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第八章网络银行 本章学习要求： 掌握网上银行的概念 掌握网上银行的构成 掌握网上银行的功能和特点 了解网上银行的主要业务 案例分析 掌握网上银行的安全体系 序 网络银行（Internet Banking）是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。不仅使银行的传统业务得到延伸,而且增加了新的服务手段. 我国从1988年第一笔银行业务交易成功至今,正式建立网站的商业银行已达40多家,客户超过4000万,2004年网上交易量超过40万亿元. 8.1 网络银行概述8.1.1网络银行的概念 1.电子银行与网络银行 国内常有学者认为电子银行是由公司银行(Firm Bank,FB)和家庭银行(Home Bank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。 2.广义网络银行与狭义网络银行 (1)广义的网络银行:是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是： ①一般的信息和通信服务;②简单的银行交易;③所有银行业务。 ②狭义的网络银行:是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的② ③但不包括①,一般都执行了传统银行的部分基本职能。 国际金融机构、欧洲央行倾向于采用狭义的网络银行的定义。 8.1.2 网络银行的发展 1.计算机辅助银行管理阶段: 20世纪50年代末-计算机开始用于银行业务. 20世纪80年代前期,发达国家主要商业银行基本实现了业务处理和 办公业务的电子自动化。 60年代末兴起的电子资金转帐(EFT)技 术及网络, 为网络银行的发展奠定了技术基础。 电话银行兴起于20世纪70年代末的北欧国家, 到80年代后期得到迅 速发展。 2.银行电子化及金融信息化阶段 银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和 开放型的金融服务。 3.网络银行阶段:世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995 年10月18日在美国亚特兰大开业 。 8.1.3网络银行迅速发展原因  1.技术原因:计算机技术、网络技术和通信信技术的飞速发展， 为网络银行的发展提供了技术基础。 2.社会原因:电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础， 而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基 础。 3.内部原因:网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本 的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，是来自银 行内部发展的原因。 (1)降低商业银行的经营业务成本。 (2)降低商业银行的管理维护成本。 (3)客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地 方便了客户。 8.2网络银行的构成8.2.1网络银行的技术构成 1.硬件技术:以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以 两台主机互为备份，共享外设，故系统安全性较高。以微机为 主机系统的网络银行主要选择32位微机。 网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。 2.软件技术:由系统软件和应用软件组成。 3.客户应用技术：客户应用技术指客户端的应用技术。主要指各 种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软件技术。 8.2.1网络银行的技术构成 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 8.2.1网络银行的技术构成 两级结构模式:网银中心--传统业务处理系统 网银中心：完成因特网与传统业务处理系统间的信息的格式交换 传统业务处理系统：完成具体的账务处理。 1.网站:负责提供银行的主页服务。 2.网上银行中心:完成因特网与传统业务处理系统间安全转发网上银行的服务请求,负责客户申请受理,报表处理,客户信息管理等.不设账务系统,只是因特网与传统业务处理系统间的安全通道。 3.CA认证中心:负责审核,生成,发放和管理网银所需的证书。 4.传统业务处理系统:是各银行的综合业务主机系统,通过前置机接入网银。 5.签约柜台:位于营业柜台, 负责客户身份及签约账户的真实性审核。 网上