攸关持卡人权益之规定-行政院消费者保护会.ppt

96.1.12 銀行局 99年度消費教育訓練~企業消保系列金融業提高顧客滿意度之服務與經營－從信用卡、現金卡業務規範談消費者權益保護 行政院金融監督管理委員會銀行局 朱衛華 99年4月23日 金融商品或工具的中立性 科技始終來自於人性~~金融商品或工具始終來自於民眾的需求 任何一種金融商品或工具的屬性是中立的，並沒有好壞的問題，只有在提供者與使用者沒有正確的觀念下，才會產生爭議。 大綱 「信用卡業務機構管理辦法」攸關消費者權益的規定 「信用卡定型化契約範本」攸關消費者權益的規定 「金融機構辦理現金卡業務應注意事項」 攸關消費者權益的規定 從雙卡消費爭議案例談消費者保護 QA 信用卡（Credit Card） 依據「信用卡業務機構管理辦法」第2條第1款定義：指持卡人憑發卡機構之信用，向特約之第三人取得商品、服務、金錢或其他利益，而得延後或依其他約定方式清償帳款所使用之支付工具。 信用卡業務管理(他律管理) 信用卡業務機構管理辦法(990202修訂) 信用卡定型化契約範本(9001修訂) 信用卡會計制度範本(961219修訂) 金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法(950918令) 主管機關發布的其他函令 信用卡業務管理(自律管理) 信用卡業務自律公約(970221銀行公會修訂) 信用卡現金卡委外行銷自律規範(970221銀行公會訂定) 「發卡及收單機構內部安檢稽核作業範本」、「發卡行與大型賣場合作促銷活動之相關風險預防作業要點」、「疑似偽卡側錄點之通報調查作業程序及要點」等…… 銀行公會其他函文及會議決議事項 「信用卡業務機構管理辦法」攸關持卡人權益的規定 對發卡機構提供權益及優惠的規範 發卡機構核發新卡時所提供的權益或優惠，除有不可歸責於發卡機構的事由外，於約定的提供期間內未經持卡人同意不得變更，且於符合變更條件時，應於60日前通知持卡人。 （第19條第3項） 發卡機構提供信用卡紅利點數的事由及使用範圍，應依主管機關的規定辦理。 （第19條第4項） 利率訂價的管理 將「金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率應注意事項」的規範納入管理辦法，並明定發卡機構應於契約中載明利率調整事由，且符合該約定事由時，始得調整持卡人利率，及調整時應將調整事由通知持卡人。（第24條第1、2項） (參考美國法規增修) 持卡人循環信用轉換機制的擬定 就長期使用循環信用的持卡人，授權主管機關得訂定相關規範，要求發卡機構提供該等持卡人相關還款或利息調整方案，供持卡人選擇轉換。（第24條第4項） 出售信用卡不良債權予AMC的規範 要求發卡機構在符合一定條件下，得將信用卡不良債權出售予AMC。另規範信用卡業務機構出售信用卡不良債權予AMC的契約應記載事項。包括： 1.AMC不得再將不良債權再轉售予第三人，且應委託原出售的信用卡業務機構或該其指定或同意的機構進行催收。 2.發卡機構應有效規範及查核各該催收行為，並承擔催收機構不當催收行為的責任。 3.AMC不得利用信用卡業務機構債權文件中正、附卡持卡人及保證人以外的第三人資料。 （第29至30條） 信用卡核發 原則：未完成申請人申請及審核程序前，不得製發信用卡。 例外：補發新卡、續卡、聯名(認同)卡合作契約終止、發卡機構發生分割合併或其他信用卡資產移轉、磁條卡升級為晶片卡（第39條第1項）。 對原製發的信用卡新增結合其他功能前，應事先取得持卡人同意（第39條第3項） 。 持卡人資訊揭露的管理 要求發卡機構加強於申請書等就涉及持卡人權益的事項（含國際組織相關重要規範）的告知，及強化每月帳單交易帳款明細資料的揭露。包括： 1.各項費用及循環信用本金、利息、違約金、前期餘額等應逐筆分別列示。 2.本期應付帳款如持卡人僅繳交最低應繳金額時，其繳清全部帳款所需的時間及應繳納的總金額。 3.採固定期數還款方式的每期應繳本金、利息、費用、未到期金額及應付總費用年百分率等相關資訊。 4.當年度截至當期已向持卡人收取的利息及費用的累計金額。 （第40至42條、44條及45條）(參考美國法規增修) 重要事項變更及猶豫期間的規範 應於60日前以顯著方式標示於書面或事先與持卡人約定的電子文件通知持卡人。（第41條） 發卡機構於持卡人收到所申請信用卡之日起7日內，經持卡人通知解除契約者，不得向持卡人請求負擔任何費用。但持卡人已使用者，不在此限。（第43條） 信用額度調整及附卡持卡人負連帶責任的規範 發卡機構主動或應持卡人要求調整持卡人額度時，對正、附卡持卡人及保證人的相關通知及同意的規範。（第46條） 發卡機構不得要求附卡持卡人就正卡持卡人使用正卡所生應付帳款負清償責任。（第49條） 信用卡定型化契約條款的規範 內容應遵守信用卡定型化契約應記載及不得記載事項的規定，且對消費者權益