浦发风险管理总体规划项目对公信贷流程框架建议报告.doc

 上海浦东发展银行 风险管理总体规划项目 对公信贷流程框架建议报告 2004年6月14日  文档信息 标题 浦发银行风险管理总体规划项目对公信贷流程框架建议报告 创建日期 Created on 2004年5月11日 打印日期 Last printed 6/14/2004 12:33 PM 文件名 存放目录 所有者 作者 对公信贷组 修订记录 日期 描述 作者 文档审核/审批 此文档需如下审核。 签署过的审批表将作为附件归入质量控制章节。 姓名 职务/职称 文档分发 此文档将分发至如下各人 姓名 职务/职称  目录 1 概要 5 1.1 工作目标 5 1.2 流程设计原则 5 2 信贷流程改进建议概要 7 2.1 信贷政策 7 2.2 对公信贷流程 8 2.2.1 授信调查与分析 8 2.2.2 授信审批 8 2.2.3 授信放款 9 2.2.4 贷后管理 10 2.2.5 信贷检查 10 2.2.6 集团客户管理 11 3 信贷流程初步设计框架 12 3.1 信贷政策 12 3.1.1 信贷政策设计原则及其内容 12 3.1.2 信贷政策的制定、修订和评估流程 13 3.1.3 信贷政策的分发和保管 14 3.1.4 信贷政策培训 15 3.2 对公信贷流程 17 3.2.1 授信调查与分析 17 3.2.1.1 授信调查 17 3.2.1.2 风险评估 19 3.2.1.3 制定授信方案 20 3.2.1.4 撰写授信调查报告 23 3.2.1.5 抵质押品管理 24 3.2.2 授信审批 27 3.2.2.1 审批流程设计原则 27 3.2.2.2 审批流程近期方案 28 3.2.3 授信放款 34 3.2.4 贷后管理 38 3.2.4.1 贷后常规管理 38 3.2.4.2 风险预警 41 3.2.4.3 逾期贷款管理 43 3.2.4.4 档案保管 44 3.2.5 信贷检查 46 3.2.5.1 信贷现场检查 46 3.2.5.2 信贷非现场检查 48 3.2.6 集团客户管理 49 3.2.6.1 集团客户定义及认定标准 49 3.2.6.2 集团客户的管理方式 50 3.2.6.3 集团客户授信调查与分析 51 3.2.6.4 集团客户授信审批 51 3.2.6.5 集团客户授信放款 52 3.2.6.6 集团客户贷后管理 53 3.2.6.7 集团客户不良资产管理 54 概要 工作目标 上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”）风险管理总体规划项目零阶段对公信贷流程诊断部分的工作目标是，描述浦发银行信贷业务流程现状，参考国外先进银行领先实践经验，从提高信贷业务经营效率及加强风险控制两个角度，评估现行信贷业务操作流程，明确浦发银行在信贷业务流程方面的可优化方向。通过与国际领先实践进行比较，提出其对于浦发银行的可借鉴之处，结合浦发银行的实际情况找出现行信贷流程的差距，再结合浦发银行的实际情况进行流程设计和实施计划的制定。 流程设计原则 信贷流程设计的原则（CTQR） 具体信贷业务流程的设计会关注下面几个方面的主线： 风险：有效识别和评估信贷业务中的信用风险，并建立适当的内部控制制度，识别关键控制点，降低操作风险； 质量：以客户的期望为标准，反应迅速，提供高质量服务； 成本：提高效率，降低成本； 时间：缩短流程各环节使用的时间。 信贷流程改进建议概要 根据毕博对上海浦东发展银行进行的对公信贷业务诊断和分析（详细内容见《对公信贷诊断分析报告》）, 我们对信贷业务流程中发现的问题，结合国际银行先进实践的做法，提出了改进建议，详见第三章各部分。建议概要如下。 信贷政策 建议浦发银行重新设计、梳理适用全行的信贷政策，以统一指导所有信贷人员的行为规范。按照国外领先银行的实践，增加信贷政策，包括集团客户管理办法、抵质押品管理办法、放款管理办法、信贷档案管理办法、信贷组合管理与报告政策、中介机构聘用政策等。 建议设立专门的信贷政策制定和评估职能，建立规范化的信贷政策制定流程。 建议总行风险管理部门完善信贷政策文件管理职能，重新设计和管理文件格式、规范文件下达和政策维护的流程。 建议浦发银行建立完善的信贷政策培训的体系。 对公信贷流程 授信调查与分析 建议客户经理根据客户性质及授信风险的不同，对授信调查的内容和要求有所侧重。对于低风险业务，建议简化对借款人经营、财务情况以及管理能力的调查和分析。 建议浦发银行在信贷系统和分析工具的支持下，实现通过固化在系统中的财务分析工具，自动对历史财务数据进行结构分析与趋势分析、生成并记录关键财务指标等。 建议浦发银行合理地、有针对性地制定授信方案，从识别借