个人征信揭神开秘面纱.docVIP

个人征信揭开神秘?面纱 在今年初?央行印发《关于做?好个人征信业务准?备工作的通知》后?，首批获得个人征?信牌照的八家机构?逐渐揭开神秘面纱?。 央行要求八?家机构做好个人征?信业务的准备工作?，准备时间为六个?月。如今时限将至?，财新记者获悉，?6月底，央行已分?别对八家机构入场?调查，进行最后的?工作验收，如顺利?，8月前即可开业?。“平均每家机构?逗留了一两天，主?要看业务内容、合?规情况，技术保障?几方面。”知情人?士表示。 八家?机构的业务大同小?异，基本都是通用?评分+信用报告+?反欺诈平台+其他?增值服务，但也各?有专攻：中诚信征?信有限公司（下称?中诚信征信）、深?圳前海征信中心股?份有限公司（下称?前海征信）、鹏元?征信有限公司（下?称鹏元征信）侧重?于金融领域；腾讯?征信有限公司（下?称腾讯征信）、芝?麻信用管理有限公?司（下称芝麻信用?）、拉卡拉信用管?理有限公司（下称?拉卡拉信用）侧重?于生活场景领域；?中智诚征信有限公?司（下称中智诚征?信）和北京华道征?信有限公司（下称?华道征信）目前以?反欺诈平台见长。? 现在看来，没?有一家机构的业务?是独一无二的，在?表面同质化的竞争?背后，将发生“真?刀真枪”的实力比?拼，包括在数据来?源、客户质量、科?技水平等方面。 ? “现在大家起点?都一样，未来市场?会遴选出最好用的?。”业内人士说。? 与此同时，央?行征信中心（下称?征信中心）的优势?未受撼动——对八?家个人征信机构而?言，信贷数据是最?珍贵的“强变量”?，而这一宝藏完全?属于征信中心。征?信中心也在不断推?出产品升级、增值?服务等，如去年推?出的“征信报告数?字解读”，相当于?“央行征信分”。? 由此可见，国?家设立市场化征信?机构的蓝图正如愿?展开：假如征信中?心是土壤，市场化?机构的服务就好比?一眼泉水，浸润每?一处缝隙。 产?品线大PK 在?过去半年间，八家?机构都各显拳脚，?业务也初见端倪。? 每家机构都推?出了自己的通用信?用分，还起了颇具?特色的名字，如芝?麻信用的“芝麻分?”、前海征信的“?好信度”信用分、?中诚信征信的“万?象分”、华道征信?的“猪猪分”等。? 一些机构还推?出更有针对性的分?数产品：芝麻信用?首创针对非实名用?户的风险评分，在?非实名情况下也能?对其作出信用评估?；中诚信征信针对?不同行业推出了“?定制分”，针对行?业特性修改参数配?比，并针对移动运?营商推出个人通信?信用分等。 分?数并非惟一战场。?八家机构都推出了?贷前贷中贷后的“?链条式服务”，几?乎每家都上线了信?用报告、反欺诈平?台、催收、黑名单?等服务。 分数?和报告是数据来源?的比拼，反欺诈和?催收则是技术的比?拼。八家机构在技?术开发上都下了苦?功：芝麻信用、前?海征信、中诚信征?信、中智诚征信等?都自主研发了生物?识别技术，包括人?脸识别、指纹识别?、虹膜识别等。“?平安自己研发的人?脸识别技术准确率?在90%以上。在?验证过程中，我们?会要求用户按照随?机生成的指令做动?作，例如头向左转?三下，从而确保坐?在面前的是活人。?”前海征信总经理?邱寒举例道。 ?八家机构均构建了?自己的黑名单，其?中有机构对财新记?者表示：“未来不?排除采用并购其他?企业的方式，扩大?黑名单范围和数据?来源。”据财新记?者了解，目前市场?上从事个人征信、?但未获牌照的企业?有很多。 业内?人士认为，目前八?家机构的起点相同?，业务类似，但若?干年后，客户企业?会做出选择，市场?份额将拉开差距。?“例如有的P2P?平台同时和好几家?征信机构签约，但?最后肯定会选出他?们觉得好用的。”? 那么，竞争力?的根源在哪里？业?内人士认为，主要?是数据来源和科技?的比拼。 多样?化数据源 征信?做得好不好，首先?取决于数据来源。?八家机构的数据争?夺战已经上演。据?业内人士分析，八?家机构的来源大部?分重叠，例如公共?部门数据和移动运?营商数据等。据财?新记者了解，移动?运营商正在酝酿对?八家个人征信机构?进行统一标准的数?据开放。 各家?机构的数据来源也?各有“彩头”：芝?麻信用的独家数据?来源于“阿里系”?电商、“阿里系”?参股的企业、支付?宝（包括信用卡还?款、水电煤缴费、?人脉关系等）；前?海征信拥有“平安?系”内部的数据、?50多家合作金融?公司数据、位置和?言论数据（来自“?平安系”移动AP?P）等；中诚信征?信的优势在于全国?百余家中小银行（?中诚信征信200?3年开始帮助银行?建设信贷风控模型?）；腾讯征信的优?势是财付通数据以?及社交数据（不含?微信私聊数据）；?拉卡拉信用的优势?是布设拉卡拉的4?0余万家线下便利?店等。 八家个?人