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浅析我国农村金融排斥状况及启示 　　农村金融排斥是指农村地区和农民群体相对于城市地区和市民群体更难以接触和使用金融产品和服务的状态。农村金融排斥涉及金融发展、城乡差距、银行经营管理和人口素质等多方面问题，对于深入认识农村金融和城市金融发展之间的差距是一个很好的切入点。在我国特殊的制度背景下，农村金融排斥的发展很大程度上决定于城乡二元经济结构的程度。本文就基于我国城乡二元经济结构的发展历程，尝试对于我国农村金融排斥的演变和状况进行分析，以期为进一步推进金融体制改革和农村金融发展提供借鉴。 　　一、农村金融排斥的出现 　　自新中国成立到改革开放之前，在特殊的国际国内政治经济形势下，我国长时间实行计划经济以及重工业优先发展的战略。国家通过计划体制将大量的农业剩余转向工业，以支撑重工业的快速发展。一方面，农村实行以统购统销为核心的流通体制以及以合作化为载体的组织体制，获取农民基本生活资料之外的农业剩余;另一方面，城市通过内部计划性的分配和低工资体制获取工人创造的剩余，以支持国有工业的扩大再生产。在重工轻农的计划经济体制安排下，我国出现了明显的城乡二元经济结构。根据反映二元经济结构的指标二元对比系数， 1962 年开始，二元对比系数呈现缓慢下降趋势，反映了二元经济结构总体上有缓慢加强的趋势。改革开放之前，二元对比系数基本维持在15%左右，反映了计划经济体制下二元经济结构的发展总体稳定。 　　与二元经济结构的发展相对应，农村金融排斥情况也比较突出，且有着明显的计划经济特征。一方面，农村金融依附于财政，主要任务在于满足重工业发展所需资金，确保将农村剩余转向城市。在整个财政金融制度安排中，农村金融作为财政的出纳、会计和簿记部门以及财政资金信用支持部门，在为农村提供金融服务上存在严重缺失。另一方面，一些制度安排也在农村内部为农村经济发展保留了一部分资金。新中国成立以来，以支持农业发展为目的的中国农业银行和农村信用社的开办是农村金融发展中重要的部分。然而，这些制度安排十分有限，农村金融机构制度不健全、资金不足、财务混乱等问题造成了农村金融排斥依然严重。 　　二、农村金融排斥的发展状况 　　改革开放之后，我国改变了传统的计划经济体制，建立并不断完善社会主义市场经济体制，不断强化市场在配置经济和金融资源中的作用。 　　在经济总量保持持续高速增长的同时，二元经济结构在不断的市场经济转型中波动不定。从图2 可以看出，改革开放之初，二元对比系数稳步提高，反映了二元经济结构在不断弱化。这一方面是长期的计划经济体制造成了改革开放之前相对严重的二元经济结构，经济体制的转型在一定程度上纠正了这种计划体制造成的扭曲;另一方面是改革开放最初从农村开始，家庭联产承包责任制和乡镇企业的兴起发展促进了农村经济体制先于城市的改变，激发了农村经济活力。然而，随着改革开放的进一步深化，市场作用造成的城乡差距开始强化二元经济结构。从1984 年开始，我国经济改革的重点开始从农村转向城市，二元经济结构减弱的趋势开始消失。从1992 年开始，我国改革开放的进程进一步加快，城乡之间生产要素的流动也不断加快。在农产品价格持续走低的情况下，农户收入减缓，城乡收入差距不断扩大，农村剩余劳动力大量向城市转移。1997年亚洲金融危机之后，国家加大了对于城市经济的支持力度，强化了城市的社会保障体系。同时，伴随着大量国有企业工人下岗，农村剩余劳动力的转移也在减缓。 　　在二元经济结构不断波动的同时，农村金融排斥也不同方面呈现出多种特点。一方面，由于城市相对于农村的经济强势地位，农业剩余继续向工业领域转移，农业和农村储蓄转化为非农投资，满足了国有企业和进一步工业化的资金要求。另一方面，农村金融机构和制度不断改革完善，农村金融资金有一部分得以留在农村，推动农村经济发展。为深入分析我国农村金融排斥的状况，本文将农村金融排斥分为自愿性排斥、选择性排斥和隐蔽性排斥，并分别从这三个方面对农村金融排斥的状况进行分析。 　　(一)自愿性排斥 　　自愿性金融排斥主要是指，由于自身金融知识和信用意识的缺乏或者对金融产品缺乏了解，导致特定群体不愿意去接触金融机构提供的各类金融产品和服务。由于农村经济发展水平和教育水平相对落后，农村居民在接受金融服务过程中有着明显的劣势，存在着很强的自愿性排斥倾向。李锋(2012)对西安12 个乡村进行了调查和访谈，对进城务工人员和传统农业生产者两类人群参加金融知识普及教育的意愿进行了实证研究。研究发现，传统农业生产者相对于进城务工人员，不易接受专业人员对于金融知识的普及宣传，且仅对于辨别真假人民币、办理存折存取款业务等简单的金融业务有金融业务知识方面的需求。范畅然、马梦晖(2014)对山东和江苏部分地区农户进行了走访调研。调研证实了大多数农户倾向于自