乡村银行立足农村的农户扶持信贷模式.pdf

髓理瑟翻与三农同题 “乡村银行：立足农村的农户扶持信贷模式。 黄树青 (天津财经大学，天津300222) 摘要：中国的农户家庭经济注定要转型，但这种转型将是一个渐进的制度变迁过程。这 就决定了我们必须寻找一种能够立足于农村本乡本土的，具有良好适应性的农贷制度。我们 发现，“乡村银行”(GB)是一种符合与中国农贷制度演进逻辑的信贷模式，并对此进行了 剖析。 关键词：乡村银行农贷制度 当前，实现农村城镇化和农村劳动力的转移已经成为解决三农问题的重要途径。鉴于农村劳动力 规模巨大以及劳动力教育的艰巨性，农村劳动力转移将是一项十分艰巨和需要很长时间的战略安排。 对于当前农村和农民问题而言，特别是解决贫困地区农户生活而言，寻找立足于农村、立足于农 民本乡本土的扶持方式，不失为一项现实的选择。我们认为，“乡村银行”是一种很好的农贷制度 选择。 一、黄宗智命题、“拐杖逻辑”与农贷制度的选择 美籍华裔学者黄宗智(1985，1990)给出了一个等式，即。小农收入=家庭农业收入+非农业收 入”。如果考虑到他就如何看待这一等式提出了所谓“拐杖逻辑”，即在前面指出的小农两部分收入来 源中，家庭农业收入是“双腿”而非农收入是“拐杖”，这意味着，尽管国家在进行农村农业人口非 农化、增加农民非农收入的努力，但对于小农经济而言，非农收入仅仅是小农家庭农业收入的补充。 而问题的要害恰恰在于，张杰(2004)通过对中国历史的考察发现，中国大致在两宋以后就再也没有 出现过像样的大规模地主经济，中国农村经济长期以来都是小户主导的。 小户主导的中国农户家庭经济由于不能解雇家庭成员而积聚了大量剩余劳动力。这意味着，农民 将不得不更多的依赖于非农收入这一拐杖(张杰，2004)。同时，救助性农贷十分不理想的实施效果 也给予人们对商业性农贷的更多想像空间。而一般意义上的商业性农贷制度是和具有解雇权的农场经 济相联系的，这同样意味着传统农户家庭的转型(张杰，2004)。但我国目前农村的2亿多农村剩余 劳动力，如果都通过农民进城打工来消化，需要建设数百个特大城市或大城市。尽管人们对安排如此 众多的劳动力所需生产性投资的具体数额有各种不同的估算，但可以肯定这将是一个巨大的数字。同 时，在当前中国城镇下岗，失业问题相当严重的情况下，必然会出现农民工和城市工抢饭碗的现象， 郎使是过去脏、累、差的活属于农民工的空间也会日趋减少。另一方面，随着城市各行业技术含量的 不断提高，客观上减少了对劳动力特别是农民工的需求。所以，这种转型必须是一个缓慢的渐进性的 制度变迁过程。否则，它将给城乡经济的发展带来灾难性后果。 *本文受国亲自然辩学基金资助(项目编。 ·644- 表l我国农户家庭收入来源结构统计 农户现金收入 工资性收人 工资性收^／ 家庭经营收人 家庭经营收入／ ≥弋 (元) (元) 农户现金收入 (元) 农户现金收入 1999 2210．34 630．26 28．5“ 1448．36 65．5“ 2000 2253．42 702．3 31．2“ 1427．27 63．3％ 2001 2366．40 771．90 32．6％ 1459．63 61．7％ 2002 2475．63 840．22 33．9N l486．54 60．0“ 2003 2522．24 918．38 35．ON 1541．28 58．8“ Z004 2936．40 998．46 34．ON 1745．79 59．5％ 2005年3季度 2 449．9 792．9 32．4“ l491．1 60．8％ 注，①数据来源：2005年数据来自国家统计局统计公报，其他个年数据来自《中国统计年鉴》。 @农户的现金收入除来自工资