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信贷资产转让模式

* 2013.3 信贷资产转让业务简介 吉林分公司金融市场部 对接项目与资金,架起资本通联的桥梁! 一、业务含义 信贷资产是指商业银行发放的各种贷款所形成的资产。为规避信贷规模的限制,即存贷比为75%的限制,催生了信贷资产转让业务,定向资产管理计划是该业务的核心通道。 信贷资产转让作为资产负债管理工具、融资工具和风险管理工具,有助于解决银行在资本充足率和资本收益率之间的“两难选择”,解决银行负债和资产在利率和期限结构上的非对称矛盾。 信贷资产证券化是今后资产证券化的重要基础资产,今后券商资产管理及投行业务将围绕信贷资产开展。 二、操作模式 1.0、SOT模式 托管 托管银行 定向资产管理计划 理财资金 自有资金 托管 托管银行 买断 承诺函 签署协议 交易指令 买 断 交易指令 信托公司信托计划 银行信贷资产 2.0、定向资管信贷资产转让模式 银行信贷资产 托 管 托管银行 定向资产管理计划 理财资金 自有资金 买 断 签署协议 交易指令 承诺函 3.0、委托贷款模式 企业 托管 签署协议 资金方 托管银行 委托合同 定向资产管理计划 资金投向 委贷银行 交易指令 承诺函 承诺函 3.1、委托贷款拓展模式 委贷银行 托管 托管银行 委托贷款 定向资产管理计划 放款 签署协议 融资方 同业拆放 理财资金 第三方银行 自有资金 承诺函 3.2、委托贷款存单质押模式 委贷银行 托管 托管银行 委托贷款 定向资产管理计划 放款 授信贷款 签署协议 资金方 融资方 存单质押 银行资金 银行 4.0、理财资金购买信贷资产 托管 托管银行 定向资产管理计划 理财资金 自有资金 买断 承诺函 签署协议 交易指令 买 断 交易指令 银行理财产品 银行信贷资产 三、业务环境 1、传统模式为银行与银行之间受让存量信贷资产,银监会要求,信贷资产转让只能为买断式,不能为回购式,否则不能够出表,银行与银行之间直接操作,容易丢失客户,所以银行不愿意采取此种模式; 2、信托受让为通道业务的传统模式,自己的资金,自己的资产,但是,信托受让信贷资产,要按照要求计提10.5%的风险准备; 3、券商定向资产管理可以与银行签订买断式协议,但是对于券商购买的模式,各家银行确认的标准不一致,依然占用经济资本,所以采用新增委托贷款的形式,替代存量规模; 4、八号文对原有模式产生冲击,尤其是券商受让资格和银行兜底形式。 四、流程 1、确定项目,收益、期限、资金额、授信报告与决议、兜底形式,信贷资产转让合同内容、托管行要求; 2、根据项目方要求设计项目结构,寻找资金方,进行三方磨合,确定项目合作,很多银行不能够投资与房地产与平台,需要注意; 3、资金方签订定向资管协议,确定托管行、开立托管户、存入资金、与项目行签订兜底函、下达交易指令; 4、券商与资产受让银行签订信贷资产转让协议,并委托转出行进行与贷款相同的贷款管理,相关资料不进行转移; 5、资金方按约定周期获得贷款利息,到期获得本金和利息。 五、注意事项 1、兜底行需要承诺关闭授信,不得再向融资企业提供授信报告没有覆盖的贷款; 2、资产的后续管理,有的银行需要收取管理费用作为中间业务收入,需要进行事先的约定; 3、需要对项目考察,是全部利息支付给资金方,还是差额利息支付给资金方,转出资产一般都是银行的优质客户; 4、开拓银行客户该类型业务,在时点,季度末,流动性偏紧,或者改行存款规模不足的情况下,较为适用; 5、农信社不太受规模限制,对于该类业务兴趣较小。 *

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