农户贷款新产品解读及业务操作-德州市人民政府.pptVIP

几个新修订制度的主要内容 　　 　　　今年以上，上级行继修订《农户小额贷款管理办法》、《农村个人生产经营贷款管理办法》、《专业大户（家庭农场）贷款管理办法》、《农村土地经营权抵押贷款管理办法（试行）》4个管理办法的基础上，又出台了一系列的农户贷款新产品。 农户住房抵押贷款 　　　　　定义：农户以本人名下的住房作抵押，向我行申请办理一次性或循环使用的经营或消费用途的贷款。 　　住房：是指建在国有土地上、自用普通的居住用房。 　　按照设押状态不同：包括未设定抵押担保和已设定抵押担保两类。其中，已设定抵押担保的，仅指在农业银行办理个人住房贷款设定抵押的情形，且再次设押的住房必须满足《中国农业银行信贷业务担保管理办法》第五十七条规定的再次设押条件； 　　按照设押范围不同：包括仅向农户房抵贷业务提供的单独抵押（以下称：“以单独抵押办理的农户房抵贷”）和共同为农户房抵贷和个人住房贷款提供的最高额抵押（以下称“以最高额抵押办理的农户房抵贷”）两类。 农户住房抵押贷款 　　　　　贷款额度：农户房抵贷单户起点额度为5万元（含），最高不超过1000万元（含）。 　　以单独抵押办理的农户房抵贷，根据抵押物评估价值确定。贷款最高额度＝住房抵押价值×抵押率 　　以最高额抵押办理的农户房抵贷，根据住房最高抵押额度与个人住房贷款余额确定。 贷款最高额度=住房最高抵押额度-个人住房贷款余额。 住房最高抵押额度=住房抵押价值×抵押率。对已设定抵押的，不得高于个人住房贷款初始金额。 　　　借款申请人应根据贷款额度不同，须符合农户小额贷款或农村个人生产经营贷款规定的准入条件。 　　 农户住房抵押贷款 　　　　　住房抵押价值：用于抵押的住房原则上须进行价格评估，抵押价值为成交价格与评估价格两者中的低者。但对于已设定抵押且抵押期限不超过5年（含）的，抵押价值以抵押住房的成交价格进行确定。 　　　住房抵押率：最高不得超过70%。高单价、高总价、大户型住房的抵押率原则上不超过60%。对已设定抵押担保的，不得高于个人住房贷款所设定的抵押比例。 农户住房抵押贷款 　　　　　住房作为抵押物应符合基本条件： 　　a)权属清晰，易变现，依法可以转让； 　　b) 存在有效处置抵押物的市场且可得到合理的市场价格； 　　c) 对于已设定抵押的住房，除符合《中国农业银行信贷业务担保管理办法》再次设押的有关规定外，还应具备以下条件：使用年限不超过10年；个人住房贷款正常还款1年以上（含）；住房最高抵押额度与个人住房贷款余额之差在5万元（含）以上；取得房产证且办妥抵押登记手续的现房，变现能力强；能够按照规定办理抵押登记。 　　d) 贷款行要求的其他条件。 农户住房抵押贷款 　　　　　《中国农业银行信贷业务担保管理办法》再次设押的有关规定： 　　押品价值大于所担保信贷业务余额的部分可以再次设押，但应同时满足下列条件： 　　押品价值量较大且各组成部分不能分割后分别设押。 　　再次设押的担保额度不超过押品可用担保额度，设押后押品抵(质)押率符合本办法的规定，但再次设押为追加担保的除外。 　　再次设押的受偿顺位符合第四十一条规定。 　　再次设押能够办理有效抵(质)押登记等担保设定手续。 农户住房抵押贷款 　　　　　贷款用途：农户房抵贷可用于农户生产经营和生活消费，其中，贷款用途用于消费的，贷款额度不超过农户小额贷款额度上限。 　　贷款期限及用信方式： 以单独抵押办理的农户房抵贷，贷款期限根据农户的贷款用途和收入状况情况确定，一般不超过3年，最长不超过5年。用信方式采取一次发放、一次或分次收回。 以最高额抵押办理的农户房抵贷，贷款额度有效期在办妥最高额抵押登记之日后，最长不超过3年，且不得超过最高抵押额度内个人住房贷款的约定到期日。其中，单笔贷款用信方式分为可循环方式和一般方式。 农户住房抵押贷款 　　　　　还款方式：贷款期限在1年以内的，采取利随本清、一次还本分期付息、分期还本付息等还款方式；期限在1年以上的，必须采取分期还款方式， 　　审批权限：农户房抵贷根据贷款额度的不同，参照农户小额贷款和农村个人生产经营贷款进行授权管理。 　　审批流程：对农户房抵贷办理流程及调查、审查和审批环节的各项要求，按照贷款额度的不同，分别按照农户小额贷款和农村个人生产经营贷款有关规定执行。 农户住房抵押贷款 　　　　　以单独抵押办理的农户房抵贷，借款人除按照农户小额贷款或农村个人生产经营贷款的相关规定提供基本资料外，还应提交以下资料： a) 同意以住房设定抵押担保的书面文件； b) 抵押物的权属证明； c) 记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已设定抵押等内容的抵押物书面说明； d) 申请农户房抵贷的用途证明或书面声明材料; e) 贷款行要求的其他资料。 农户住房抵押贷款 　　　　　 已在我行