人口高龄化与老年经济安全「人口减少经济时代」.ppt

人口高齡化與老年經濟安全:「人口減少經濟時代」 胡勝正 中央研究院經濟所 2009.4.8 大綱 台灣人口變遷趨勢 人口(即將)減少經濟時代 高齡化及少子女化 老年經濟安全 社會保險的設計: 勞保,勞退,及國民年金 個人儲蓄:健全金融市場,保障投資人權益 結論 壹、台灣人口變遷趨勢: 高齡化及少子女化 人口(即將)減少經濟時代 人口變動趨勢 初婚年齡 台灣已是高齡化社會 粗死亡率vs生命期望值 高齡化社會的機會與挑戰 高齡是因為健康改進 高齡化導致老人依賴人口比率上升,突顯完善社會保險的迫切性 (經濟安全+照顧服務) 各國鼓勵延長退休減少依賴:重新定義老人 淨移民已佔台灣新增人口的30% 外籍新郎 (羅漢腳)-外籍新娘 外籍新娘比率: (2007:18.3%, 2008年:14.0%) 新興產業:長期照護 及醫療器材(包括遠距照護) 政策意涵 鼓勵婚育，穩定人口結構: 由「節育」到鼓勵「生育」 「兩個恰恰好 ，一個不算少」- 「兩個嫌太少，三個不算多 」 降低養育成本, 但避免鼓勵不負責任生育的獎勵措施 (8個嬰兒的媽媽) 降低政策(包括稅制)對婚姻之歧視 Peter Raven-鼓勵生育,只能解決短期問題,從永續發展的角度來看,弊多於利 鼓勵延長退休: 高齡化的部分原因是健康增進 強化人力投資，健全勞動市場:「一技之長」- 「 Π型人」 完善健全老年經濟安全保障 強化移民輔導，建構包容尊重的多元文化社會 新產業的機會 長期照護 醫療器材 延退vs優退:世代交替vs年齡歧視 長期與短期政策目標的衝突 長期鼓勵延長退休-高齡化的重要原因是健康增進,有賴終身學習制的配套機制 短期鼓勵早退:有助減緩失業率,挑戰在於避免反淘汰 公務員退休新制: 考試院2009.4.2通過 75制-85制(60歲+25年) (命令退休年齡仍為65歲) 先進國家-美國為例 不得對年齡歧視:「鞠躬盡瘁…」 社會保險全額年金給付年齡: 2002年起每年加2個月- 2002-65歲, 2003年-65歲2個月, 2004年- 65歲4個月 …. 貳、老年經濟安全 老年經濟安全相關議題 為什麼要社會保險 老年經濟安全責任歸屬:家庭,個人及雇主,國家? 金融市場不健全:連動債及金融海嘯的啟示 個人不理性行為 無法分散之社會風險 社會保險制度的設計及人口高齡化的衝擊 個人老年經濟安全與金融制度健全 老年所得來源 子女扶養(養兒防老): 53%* 政府救助或津貼: 33.34%* 退休金,撫恤,或保險給付:14.15%* 社會保險 (勞工保險,軍公教保險,國民年金 ) 雇主提供之退休金 (勞工退休金,軍公教退撫金) 個人累積之財產所得(包括利息,股息,房租等): 65歲以上老人目前擁有資產者占39.4%* 本人及配偶工作所得-65歲以上老人有工作者占15.6%* *內政部94年老人狀況調查 社會及年金保險之型態 社會及年金保險之型態 確定提撥: 每期保費(提撥金額或對薪資之比率)固定,退休給付通常視基金投資成效而定. 受利率變動影響大 金融海嘯的啟示 確定給付: 退休後之每期給付金額(或所得替代率)固定, 提撥金額則視情況而定,常有所得分配意涵 (薪資較高者提撥較多) 我國之社會保險制度 世界銀行建構的三層次老年經濟安全 勞工保險條例 (2009.1.23修正)第58條:年滿六十歲有保險年資者，得依下列規定請領老年給付： 一、保險年資合計滿十五年者，請領老年年金給付。 二、保險年資合計未滿十五年者，請領老年一次金給付。 勞工修金條例 (2007.7.4修正)第24條: 勞工年滿六十歲，工作年資滿十五年以上者，得請領月退休金。但工作年資未滿十五年者，應請領一次退休金。 國民年金法29條:被保險人或曾參加本保險者，於年滿六十五歲時，得請領老年年金給付。 個人理財-考慮因素 流動性 許多知名金融機構或企業皆因流動性不足而淪落至破產的地步 不動產的抗跌性高但流動性不足 定期存款較活期存款利率高但流動性低 風險承擔能力 隨年齡下降 (金管會「 70限制」) 隨財富增加而提升但不成比例 連動債 (保本) 連動債 (保本)=零息債(Zero-Coupon Bond)+選擇權 零息債:不付利息,已折價方式出售之債券,通常由債信優異之知名金融機構(如雷曼兄弟)發行或保證.相當於定期存款(但無存款保險),其安全性端賴發行與保證金融機構之安全性 選擇權:以定價(履約價格)認購或認售金融商品( 如外匯或股票)之權利, 為避險或承擔風險的工具. 政策涵義 強化金融監理預防系統性風險:對亞當史密斯?冥冥中一隻手?論述的挑戰,避免讓肥貓得逞 “This crisis has reminded us that