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中小银行发展中存在的问题及对策分析 　　[摘要]随着资本市场的发展，银行体系的健全，中小银行在我国资本市场中的地位不断提升，所占份额不断加大，因此其发展状况应受到重视。目前，中小银行在发展中存在诸多问题，遇到许多困难与挑战：最重要的首先是中小银行受大银行的压迫；其次是中小银行在不良资产处理方面缺乏足够的政策支持；另外是放贷过程中受到资本规模的约束。为了促进我国中小银行的快速健康发展，首先，中小银行应准确定位，以满足区域经济、中小企业、农户和社区居民的金融服务需求为重点；其次，努力开拓新的市场需求，走差异化、特色化的发展道路。 　　[关键词]中小银行；面临问题；发展 　　在我国经济步入新常态之际，中小企业以特有的优势得以迅猛发展，但中小企业在经济发展中的问题也随之而来，首当其冲的就是中小企业的融资难问题。由于种种原因，目前我国中小企业以银行贷款的间接融资为主，银行体系中的中小银行以服务中小企业发展为宗旨，所以，中小银行的发展也就显得尤为重要。本文是在对多个中小地方性银行进行实地调研之后，通过对实际情况的分析，明确指出中小银行在发展中遇到的主要问题，探究针对这些问题地方性银行应该采取哪些对策以促进中小银行健康地成长。 　　中小银行可以这样界定，除政策性银行以及国家控股的工农中建交商业银行之外的以股份制为组织形式、资产规模相对较小的商业银行，主要包括12家全股份制商业银行，100余家城市商业银行，数十家农村商业银行、农村合作银行农村信用社等。 　　1中小银行迅猛发展，规模迅速扩大的原因 　　原来我国的银行体系主要包括政策性银行以及以国家投资为主的工行、农行、建行、中行。后来，随着我国经济迅猛发展，经济社会对资金需求数量的日益增多，需求形式的多元化，银行体系的构成也发生深刻的变化，中小银行迅速崛起，所占市场份额不断增大。地方性中小银行迅速发展，其规模不断扩张有两种学说。 　　第一，“大而不倒”学说。在我国，银行对经济社会发展起到举足轻重的作用，是国民经济发展资金的主要供应渠道，因此，在银行体系建立与健全过程中，在发挥市场机制决定性作用的条件下，国家必然实施监管职能。政府在监管银行体系发展的过程中，对规模大小不同的银行采取的管理方法与态度有一定区别：规模巨大银行由于涉及面广，影响大，为避免其出现大规模危机，影响国民经济发展及社会稳定，监管当局会对其进行一定的资金支持。而对于中小规模的银行，在其经营发展中则会充分发挥市场机制的决定作用。规模不同的银行生存发展环境有一定区别，因此，它们的经营策略也会有所不同。中小银行充分认识到了这一点，为了避免倒闭关门的命运，所以扩张资产规模，把小银行做大，以求在出现经营危机时能够获得政府的全力救助。 　　第二，银行成长说。导致中小银行成长的内部诱因主要来源于中小银行存在着剩余生产性服务、资源和特别的优势。当中小银行扩张到一定规模，就能够使用比当前赢利水平更高的方式来使用自有资源。因此，中小银行就具有扩张动力。 　　2中小银行在发展中面临的问题与困难 　　由于理论与社会现实需要的支撑，目前，中小银行在我国获得长足发展，其规模迅速扩大。但是，由于主客观因素的制约，中小银行在发展中不可避免地遇到许多问题与困难。 　　2.1主观因素的限制 　　中小银行规模扩张过程中出现的一些问题，遇到的一些困难在一定程度上是由其自身主观因素引起的，这些主观因素主要有以下几个方面。 　　第一，不良资产的影响。中小银行的发展一般都遵循质量互变规律：初创时期的走规模扩张的道路，其途径主要是通过增设分支机构，增加资产规模、扩张业务范围；当规模扩张到一定程度时进行质量提升，以提升自身的品质和层次。它们之所以采取此发展道路，主要是由于中小银行初入市场时不仅有扩张的主观需求，而且有快速扩张的能力：一方面，此时的中小银行资本充足率高；另一方面，它们刚刚开始经营，时间短，还没有出现不良资产，经营负担很低，所以增长速度会很快。但是，随着其规模的扩张，业务的拓展，一方面，固定资产投资增多，占用大量资金；另一方面，在其经营过程中不良资产开始出现，经营负担凸显，于是，它们开始逐渐减缓扩张速度。当前，各家中小银行的不良资产比率不低，不良资产总量也不断积累，已经成为严重制约发展的因素，解决不良资产问题已是迫在眉睫。 　　以莱商银行菏泽分行为例，2009年也就是该分行成立一年之时，出现了第一笔潜在不良资产，该贷款原预计2009年还清，拖至2010年仍没有偿还，贷款担保人却以没有偿还能力拒绝偿还，最终，在地方政府和法院的协助下，分行才追回了这笔贷款，而这一番周折所花费的成本，已占据贷款利息很大的一部分。 　　第二，管理体制的限制。一般情况下，中小银行与国家控股的大银行相比，由于创立时间短、机构网点少、资本规模小、授信规模不足