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浅析政策性农业保险的有效性 　　政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。它要求政府给予一定的财政优惠政策和资金支持，2004年我国开始农业保险扶持政策，在部分地区进行政策性农业保险试点，2007年河北省成为国家农业保险试点，被纳入到财政补贴范围内。 　　一、河北省政策性农业保险现状 　　(一)政策性农业保险的保障范围以及覆盖面进一步扩大 　　自2007年实行政策性农业保险以来，河北省农业保险保费收入由2008年的两千多万元迅速增长到2013年的11.6亿元，农业保险获得了较快发展，农业保险的保障范围以及覆盖面进一步扩大。2008年至2012年，河北省农业保险参保农户逐年增加，保险金额持续增长。2011-2013年，河北省小麦、玉米、棉花、水稻和大豆等重要农作物承保亩数逐年增加。 　　(二)政府财政补贴资金逐年增加 　　2011-2013年，政府对小麦、玉米、棉花、水稻和大豆的政策性农业保险补贴资金逐年增加。 　　(三)河北省政策性农业保险户均每年保险金额呈现下降趋势 　　近年来，随着市场经济的发展，农民从事的生产活动发生了巨大变化，政策性农业保险在发展过程中出现了一些新的情况，在保户、重要农作物承保亩数和财政补贴逐年增加的同时，平均每户每年保额水平却持续下降。2008年，平均每户每年保险金额2 995.96元，而到2012年，每户每年只有1 825.66元，减少了1 170.30元。随着政策性保险的推行、农村城镇化趋势加快、传统农业向现代农业转变，传统的农户在逐渐减少、户均年保险金额应该呈现增加的趋势，而河北省却出现下降的情况，这是政策性农业保险实施过程中应该关注的一个问题。 　　二、河北省政策性农业保险存在的问题 　　(一)财政补贴资金的使用效率不高 　　政策性农业保险在实施过程中，涉及的当事人包括政府(各级财政和基层组织)、农户和经办此类业务的保险公司，对政策性农业保险实施过程中涉及的各个当事人进行分析，可以发现，户均政策性农业保险保额不断减少，首先从财政部门来看，随着政府财政补贴总量的增加，保险的覆盖面虽然有所扩大，但政策性农业保险的预期作用没有得到充分实现，财政补贴资金的使用效率不高。这一点，对于河北省财政而言尤为值得关注，因为总体上看河北省地方财力较弱，而且种植业和养殖业大县大多是财政贫困县，财政收入增长慢，人均财力水平低，财力不足的情况较为明显，保费补贴负担相对较重，支出需求巨大，落实配套资金确实存在困难。现在又面临财政补贴使用效率低的情况，势必削弱开办政策性农业保险的预期效果。同时也会进一步加大河北省财政部门对开发、推进地方财政补贴农业保险产品存在的顾虑。 　　(二)保险公司存在较为严重的违法违规行为 　　从保险公司的角度来看，由于2012年4月以来，保监会已经批准人保财险、太平洋财险、国寿财险、阳光财险、平安财险、中华联合保险、泰山财险、安邦财险等十几家财险公司经营农险业务。保险公司、保险中介机构扩张农险版图的步伐也开始明显加快。随着近年来中央财政对农险业务的补贴力度逐渐加大，中央政府加上地方政府的补贴比例已经达到了80070。保险公司为了获取巨额的财政补贴，不惜铤而走险，采取虚假投保、虚假承保、虚假冒领等手段骗取国家的支农补贴。 　　(三)农户投保政策性农业保险的意愿降低 　　农民投保是希望用较少的保费投入获得较大的风险保障，影响农民投保意愿降低的原因，一是农民人均纯收入在逐年增长，二是农作物收入占农民收入的比例不断降低。河北省农民人均纯收入由1978年的114.06元提高到2013年的9 102元，增长了8 987.94元，增长了近79倍，年均增长256.80元。1985年，全省农业人均纯收入239.41元，非农业人均纯收入145.82元，农民收入的主要来源为农业收入的增长，这样的格局一直持续至1996年;1997年，农业人均纯收入1 080.63元，而非农业人均纯收入1 205.38元，非农业收入及其所占份额首次超过农业收入，所占农民人均纯收入的比重上升为53070;到2005年，非农业人均纯收入增加到2 025.73元，所占比重上升为58070，然而，同期的农业人均纯收入仅为1 455.91元;2011年，非农业收入提高到4 202.5元，比1997年增加了3 025.75元，增长了2.57倍。 　　农户的家庭收入构成对农户的农业保险的投保意愿有直接影响。农业收入占家庭年总收入比重越高，农民选择其他非农业生产方式的可能性越小，农业收入直接影响到家庭的生活质量，这样的家庭