01第一章银行信贷案例.ppt

教学目的与学习要求： 1、目的：（1）完成教学任务与学习任务； （2）两个帮助——招聘考试和工作 2、课程基本要求：（1）、知晓银行贷款基本种类；（2）、对银行信贷运行机制有初步的了解，对常用分析方法有所掌握；（3）、学以致用，理论联系实际，能够理解现实信贷投资热点并能进行一定分析。 教材及参考资料： 教材： 1、《银行信贷管理学》（第二版），江其务、周好文 ，高等教育出版社，2009年 2、《银行信贷实务与管理》 （第二版） ，钟灿辉、陈武 ，西南财经大学出版社，2009年 参考资料： 1．《信贷业务标准化管理手册》，徐伟宏 ，中国言实出版社，2005年 2．《贷款风险分类原理与实务》，王君 ，中国金融出版社，2004年 3． 《公司信贷》，何小锋，中国发展出版社，2009年 需要说明的两个问题： 1、关于“信贷”的范畴 2、银行信贷管理学与商业银行经营管理 学的关系 “信贷”的范畴 信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义： 信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围； 指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称； 指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为。 三种定义的相互关系见图1-1： 银行信贷管理与商业银行经营管理的关系 银行经营管理是以研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、风险管理等为主要内容的学科。 信贷管理是研究银行与企业部门、居民部门之间借贷关系的管理理论、体制、机制和业务技术学问。 两者既有联系又有区别：信贷业务是商业银行的基本业务，信贷管理属于商业银行经营管理的范畴；但两者又是独立的领域。见图1-2： 商业银行的组织体系 中国商业银行在现行统计中被归于“存款货币银行”类。主要对公众提供商业银行服务，如存款、贷款、中间业务、投资业务等。 主要有： 国有控股商业银行（工商银行、建设银行、中国银行、农业银行） 股份制商业银行（交通银行、兴业银行、民生银行、中信银行等） 地方性商业银行类（城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行） 城市信用社和农村信用社 邮政储蓄银行。 随着金融市场的进一步开放，外资银行（花旗银行、汇丰银行等等）也是我国金融体系中重要的组成部分。 商业银行的市场结构及其特征 由于各类商业银行的组织模式、管理体制和和地域分布不同，使得当前中国商业银行的市场结构具有垄断性与竞争性并存、聚集性和短缺性并存的显著特征。 国有控股商业银行纵横交错，遍布全国各地，在市场份额上都处于绝对垄断地位。 按经济原则设置机构的股份制商业银行和在华外资银行则聚集于大中城市，处于竞争剧烈的市场争夺，表现出高度的聚集性。 地方城市商业银行和合作金融机构规模小，资金力量不足 商业银行信贷资金的循环与周转 信贷资金循环周转过程 信贷资金运动的一般规律： 商业银行在信贷资金循环周转中处于中介地位，从资金盈余部门吸收存款，向资金短缺部门发放贷款，根据贷款合约到期收回贷款本息，支付存款本息，实现储蓄向投资转化过程，完成信贷资金的一次循环。 循环周而复始，构成信贷资金的周转。 信贷资金的运动过程 （一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。 如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：g→G，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：G→W(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用； 第一重归流：W’→G’ ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：G’→ g’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 “三重支付、三重归流”？ 如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付； 而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。 通过信贷资金循环周转过程的分析： 信贷资金循环周转是储蓄向投资的转化过程 信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，在循环过程的①和②两个过程，存在事前的信息不对称，极易发生逆向选择风险，进入循环周转的③和④两个过程，又存在事后的信息不对称，往往会发生道德风险。因此，必须建立健全的社会信用体系。诚信是信贷资金循环周转的制度基础。 经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。 信贷资金循环周转的特殊性 特殊的信用主体 银行集债券人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享有债权的权利。 特殊