(吕昂凯)存款产品的创新－图文.pptVIP

市场营销121班 1120650025 吕昂凯 一、存款创新的含义　　存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。　　随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史发展的必然。 二、存款创新的类型　　存款创新可大致分为三类：　　1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。　　2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。　　3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。　　存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。 现在，大家应该知道存款创新的含义和存款创新的类型了吧~~~ 下面，让我来介绍一下有关存款创新的产品吧。（以国外商业银行的存款创新产品为特例） 三、存款创新的产品介绍国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种： 1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）  这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。  2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW） 　　这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求。  3、货币市场存款账户（英语全称为money market deposit accounts,简称为MMDAs） 　　这也是一种计息并允许转账支付的存款账户，由美国商业银行于1982年推出，目的是以优惠条件吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存款最短期限限制；银行计付利息；不限定开户对象；提款需提前若干天通知银行；可使用若干次数的的支票。  4、大额可转让定期存单（英语全称为negotiable certificate of deposits，简称为CDs） 　　这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由美国花旗银行初创于1961年，是对传统定期存款的创新。这种定单面不同于传统存单的特点有：一是面额较大且为整数，票面上载明息票利率；二是存单采用记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前不允许提前支取；三是利率可固定也可浮动。大额可转让定期存单兼顾了收益性与流动性，深受存款人的青睐，也为银行增加了长期稳定的资金来源，开辟了银行负债证券化的先河，已成为跨国银行主动负债的一种重要形式。 　　 5、自动转账服务账户（英语全称为automatic transfer service accounts，简称为ATS） 　　这是一种存款可以在储蓄存款账户和支票存款账户之间按照约定自动转换的存款账户。开办于1987年，是在电话转账服务账户的基础上发展起来的。与电话转账服务账户的不同之处在于存款在账户间的转换不需存款人电话通知而由银行按约定自动办理。 　　 6、协定账户（英语全称为agreement account） 　　这是一种存款按照约定可以在储蓄存款账户、支票存款账户和货币市场互助基金账户之间自动转账的账户。 　　  　7、个人退休金账户（英语全称为individual retirement account） 　　这是专为工资收入者开办的储蓄养老金的账户，由美国商业银行于1974年创办。如果存款人每年存入2000美元，可以暂时免税，利率不受Q条例（即美联储关于限定存款利率的Q字条例）限制，到存款人退休后，再按其支取金额计算所得税。这种存款存期长，利率略高于储蓄存款，是银行稳定的资金来源，也深受存款人的欢迎。  8、定活两便存款（英语全称为time-demand deposit） 　　这是一种存款时不需约定期限、随