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个人理财规划实务 理财是个人生活的一部分,个人理财必须兼顾短期预算与长期规划,同时个人理财与个人的生活方式、个人偏好等密切相关 个人理财规划就是个人根据个人的性格特征量体裁衣编制个人生活预算,有效控制用度;根据莫迪利安尼的生命周期假说,对人生不同 阶段上的理财需求以及侧重点予以规划. 对于学生来说,主要是储蓄与投资规划 个人理财实务 一、理财观念的发展 在一定 时期内，个人和家庭所拥有或支配的资源是有限的，而个人的欲望是无限的 个人理财 理财的目的：效用最大化 福利最大化 个人理财实务 ？？？ 学生是否需要理财 个人理财实务 二、家庭理财的形式 1、自由式---分散性理财 缺点：难以使有限的家庭资财用在“刀刃”上，难以实现效用和福利的最大化 2、协商式：家庭资财由家庭主要成员共同协商管理 可以总体反映家庭成员整体的满足程度最大化 3、独断式：由当家者单独来完成 个人理财实务 三、个人财务收支预算 1、预算：经济主体对未来一定时期内的收入和支出所作出的计划 它是由多个部分所组成的财务管理活动 2、作用 （1）解决有限和无限矛盾的途径 （2）处理好各种关系的手段 （3）进行风险控制、合理投资的关键 （4）抵御风险的有力武器—财务安排 风险基金-----安排日常支出-----合理投资----增加收入 个人理财实务 3、流程 （1）编制个人财务收支计划 收入来源分析： 内容：收入来源分类、来源分析（构成分析、结构分析） 具体内容： 分析个人收入绝对额：进行动态分析，总体上把握收入情况 分析收入结构：从哪里来，采用比例分析和动态分析相结合的原则进行 个人理财实务 支出去向分析 支出分类 支出去向分析： 支出规模分析：从总体上把握支出规模 支出结构分析：把握支出构成，分析是否合理] 不同时期支出对比：用图表表示，看出差异，分析产生差异的原因，预期未来出现差异的可能，对未来作出安排 个人理财实务 编制个人财务预算计划 编制原则： 收支平衡的原则 合理消费投资比例原则 重要性原则 财务收支预算表的格式：报告式、帐户式 个人理财实务 四、个人周期理财规划 （一）个人生命周期理论 根据莫迪利安尼的生命周期假说，人的一生由以下几个阶段组成： 1、独身期：特点：年轻、收入少、支出大，金融资产持有量少 2、家庭形成期：特点：年轻，支出大，积累少 3、家庭成长期：特点：收入稳步增加，家庭投资黄金期 个人理财实务 4、家庭成熟期：收入高，支出少，为退休准备（孩子婚嫁问题） 5、退休期：特点：收入有所减少，医疗开支有所增加 （二）生命周期理财目标的抉择 独身期：寻找高薪机会，克制节流，注重积累 ------------投资工具选择：风险小，变现性强的金融工具 家庭形成期：侧重资金积累，选择规避风险的金融工具 家庭成长期：一方面设立教育基金，另一方面根据家庭偏好选择不同的投资工具（风险性家庭，非风险性家庭） 个人理财实务 家庭成熟期：退休计划，保险计划 退休期：避免高风险、时期长的投资 个人理财实务 五、家庭财务管理 （一）财产类型 1、虚拟性（金融性）资产 2、实物性（消费性）资产 （二）个人财产评估 1、评估技术：按原始成本评估，按重置成本评估，按收益现值评估，按现行市价评估。 2、评估程序： （1）流动性个人财产评估：计算单项价值并汇总 （2）投资性个人财产评估 （3）消费性财产评估：按重置成本计算汇总 个人理财实务 （三）个人现金流量分析 1、现金的范围：库存现金，银行存款（活期），其他货币，现金等价物 2、现金流量：一段时期现金流入和流出的数量 3、家庭现金流动档案：现金日记帐 4、个人现金流量表的编制：根据现金日记帐编制，分析原因，对帐，附注。 （四）个人资产负债表 资产负债表的分析：变现能力分析，偿债能力分析，金融资产结构安排 个人理财规划实务 作业：通过自己个人性格特征的分析，设计一份独身期的理财规划书 技术分析 技术分析---透过图表或技术指标的记录，研究市场过去及现在的行为反应，以推测未来价格的变动趋势。 其依据的技术指标的主要内容是由股价、成交量或涨跌指数等数据计算而得的──技术分析只关心证券市场本身的变化，而不考虑会对其产生某种影响的经济方面、政治方面的等各种外部的因素。 技术分析-----形态分析 一. K线整理形态 三角形整理、矩形整理及期型整理的形态特点，支撑线和压力线的确定；通过屏幕画制整理形态及形态高度并对后势作出分析。 上升三角形和下降三角 ? 技术分析 判断要点: （１）上升三角形和下降三角形都属于整理形态。上升三角形在上升过程中出现，暗示有突破的可能，下降三角形正相反。 　　（２）上升三角形在突破顶部水平的阻力线时，有一个短期买入讯号，下降三角形在突