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对我国互联网保险发展问题的研究 　　摘要：互联网保险是保险业和网络信息技术相互结合的时代产物，代表了保险业的未来发展方向和趋势。我国的保险业也在逐步与互联网相结合，开展互联网保险。我国的互联网保险的发展速度较快，未来的发展前景较好，但是发展的过程中还存在许多需要解决的问题。文章从我国现阶段互联网保险的发展状况概述、我国互联网保险发展存在的问题、促进我国互联网保险发展的建议三个方面对我国的互联网保险发展问题进行简要的研究。 　　关键词：互联网保险；发展状况；发展问题；发展建议 　　一、我国现阶段互联网保险的发展状况概述 　　互联网保险一方面是指保险人和投保人或被保险人通过互联网进行各种保险信息的咨询、投保、交费、核保、保单信息的更改、保险合同的续约、以及保险的索赔和理赔等相关业务；另一方面是指保险中介机构基于互联网实现内外部的网络化管理。 　　我国的互联网保险在近几年发展的极为迅速，以2011～2013年的相关数据指标来看，第一个数据指标是互联网保险公司数量，2011、2012、2013这三年保险市场上经营互联网保险的公司数量分别是28家、34家、60家，年均增长率为46%。2013年在60家经营互联网保险的公司中有44家寿险公司，占比为73%，有16家产险公司，占比为27%。同时，在经营互联网保险业务的60家公司中，有中资公司39家，占比为65%，外资公司21家，占比为35%。第二个数据指标是互联网保险保费规模，2011～2013年，我国互联网保险保费依次是31.99亿元、106.24亿元、291.15亿元，年均增长率达到了201.68%，其中人身保险的保费由10.31亿元增长到54.46亿元，增幅达到了428.23%，而财产保险的保费由21.68亿元上升到了236.69亿元，增幅为991.74%。截止到2013年，在60家互联网保险公司中，保费规模排名前三甲的公司是人保财险、平安财险、太保财险。第三个数据指标是互联网保险投保客户数，2011年为815.73万人，2012年为2251.57万人，2013年为5436.66万人。通过以上三个数据指标可知我国的互联网保险无论是从绝对数还是相对数来看都呈现出一种高速发展的状态，发展前景十分光明。 　　二、我国互联网保险发展存在的问题 　　（一）互联网保险的法律体系存在漏洞 　　互联网保险是在信息网络技术的大环境下展开的，而在互联网领域内存在错综复杂的风险，这些风险在法律法规的约束下能够得到有效的遏制。可是我国的互联网保险发展至今不到二十年的时间，与其相配套的有关法律法规的建设也明显滞后。我国在1995年颁布了《中华人民共和国保险法》，保险法虽然对我国的保险业的发展做出了有关规定，但是在有些方面并没有涉及到互联网保险领域，比如互联网保险的电子签单和电子支付方面。2004年全国人大表决通过了《中华人民共和国电子签名法》，这是我国第一部真正意义上的信息化法律，2007年国家有关部委提出了《关于促进电子商务规范发展的意见》，这些法律规范在一定程度上为互联网保险的发展创造了有力条件，但是比较粗略，缺乏针对互联网保险发展的具体内容。另外，我国的保险法律规范同其他法律规范的衔接与配套也存在问题。 　　（二）互联网保险的经营模式有待改进 　　现阶段我国有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式、专业互联网保险公司模式等五种基本的互联网经营模式。通过官方网站的模式进行保险产品的营销需要在网站上进行产品的宣传，为了产品的宣传需要大量的广告资金的投入，以便吸引客户，而且官网需具备丰富的产品体系。同时，官方网站的建立需要一定的技术条件及后期的维修调整。因而，官方网站模式对资金的要求程度较高。我国互联网保险的第三方电子商务平台模式存在明显的监管漏洞，很多销售保险产品的第三方电子商务平台都没有取得保监会认可的保险中介资格，不再保监会的监管范围之内。网络兼业代理模式是保险产品网络营销极为受欢迎的一种模式，比如说一些旅行网站、铁路和航空售票网站等都属于这种模式，但是这种模式存在市场秩序混乱、效率低下的问题，这些兼业的代理人只是附带的销售保险产品，缺少相关的促销手段。2012年保监会正式向社会公布了包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，专业中介代理模式开始形成。专业中介代理模式也存在明显问题，如产品单一，各互联网保险中介的产品同质化现象严重，缺乏有自身特色的保险产品。另外大部分公司在互联网保险中介方面的投入都有所顾忌，担心投入之后线上的销售状况不加，使得成本大于收入。现阶段我国的专业互联网保险公司经营规模较小，而且运营模式仍然处于探索时期，为了促进我国互联网保险的发展，我国的专业互联网保险公司还有许多问题需要解决。 　　（三）我国的互