浅谈十四万亿元城乡居民储蓄存款的.ppt

浅谈十四万亿元城乡居民储蓄存款的形成原因及化解对策 二00六年十一月二十五日 * * 内容提要 一、引题及概说 二、形成原因 主观原因有四方面 客观原因有六方面 三、化解对策 政府方面 城乡居民自身方面 金融系统方面 四、总结 浅谈十四万亿元城乡居民 储蓄存款的形成原因及化解对策 一、引题及概说 据中国人民银行2006年1月15日公布的数据显示,截至2005年12月末,我国城乡居民储蓄存款连闯三个万亿元大关,突破14万亿元,达到141050．99亿元。那么,如何化解14万亿元的巨额存款,让其成为激活消费、拉动内需、促进整个国民经济可持续、稳定、健康、全面、协调?地发展 ，为做好十一五规划 以及推进全面建设小康社会、和谐社会做出应有的贡献，这是一个摆在我们面前的十分紧迫的问题，本人结合我国国情、民情及所学理论知识、政策、法规，追寻巨额储蓄形成的主客观原因，并提出从政府、城乡居民自身以及金融系统等方面采取一些可行的对策和措施以解决好这一问题，供大家借鉴参考。 我们知道，巨额的存款，一方面是财富的象征、富裕的象征，说明我国确实已国强民富；另一方面，对银行来讲，巨额的储蓄存款意谓着巨额的负债，银行只有有效组织发放高质量、无风险、安全、流动、高效的各类贷款，通过存贷利差才能实现银行的收益和盈利；再一方面就整个国民经济良性循环而言，巨额的储蓄存款，收缩了国民经济增长的潜力和速度，压抑了国民消费，降低了广大人民群众的生活水平， 也同时意谓着我国的资源综合配置、产业政策、区域协调、城乡二元结构、资本市场发育、社会保障、就业、医疗、教育等各个方面存在许多问题需要解决。这一问题本身是一个具有多面性、复合性的问题。但综合说来，我认为解决这一问题首先必须找准巨额储蓄形成的原因，然后对症下药，采取一系列对策措施。 二、 十四万亿元巨额储蓄的形成原因 主观原因四方面 （1）长期的居民消费习惯使然。勤俭节约历来是中华民族的传统美德，尤其对于曾经经历过长征、抗日战争、解放战争以及六十年代三年困难时期目前还健在的老一辈，他们怕穷，同时也穷怕了，所以 首先自己以身作则，带头节约，同时教育自己子女及其身边人也要厉行节约，在消费支出上“量入为出”，讲究实用得体，不奢求豪华攀比，再加上我国历来重视对青少年的“勤俭节约”等的传统美德教育，使大多数中青年群体也以节约为重，形成“量入为出”的生活习惯。从统计数字看，我国城乡居民消费占收入的比例一般在50--60%之间，有时甚至更低，这与大多数西方发达国家消费占收入80%左右是不能相提并论的。消费水平的低下，自然使城乡居民的储蓄日益增加，加上我国人口多，并且自改革开放以来我国经济连续多年保持快速增长，国力强盛，国民收入水平日益提高，城乡居民可支配收入与日俱增，这就为目前巨额储蓄的形成创造了条件和基础。 （2）城乡居民收入水平低，收入增长预期不稳定。人们的消费不仅取决于现期绝对收入水平，而且取决于人们对未来的收入稳定增长的预期。从绝对收入水平来看，我国城乡居民的收入水平与我国GDP绝对数相比，一般不到60%，收入增长速度远赶不上GDP增长速度，在收入水平低下的条件下，人们只能量入为出，自然不敢大笔花钱,从而使储蓄巨增。从收入增长预期来看,近年来, 随着经济、政治体制改革的日益深 化，国家风险逐步向社会大众倾斜转移，国有企业改革、农村联产承包责任制的实行、行政体制改革等使人们的就业不稳定，收入增长预期自然不稳定，再加上教育、医疗、保险、住房等改革中，个人支付比例的提高，更缩减了人们对收入增长的预期。如果人们对自己的收入增长预期不稳定，而各项不可预料的未来支出与日俱增，这就使储蓄成为人们不得已的一种明智选择，储蓄额自然居高不下。 （3）消费环境的不够透明、不够规范也降低了人们的消费欲望，增长了储蓄倾向。在我国市场经济发展还不太成熟的情况下，部分企业不守信誉，坑蒙拐骗盛行，假冒伪劣猖獗，无形中制约了人们的消