探讨中小保险企业发展问题及策略.docVIP

探讨中小保险企业发展问题及策略 　　　　现阶段，随着我国金融经济的不断国际化、一体化，保险业已经成为竞争最为激烈的金融行业之一。然而，如何打破传统保险业的寡头局面，让更多的中小保险业健康、快速发展，完善我国保险业行业细分，从而有效改善我国保险业行业格局，是影响到我国整体经济稳定和可持续发展的重要研究课题。提升中小保险企业的竞争力，加快中小保险企业的发展，不仅仅是完善我国保险行业布局的重要举措，更是完善保险业深层次、多元化科学发展的本质需求。一方面，可以提升市场竞争意识，完善保险业体系的建设，另一方面，还可以增强保险企业与其他金融中介机构的协同效应，最终实现合作发展，价值共赢的战略目标。长期以来，我国中小保险企业在发展的过程中，产品与服务同质化、价格战、恶性竞争现象等非常严重，不利于我国中小保险企业还有整个保险行业的健康发展。而另一方面，随着国民经济的不断发展，人民群众收入水平的不断提升，对保险业的内涵也提出了新的要求，差异化、多元化、个性化的保险需求使得传统的保险行业以远远不能满足市场变化。特别是对于中小保险企业，本身不具规模优势的情况下，竞争环境就更为恶劣。因此，中小保险企业要在未来的保险市场中求生存，促发展，就必须转变经营思路，发现自身问题，以市场为导向，以创新发展模式为要务，不断提升竞争意识，从而适应我国未来经济发展的需求。 　　一、中小保险企业的相关理论综述 　　(一)中小保险企业的界定“中小企业”是一个较为模糊的定义，各个国家对于“中小企业”的定位各不相同，但总体原则还是比较统一的，那就是“量化原则和相对性原则”。量化原则的概念是指“中小企业”规模的大小。多数情况下，不同的国家(或地区)对于中小企业的界定标准总可以归结为包括“从业人数、资本额、营业额”三项指标的组合。另一方面，相对原则的概念是指中小企业所处的行业、国家等大的环境发展的不同阶段，中小企业的界定也会因此而不同，也就是说，在经济发展的不同阶段，中小企业的界定标准会随着行业的规模发生着改变，从而成为一个动态的指标。在现阶段我国的经济条件下和保险业发展的现状下，以“量化原则和相对性原则”来界定中小保险企业，那么中小保险企业就应该从从业人数、资本额、营业额三个方面来进行观测，规模是界定中小保险企业的重要指标，前两个指标只能够反映保险公司的投入量，而营业额则能反映保险企业的业务量，因此，第三个指标变量更具有代表性，因为投入量大不一定业务量大，但反过来，业务量大，那么企业投入量与规模一定大。以安邦保险公司为例，虽然公司已经有了34 以元的资本投入，但其并不能被界定为大型保险公司，原因在于作为一个初创的保险公司，其业务量并未达标，营业额仍然处在中小保险企业的水平。因此衡量保险公司规模的大小，主要就是以业务规模来界定的。但是，由于金融行业的高速发展，市场的不断变化，业务规模也要遵循相对性原则，即单纯的看业务规模的绝对指标是没有意义的，而是应该将其置于行业之中，观测其在整个行业中所占的比例，从而得出更为精准的界定结果。因此，现阶段各个国家在界定中小保险企业时，“市场份额”就成为最为常用的相对指标。虽然，以“市场份额”为量化指标是现阶段界定中小保险公司的主要标准，但是随着保险市场的不断发展，这个标准还会不断完善。从目前保险市场的规模结构及市场份额来看，可以得出这样的界定：8% 是一条分水岭，即市场占有份额高于8% 的保险公司，可以大致界定为“大型保险公司”;市场占有份额低于或不足8% 的保险公司，就可以大致界定为“中小型保险公司”。 　　(二)国外研究现状国外的文献资料中，大量的文献主要集中研究了保险企业的发展竞争力。而这些研究也从宏观和微观的两个不同层面展开。发展竞争力研究是一种较为主流的行业分析方法，将这些方法引入到保险行业中，以竞争力为核心，分析不同环境下的保险企业如何提升其核心竞争力。其中J.D avid C um m ins的《保险业竞争力的国际分析》和Paul L.Joskow de 的《竞争、规制与保险公司的竞争力》是其中较有代表性的一些文献。这些著作分别从不同的宏观与微观环境对保险企业的竞争力进行了分析研究。对于中小保险企业的发展研究，国外研究主要集中在中小保险公司发展战略上。B am berger 和W rona,以及M iller 等认为，在中小保险公司常见的五种竞争优势中，除了成本竞争优势为核心外，还囊括了营销竞争、质量竞争、创新竞争、技术能力和服务竞争等其他四个方面的竞争优势，而后面的这几个优势正是差异化竞争战略中最为凸显的方面。H am brick 认为，在不确定的环境下，中小保险公司应当更多地采取创新战略，而不是采用降低成本战略。 　　(三)国内研究现状保险学在中国还是一个起步较晚的学科，不论是理论还是实践，还停留