微贷部可行性详解.docVIP

东坡区信用联社微贷部可行性报告 一、总论 （一）微贷部基本情况 东坡区信用联社微贷部于2012年6月16日成立，设立在眉山市东坡三苏大道东段65号。负责人张莉，总人数8人，其中女性4人，男性4人；本科文化8人；平均年龄28岁；党员人数4人。 （二）部门成立背景、投资的必要性和社会意义 近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业。微小企业的资金需求，必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，大力支持并培育个体工商户、小企业主以及其他从事合法经营的自然人，微带业务在保持信用社的可持续性发展和扩大经营的覆盖面等方面都具有充分的激励和动力，以适应市场新的经济特征。 探索发展专门从事微小贷款的金融机构和微小贷款管理技术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展微小贷款业务，是探索多渠道满足个体工商户和微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足个体工商户和微型企业资金需求的新渠道。微贷部发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善市场金融服务，实现金融和经济的可持续、协调发展。 我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，大型金融机构并没有足够的动力进入微小贷款领域。探索和发展微小贷款公司，能够为信用社拓宽市场经营范围，充分发挥信用社的各项优势。微贷部可利用其信用社的各方面优势，开发适合微小贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在常规金融机构之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些新型服务必然有利于信用社的改革和发展，推动信用社健康发展。 发展微小贷款业务还可以合理、有效地利用信用社资金，引导和促进市场融资规范发展，引导信用社资金按照先进贷款管理方式规范运作，在保护储户利益的同时防范和化解风险。 在以上的背景下，东坡区微小贷款中心由省联社统一部署，东坡区联社组织落实，为实现进一步推进东坡区联社由传统金融向现代金融转型，进一步加快业务品种、流程和制度创新，提升核心竞争力，结合东坡区联社实际情况，设立的新型信贷业务部门。 二、市场调查和需求预测 （一）市场调查 东坡区位于成都平原西南部，是眉山市政治、经济、文化中心，是宋代大文豪苏东坡的故乡;自古“山川灵秀，物产丰富，甲于西蜀”，是全国和四川省的粮食、油料、肉类、水果等商品的生产基地，中国脐橙之乡、中国优质稻米之乡、国家商品粮基地县（区）、中国泡菜之乡、全国兔业百强县（区）、全国生猪调出大县（区）、全国调味品原辅料种植基地县（区）;资源丰富，钙芒硝储量达100亿吨，石膏储量达3亿吨，有页岩矿等多种地下矿产。 截止2012年3月，全辖有农户195222户，农业龙头化企业161（其中省2户。市14户）户，农民专合组织320个。 全区登记注册的个体工商户25409（含另外两局）户，登记注册的企业户数4293（含另外两局）户，其中规模以上工业企业163户，规模以上工业净利润额20亿元。全区内有重点商圈2个、专业大市场11个、专业街道多个。 通过上门走访、问卷调查等方式，得出以下结论： 1、融资困难，资金紧张局面普遍存在 微小企业普遍存在资金不足的情况。据统计，东坡区有个体工商户2.5万户其中有80％的微小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有70％的微小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少微小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少微小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。　　 据统计，微小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，微贷部的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的微小企业，给微小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。 2、微贷部产品优势大，市场竞争力强 微贷部针对微小企业的实际情况开发了各种极具竞争力的贷款产品：商户信用/保证贷款、房产抵押贷款、公职人员贷款三大类。 每类产品针对借款人条件、金额、期限、利率、担保等方面做了具体的市场划分，做到了细分市场，根据客户的不同情况做到了“量体裁衣”。同时，建立大客户联系簿，时刻关心和维护优质客户，做到和客户之间心贴心，手牵手实现双赢。 同时调查竞争对手：邮政储蓄银行、乐山商业银行、成都银行、工商银行后，得知微贷部产品定价正确，市场空间