轻资产运营模式下的农户贷款风险管理研究.docVIP

轻资产运营模式下的农户贷款风险管理研究 　　摘要：轻资产运营模式是以价值为驱动的资本战略，一般是指企业以核心业务为依托，采用将非核心业务剥离或外包的方式，以有效降低运营成本。一些跨国体育用品公司将生产环节以委托代工的形式剥离出去，自身仅从事产品研发和品牌推广，属于一种较为传统的轻资产运营模式。在金融领域主要表现为渠道轻型化、运营集中化和服务外包化，以减少人工投入，有效降低运营成本，大幅提高实际产出。 　　关键词：交易成本；轻资产；风险管理 　　近年来，国内经济下行压力不减，整个银行业贷款质量持续恶化，不良贷款加速上升，农户贷款风险更为突出。一方面，在经济转型背景下，县域地区的传统行业面临重大调整，县域业务风险持续加大。另一方面，农户贷款金额小、业务较为分散、抵押物缺失的问题使传统金融机构农户贷款运营成本居高不下，而互联网平台则利用自身特点，采用“零售业务批发做”的成本优势加快向农村地区渗透，这些挑战与机遇给农户贷款风险管理研究提供了极大的想象空间。 　　一、农户贷款风险特征 　　（一）自然风险、市场风险较高 　　农户贷款主要投向种植业和养殖业，受自然条件约束较大，气候影响周期性明显，经营周期一般不低于1年，不同于工业生产的高周转率，同时由于产品趋同、附加值低，市场波动对农产品价格影响较大，这些都可能造成农户经营失败，贷款无法收回。 　　（二）缺乏有效的抵押物 　　由于农村产权权能不完整、流转不开放，农村资产又存在“担保难、流转难、处置难、受偿难”的问题。在农村金融的实践中，农村产权改革呼声高，但实际做法尚需观察，难以在短时间内解决普遍性问题。 　　（三）信息不对称、交易成本高 　　农村地区居住密度普遍较低，有很多地区的交通还不是很便利，农户贷款存在小额、分散的特点，存在规模不经济，是个典型的“长尾”市场。传统的经营方式下，银行面对农户这样的长尾客户群，如果想在短时间内获得与城市业务相近的贷款利息收益，就要付出较高的经营成本或者承担较大的信用风险。 　　二、银行轻资产运营模式 　　轻资产运营模式是以价值为驱动的资本战略，一般是指企业以核心业务为依托，采用将非核心业务剥离或外包的方式，以有效降低运营成本。一些跨国体育用品公司将生产环节以委托代工的形式剥离出去，自身仅从事研发和品牌推广，属于一种较为传统的轻资产运营模式。在金融领域主要表现为渠道轻型化、运营集中化和服务外包化，以减少人工投入，有效降低运营成本，大幅提高实际产出。 　　（一）轻资产运营模式的特点 　　1. 渠道轻型化 　　随着科技的进步、网络技术的发展，特别是苹果Applepay上线，以及电子货币的呼之欲出，银行提供服务的渠道种类越来越多。按是否受时间与空间的制约，可分为线上渠道与线下渠道。线上渠道不依托银行提供的物理机具，客户可在任何时间、任何地点享受银行的服务，如网上银行、电话银行、手机银行、直销银行等。线下渠道必须依托银行提供的物理介质，如综合网点、自助网点、超级柜台、转账电话、POS机具等。渠道轻型化是指多运用线上渠道与自助机具等，类似富国银行的“商店”、华润银行的“店中店”、建设银行的移动终端及其线上渠道，均属于“轻网点”的范畴。 　　2. 运营集中化 　　渠道轻型化必须依托强大的后台支持，一是以流程优化为起点，重塑高效运转、成本节约、风险可控的运营体系架构，采用工厂化的业务后台集中处理；二是通过业绩管理系统推广应用，完善收入分成与成本分摊还原模型，将成本分摊至每个条线、分行、产品和客户，便于考核计价与成本核算。比较典型的有富国银行的“信贷工厂”模式。 　　3. 服务外包化 　　轻网点所提供的产品与服务，无论是存款还是贷款均为模块化设计的制式产品，其最大的特点就是无纸化作业、傻瓜式操作，网点人员所要做的只是将客户的资料输入系统中，甚至仅仅是指导客户自行输入，其余的交给后台处理即可。这就使服务外包成为可能，或者通过代理制售卖银行产品与服务。比较典型的为交通银行信用卡业务的外包方式。 　　（二）轻资产运营模式范例 　　1. 富国银行社区银行模式 　　传统观点认为小型金融机构更适合开展小额信贷业务，但实际上，类似小额信贷这类单一业务产品的批量处理和集中管理需要高技术含量的大型数据库与强大的数据分析能力才能实现规模效益，而大银行具备大规模业务模块投入和进行集中化作业的优势。富国银行拥有较发达的电子银行系统，采用运营集中化的“信贷工厂”模式使得小额信贷成为高增长、高盈利的业务，规模效益明显，并且随着人工投入的减少，其网点建设成本得以大幅降低。 　　2. 巴西银行代理商模式 　　巴西是最早利用银行代理商模式的国家。巴西央行允许各种实体担任银行代理商，银行通过代理商向客户提供各种金融服务，所有的零售商只要拥有POS，几