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浅析中国P2P网络借贷发展现状及其方向 　　摘 要：P2P作为一种创新的金融组织模式，自从2005年在英国出现以后，迅速在全世界范围内发展起来。我国的第一家P2P网络借贷平台在2007年出现，经过近10年的发展和积累，我国的P2P网络借贷平台蓬勃发展、呈现百花齐放的姿态，迅速形成了一定的规模。中国国土面积大，人口数量大，各地区经济发达程度不同，接收信息的速度不同以及对新事物的接受能力的不同导致P2P网络借贷在我国出现区域发展差异，本文重点从这种区域发展差异出发进行探讨P2P网络借贷在我国的发展现状以及其发展方向。 　　关键词：P2P网络借贷；发展现状；发展方向 　　引言：P2P是人对人person-to-person的英文简称，又称为点对点peer-to-peer网络借款，是指借款人依凭信用的方式从出借人或者金融机构获取资金的中介平台。借款人通过P2P网络借贷平台发布自己借款的相关信息，金额、时间等，出借人参考了借款人发布的借款信息之后结合自己的实际经济情况，决定是否出借以及借出金额的大小，最后双方协商确立借贷关系。随着的经济的不断发展和互联网时代信息的快速传播，更多人熟知P2P网络借贷，并积极运用于经济生活中，在解决中小企业融资方面P2P网络借贷则可以看作是一个亲民平台。在P2P模式中，分散式的运营方式替代了传统集中式的银行柜面模式，互联网及其相关软件取代了如今金融业的一些具体操作流程，在资金的使用数量和使用期限方面借款人和出借人可以进行直接交易，融资更加简单快捷，这样可以有效地缩短中小企业融资周期同时减小了融资的难度。在此基础上企业的融资成本也随之降低。 　　一、中国P2P网络借贷的发展现状 　　（一）中国P2P网络借贷的模式。P2P网络借贷这种线上的交易模式如今在我国已经发展出了四种基本的商业模式，其中以线上交易为主的是纯平台模式和保证本金利息模式。其中一种模式是一种纯平台模式，在这种模式下如果借款人违约，P2P网络借贷平台将不承担责任。这是一种借贷双方直接对接自负责任的金融形式，有明显的金融脱媒的特征。还有一种是保证本金和利息的模式。在这种模式中P2P网络借贷平台不再是单纯的中介平台，它是担保机构和中介机构的结合体，我国大部分P2P网络借贷平台采用的都是这种模式。近年来，互联网金融作为互联网行业的金融行业的结合的产物发展势头十分迅猛，线上的资金流动更加方便快捷，省时的同时可以尽快的解决融资的困难。P2P网络借贷作为一个大的发展趋势将成为未来企业个人融资的主要渠道。 　　（二）中国P2P网络借贷的风险。P2P网络借贷作为一个出现仅有10年的借贷模式本身还有许多不成熟的地方，这些不成熟的地方会使P2P网络借贷在运行的过程中出现一些漏洞，有人利用这些漏洞会做出危害用户资金安全的事情，P2P网络借贷存在风险，其中一些共性风险有：（1）我国社会信用体系的不健全和客户金融行为的不成熟导致信用认定的困难。在这种情况下，出借人在选择借款人的时候往往会出现羊群效应，即市场上一些投资者没有掌握第一手消息或者在不清楚到底该选择哪个作为他的借款人的时候，他们将参考其他投资者的行为来改变自己的行为，或者说追随他人的行为。在这种情况下出借人不能正确的判别并选择合适的借款人。（2）没有完整的财务披露制度和信息认定制度导致借贷中违约率上升。因为我国对P2P网络借贷的监管制度的不完善，现在的许多P2P网络借贷平台在没有监管部门强制要求定期进行财务审查的情况下很少会主动披露自己的财务信息。即使有少数平台主动公开自己的财务报告，也是只有成功的交易率及积极的信息，出借人最想知道的坏账率等信息很少进行披露。这些P2P网络借贷平台通过营造出良好的借贷经营情况可以吸取越来越多的资金，但其风险性也随着资金的增加而增加。（3）监管不足导致的金融诈骗、非法集资等。国家在对P2P网络借贷的监管方面还存在许多不足，导致了它被有心人利用进行金融诈骗、非法集资等。许多起P2P网络借贷公司的跑路事件引发了公众对它的信任危机，非法集资和庞氏骗局模式的发生让许多公司及个人对它望而却步，不敢轻易尝试。由于这些风险的存在，加上中国国土面积大，人口多，各地区经济发达程度不同，导致P2P网络借贷在中国各地区的发展情况不均衡。 　　（三）地域差异对中国P2P网络借贷发展现状的影响。从地区分布来看，P2P网络借贷在南方的发展程度远超于北方，在沿海的发展程度远超于内陆。由此可知P2P网络借贷在我国的影响力分布也不均匀，在沿海地区的影响力要强于内陆地区。根据我们对中小企业关于P2P网络借贷的接受程度的调查问卷得出的结果，以新疆和江苏为例来分析P2P网络借贷在沿海和内陆的发展程度差异和影响力差异。 　　新疆地区大多以第一产业为主，又地处内陆，接受信息的能力相对较差，当地的企业还