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商业银行个人理财产品消费者知情权法律保护 　　摘要：商业银行个人理财业务消费者知情权的保护对策是：加强立法和司法裁判标准精确化；改进监管模式；强化维权意识。 　　关键词：银行个人理财产品；知情权；消费者 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2016）02-0108-02 　　我国经济体制改革，金融市场不断的发展，金融创新不断的加快，银行理财产品也日益增多，同时也存在诸多亟待解决的问题，如商业银行个人理财业务消费者的知情权屡屡遭受侵害，商业银行隐瞒真实信息或者虚假告知，《消费者权益保护法》、《商业银行理财产品销售管理办法》的制度不足，以及商业银行个人理财产品的消费者基于其弱势地位无法与商业银行在维权层面进行抗衡。 　　一、商业银行个人理财产品的界定 　　2005年9月中国银监会颁发的《商业银行理财业务管理暂行办法》中规定，商业银行个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。而商业银行个人理财产品是商业银行在进行个人理财业务中推出的产品，根据客户的不同特点，推出适合不同人群的资金投资和管理计划。 　　商业银行个人理财产品对投资消费者而言具有一定的高风险性、复杂性。第一，商业银行对资金的完全支配能力。商业银行开展个人理财业务时能够实际的对资金进行占有、处置，并且根据合同的内容由商业银行对资金如何支配进行设定，以致于银行处于主导地位，消费者处于被动地位。第二，商业银行个人理财产品涉及状况复杂。商业银行个人理财产品不仅涉及风险状况复杂并且还涉及多方利益关系。商业银行个人理财产品在设计时可将风险收益结构在不同投资者之间进行差别分配，导致它的风险高于储蓄存款，高于股票等投资行为，并且流动性差。涉及多方利益是指商业银行个人理财产品一般是买卖双方即商业银行与消费者之间的关系，但在商业银行个人理财产品的设计的过程中，可能有融资对象、担保人等参与，所以导致其状况更加复杂。 　　二、商业银行个人理财业务消费者的知情权与银行信息披露义务 　　由于理财业务的高速发展，商业银行理财产品日趋多样化，同时也导致了矛盾纠纷的增多。商业银行销售理财产品时，应当遵循诚实守信、公平、公正、公开的原则，充分揭示理财产品的风险，不得对消费者隐瞒事实或进行虚假销售。商业银行个人理财业务消费者的知情权体现在金融消费者在进行金融产品交易之前、之中及之后所享有的要求金融机构向其全面、准确、及时、透明地披露有关信息的权利。而商业银行个人理财业务消费者的知情权与商业银行信息披露义务是一个问题的两个方面，商业银行个人理财业务消费者的知情权需要通过商业银行的信息披露才能得以实现。 　　由于商业银行理财产品自身的高风险性、复杂性，使得消费者充分理解理财产品的内容并有效行使知情权，从逻辑上讲必须具备两方面的要素：一是要求消费者能够获知全面、真实、可理解性强的信息；二是商业银行合适的告知方式。然而，事实却是消费者在理财产品消费过程中与经营者商业银行的信息不对称状况难以消除，经营者商业银行侵犯消费者知情权的行为屡屡发生。其常见的侵权手段主要表现为：一是向个人理财产品的消费者故意隐瞒真实信息或告知虚假信息；二是商业银行告知消费者的即便是真实无误的信息，但鉴于理财产品的复杂性、专业性，而消费者又欠缺理解该信息所需要的较高水平的专业知识，此时商业银行负有更高程度的告知义务，而商业银行往往无视自己信息披露过程中的解释说明义务，构成对消费者知情权实质意义上的侵害。基于此，商业银行个人理财产品消费者知情权保护的核心问题在于如何规范商业银行的信息披露义务和满足消费者的信息需求，实现真正意义上的金融消费者与金融经营者之间的信息对称。 　　信息披露义务则是商家与消费者进行交易时所要履行的基本义务，存在的主要原因是由于双方信息不对称，而消费者需要获取充分、准确、及时的信息作出是否进行消费的决定，并且信息披露义务可以从两个方面理解：一是出于审慎监管的目的，监管机构要求银行披露银行的风险状况、公司治理、重大事项等信息；二是出于诚信、公平的目的，银行在与消费者从事交易中应向消费者披露有关产品和服务的信息。明确商业银行所应尽的义务，但在我国的金融法规上体现不充分，致使商业银行个人理财业务消费者的知情权得不到保护，消费者处于弱势地位。 　　三、商业银行个人理财消费者知情权保护制度层面的不足 　　（一）法规的空洞化 　　1.我国现行的法律法规中，直接规定消费者知情权保护问题的主要有新《消费者权益保护法》第8条，具体言及金融消费者知情权保护问题的主要是中国银行业监督管理委员会2011年第5号令《商业银行理财产品销售管理办法》，该办法明确规定商业银行销售理财产品应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知以