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我国农村“两权”抵押融资的试点 　　一、问题的提出 　　党的十八届三中全会公布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》和2014年、2015年的中央“一号文件”均提出，要慎重稳妥地推进农民住房财产权和承包土地经营权的抵押融资，将在县、乡两级设立产权流转交易平台。2014年11月国务院办公厅出台的《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》要求，在安徽、山东、四川三省开展了全省试点工作，其他省份将在未来五年内完成农地承包经营权的确权工作。2015年3月，青岛市、深圳市和重庆市被国土资源部选定为农村“两权”登记发证试点地区。此外，由人民银行牵头起草的农村“两权”抵押贷款试点指导方案也将在近期出台。这些文件的出台为农民宅基地和农地承包经营权的抵押提供了中央层面的政策支持，是农村土地制度的重要改革和创新。 　　二、我国农村“两权”抵押融资的现状分析 　　(一)重庆市 　　重庆市于2010年11月开始试点农村“两权”抵押融资。作为全国统筹城乡综合配套改革的试验区，该市在国家法规和政策许可的范围内积极探索盘活农村资产的有效途径。至2013年底，全省己累计发放农村“两权”抵押贷款31亿元。具体措施如下:一是成立了重庆市农村土地交易所，这也是全国首家农村土地交易所。二是建立伞形风险分散体系，即由市财政出资组建了兴农融资担保有限公司，注册资本为30亿元(最终将增资至60亿元)，全市37个县(区)又分别组建了注册资本为1亿元的子公司，这样，注册资本总额将达到近100亿元，如果以10倍放大计算，最终可对1000亿元“两权”抵押贷款进行担保。三是建立了专门的“两权”抵押贷款风险补偿基金，该基金由市和县区财政注资7亿元，其中，市财政筹集4亿元。 　　(二)武汉市 　　武汉市于2009年被农业部选定为全国农地流转价格监测点，同年4月成立了农村产权交易所(以下简称农交所)。农交所与当地农商行合作，制定了农村产权抵押登记和评估管理的操作细则，并在原有土地流转交易鉴证功能的基础上增加了抵押职能，为农村产权抵押贷款产品的研发提供了支撑。一是采取农村生产资料“物权”与“经营权”相分离模式，仅将“土地经营权”作为抵押物，排除了法律风险，即在尊重农村生产资料权属性质的前提下，保留承包农户的“承包权”，转让其“使用经营权”。二是明确了农村产权流转的合法程序和抵押方式。武汉市农交所负责履行土地流转交易的鉴证职能，并向产权流转交易的受让方颁发“鉴证书”，该证书是银行认可的有效抵押物。三是对贷款对象的准入、贷前抵押登记、贷款合同的相关要素、办理程序一直到贷款监督管理等诸多方面进行详细规定。 　　(三)海南省 　　作为全国农地确权工作的先行者，海南省早在2002年就开展了此项工作。至2012年底，其宅基地使用权证的发证率己达97. 7%，成为全国土地确权工作的典范，而且在全省范围内建立了农村宅基地产权管理信息系统，实现了省、市县、乡镇三级联网。2009年以来，辖内三亚、海口等地相继成为全国农村集体土地产权制度改革和建设试点。此外，为了给处置土地权属纠纷所引发的群体事件提供法律依据，海南省政府先后在2006年和2008年颁布了《土地权属确定与争议处理条例》和《预防和处置土地权属纠纷群体性事件暂行办法》，这在国内开创了先例。 　　(四)浙江省 　　作为全国首个地级农村金融改革试点地区的浙江丽水市被誉为“全国十大自下而上的金融改革”范例之一。2010年，在人民银行等单位的推动下，丽水市成为全国第一个信用等级评价覆盖每个村落的地级市，超过九成的农户完成了信息采集工作，并取得了可以作为贷款“抵押物”的信用证。目前，当地金融机构发放农村“两权”抵押贷款采取了“整村批发、集中授信”的新模式。截止到2014年年底，全市己组建8家政策性担保机构、25家商业性涉农担保机构、86家村级担保组织，担保金额超过7亿元。全市产权交易平台的交易范围包括农村“两权”在内的十二类农村权益，截至目前，己完成293宗交易，金额达1.24亿。 　　三、我国“两权”抵押融资的试点经验及存在的问题 　　(1)两权”抵押融资的试点经验 　　1.地方政策注重制度设计和保障。目前，“两权”抵押融资开展较好的地方均出台了专门的政策文件，相关部门形成合力。如重庆市于2011年成立了“农村金融服务改革创新领导小组”，组织人民银行、银监局等金融监管部门和财政局、农委等政府部门，在全市积极推动农村“两权”抵押融资工作，并专门制定了一系列引导政策。如武汉市政府针对农村“两权”陆续出台了三个贷款((作指引》，这为涉农金融机构发放此类贷款奠定了基础。 　　2.做好确权颁证等核心环节工作，确保“两权”的