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农村金融市场现状与对策分析 　　摘 要：近几年，农村经济发展速度明显加快，各类投资增长也出现较快的增长趋势，对资金的需求量也快速增加，但从资金供给情况看，农村经济都存在种种的障碍。资金供给增长缓慢，资金供需缺口较大，严重制约了农村经济的持续发展与进步。研究农村金融的重点是研究农村资金的缺口以及对于金融缺口的弥补，从而通过合作保险以及创新农村金融发展模式来解决农村资金链的问题。 　　关键词：农村；金融；融资需求 　　一、中国农村金融市场的现状 　　（一）农村金融缺口很大 　　相关调查结果看，60.6%的农户有资金融入需求，32.7%的农户获得了信用社等正规渠道贷款，信用社对有济发展的战略方针及政策措施特别是随着中央建设社会主义新农村战略的实施，对 “三农”问题的关注与政策研究已经达到前所未有的高度。在这一宏观背景下，农村经济发展速度显著加快，呈现出蓬勃发展态势，各类投资增长较快，对资金的需求量越来越大，但从资金供给情况看，农村经济直接融资依旧不畅，间接融资也随着金融体制改革而出现金融主体缺位、存款外逃、信贷紧缩等问题，导致农村经济资金供给增长不快，远远满足不了经济发展所需，资金供需缺求日益增大，因而中国农村金融缺口很大。 　　（二）贷款成本高 　　农业生产效益低，收益小，因而抗风险能力较弱。据调查，34.6%的农户所能接受的最高借款利率甚至低于人民银行的存款基准利率2，25%；64.9%的农户所能接受的最高借款利率低于人民银行的贷款基准利率5.58%。这反映了很大一部分农户的金融需求不具有市场有效性，不能通过市场金融来弥补农民的资金需求。同时，信用社贷款的平均利率为6.42%，不仅高于其他银行利率，而且还高于一些民间贷款的利率。而农户可接受的最高借款利率平均值仅为5%，很多地区信用社的贷款利率超过了农户所能承受的范围。 　　（三）贷款期限不合理 　　农户资金需求表现出季节性，对资金需求的时间集中在一定的时期并且需求有很大的急迫性，大多数农户希望的贷款期限在一年或一年以上，而且考虑农业经营的风险性比较强，农户更希望期限上适当放宽。信用社的贷款期限是按照一年为单位来计算的，一般是年初发放，要求年底还款，但是由于农产品的弹性需求较小因而很难在较短的时间卖出去，从而隐含的欠款很难在规定的时间内收回。农业贷款期限的不合理造成了农户贷款需求对于时效性的选择有很大的波动性，贷款的弹性需求较大，而作为农户来说借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。逾期不归还者，银行会按照规定加罚利息；对不能归还或不能落实还本付息事宜的，银行可以依法起诉。 　　二、制约农村金融发展的原因 　　（一）政策性金融约着农发行的资金运用范围 　　很难分清政策性业务和商业性业务。由于政策性业务的效率低下以及萎缩等情况似的政策性金融机构对于商业性机构的干涉现象很严重，从而降低了商业性机构的积极性，政府的行政手段得到了强化，不符合商业化的原则，长此以往形成“连锁反应”使得商业性服务受到严重的限制，并最终影响到农村金融的投资与发展。同时由于农业风险较大，涉农产业在市场中的力量非常弱小，对农村金融机构的财政支持也不完善农村金融产业还显得非常脆弱，而且政府财政在一定时期对于农村的金融支持力度还不够大，在财政补贴以及金融创新利于还很不够成熟。 　　（二）贷款市场的垄断 　　过度竞争与供给不足并存。在中等以及中等以下农户的贷款中农村信用社基本处于垄断地位，由于竞争处于不充分的状态，广大的贷款者在市场中处于被动地位，在贷款中的利率以及其他的条款中没有太多的主动权，同时民间资本也很难以合法的身份进入民间市场，从而使社会的闲散资金越来越多，从而出现了各种非法借贷问题破坏市场的正常运行，阻碍了资本市场的健康发展。近年来，农村信用社在农村信贷投放市场中形成了高度垄断性。在现有的金融生态环境和金融改革背景下，它是由政策性、体制性、环境性和利益驱动性等多方面因素造成的。 　　（三）难以满足抵押和担保条件 　　目前，大部分信用社都是需要担保的，通常只有关系比较好的人才会答应做担保人，大多是都是亲戚朋友，而且担保人必须具有一定的经济实力，因此，有不少农户认为，与其找经济比较宽余的亲朋好友做担保人，还不如直接向他们借钱来得方便。而信用社所开展的联保贷款业务也面临联保小组的成立对于所展开的业务有很大的困难，使用小组联保的贷款只占贷款总额的很小一部分。而由于农业是一门高投入和见效期较长的行业，大多数信贷机构多农民的贷款的抵押和担保条件的限制很严格，农民获得的贷款途径范围狭小。 　　（四）农民对于正规贷款的获得信心不足 　　目前，大量农户因为对正规贷款没有充分的信心，并且对于贷款的取得有很大的疑惑，由于没有尝试过申请贷款，所以没有实际经验来操作。据有关