二手房按揭贷实款施细则.doc

二手房 按揭贷款实施细则 总则 第一条 为了促进贷风险，根据《第二条 有关概念的界定 二手房：是指依法已经取得《房屋所有权证》和《国有土地使用证》并可在三级市场交易的各类房屋，包括经济适用房、单位自有房和已购商品房。 二手房按揭贷款：是指本行利用信贷资金向借款人发放的用于购买二手房的商业贷款。 第三条 有关征信记录的规定 一、可视为无不良信用记录的客户是指通过人民银行个人信用信息基础数据库核查，个人信用报告中显示以下情况： （一）申请人在2007年1月1日后的单笔贷款累计逾期6次(含)以内、最高逾期1期； （二）在信用卡明细中无恶意延期透支记录； （三）其它情况如果能证明每次逾期天数在10天以内，或欠供金额小于本期应还期供5%以内的，亦可视同无逾期记录。 二、个人信用报告中显示以下情况需出具有效证明： 申请人在2007年1月1日后的单笔贷款累计逾期6次以上(不含)12次以下(含)；最高逾期2期。 三、个人信用报告中显示以下情况需分管行长审批： 申请人在2007年1月1日后单笔贷款累计逾期12次(不含)以上；最高逾期3（含）期以上。 第四条 本细则的实施单位为包商银行鄂尔多斯支行。 第二章 贷款对象和条件 第五条 借款人需具备以下基本条件 一、年满十八周岁，不超过法定离退休年龄加5年，具有完全民事行为能力的自然人； 二、具有合法有效的身份证明； 三、有正当职业和稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力； 四、信用良好，无不良嗜好，无违法记录，符合我行对借款人的个人征信记录要求； 五、借款用途需为用于购买二手房。 六、借款人申请贷款前须交付规定比例的购房款，并能提供合法有效的二手房交易证明文件，借款人所购房屋出卖人也必须为具有完全民事行为能力自然人，若房屋已过户则过户日期距离申请日不超过90日。 七、需以所购房屋作抵押，同时需满足我行规定的二手房按揭贷款关于保证担保的要求。 八、所购房产其他共有人知道且同意借款人向我行申请贷款，并无条件同意将房产完全抵押给我行。 九、我行规定的其他条件。 第三章 贷款额度、期限、利率、还款方式 第六条 贷款额度 一、对于住宅的，贷款额度不得超过所购住房价值的70%。 二、对于购买商用房和商住两用房的，贷款额度不得超过所购房产价值的50%。 三、房产价值以交易价、评估价中较低者为准。 第七条 贷款期限 个人二手房按揭贷款房龄加贷款期限最长不得超过20年，且贷款到期日不超过土地使用到期日，贷款到期日借款人年龄满足我行相关要求。 第八条 贷款利率 一、对于购买二手住宅的，最低执行基准利率上浮10%。 二、对于购买商用房及商住两用房的，最低执行基准利上浮30%。 第九条 还款方式 二手房按揭贷款可根据客户实际情况选择等额本息还款、等额本金还款、等额递增还款、等额递减的还款 一、按月等额本息还款 二、按月等额本金还款法（按月计息）。 三、递增还款法 递增还款法是指借款人可确定首个时间段内（一年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段增加的还款额（可等额增加或等比例增加），递增期间结束后根据贷款余额和剩余期限按等额本息还款法归还贷款的还款方式。 四、递减还款法 递减还款法是指借款人确定首个还款时间段内（一年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段减少的还款额（可等额减少或等比例减少），递减期间结束后再根据贷款余额和剩余期限按等额本息还款法归还贷款的还款方式。 抵押物条件及抵押率 第十条 所抵押二手房屋的基本条件 抵押物必须产权完整、清晰，产权转让过户后为借款人自有，用于抵押的房产必须完好、配套设施齐全、在三级市场易于变现。 第十一条 抵押率 所抵押二手房为住宅的，抵押率不超过房屋价值的70%；所抵押二手房为商用房或商住两用房的，抵押率不超过房屋价值的 50%。所抵押房产的价值的认定需经我行指定的评估机构评估，审批人员有权对评估结果进行修正，房产价值以交易价、评估价中较低者为准。 第五章 贷款担保 第十二条 二手房按揭贷款借款人所购房产为住宅，首付款低于50%（不含）需由我行指定的专业担保公司提供全程连带责任担保；住宅首付超过50%（含）、商用房及商住两用房二手房按揭贷款是否需要其他机构和个人担保由业务经办行视业务风险情况决定。 第六章 贷款受理、调查、审批、审查 第十三条 贷款受理 客户经理接受客户申请，收集相关资料，按要求填写《包商银行个人贷款调查、审查、审批书》，查询个人征信，进行客户基本信息的系统录入。 第十三条 贷款调查 客户经理按照《包商银行个人贷款业务作业标准》和《包商银行个人二手房按揭贷款制度流程》的相关规定对客户进行贷前调查并撰写调查报告。 第十四条 贷款审批 鄂尔多斯支行个人金融部在权限范围内审批，超权限的审议同