2016互联网金融大复盘：BAT、传统银行、P2P三大力量的博弈.docVIP

2016互联网金融大复盘：BAT、传统银行、P2P三大力量的博弈 　　从“渠道”到“技术”，主导力量也发生了彻底变革，大多数草根P2P从先锋变先烈，两大正规军入场：互联网大佬布局金融业态，以及传统金融公司向互联网的延伸，再加上数量众多的P2P公司，三大权力的博弈，在2016年重塑互联网金融格局。 　　如果说2013年是互联网金融元年，那么2016年就是金融科技元年――字面意思似乎差不多，其内涵却完全不同，第一个“互联网”强调的是获客渠道，典型代表如大量草根p2p；第二个“科技”，更强调的是技术实力，用技术重塑渠道、风控、产品形态、上下游关系链等等。 　　从“渠道”到“技术”，主导力量也发生了彻底变革，大多数草根P2P从先锋变先烈，两大正规军入场：互联网大佬布局金融业态，以及传统金融公司向互联网的延伸，再加上数量众多的P2P公司，三大权力的博弈，在2016年重塑互联网金融格局。 　　银行业谋新：互联网金融角色从补充到主业 　　银行涉足互联网，早就不是新鲜事。开端就是电子银行，仅以工商银行为例，1997年，工商银行上线官网，2000年推出了针对个人用户的网上银行，而招商银行的“一网通”则在1999年就上线了，这是中国银行互联网业务的开端。 　　银行的互联网化，经历了电子银行――互联网――移动化三个阶段，2016年，银行业触网到底有哪些特点？战略：互联网金融成并行主业 　　银行业和互联网行业泾渭分明的边界，在2013年随着余额宝的快速崛起，终于土崩瓦解。招商银行前行长马蔚华曾说过：“招行的危机所在，就是马云，而不是其他银行！” 　　这种危机感，在两三年之间，彻底改变了银行业对互联网金融业务的定位――过去，互联网是工具、渠道和手段，互金是主业的补充。但是2016年，互联网金融业务，逐渐从银行补充业务，升级为和传统业务并行的“主业”。 　　比如，工行成立了互联网金融营销中心，这是国内商业银行成立的第一个互联网金融营销机构，此前，工行已经正式发布互联网金融平台“e-ICBC’品牌和一批主要产品。而交通银行甚至注册了几家p2p公司和网络小贷公司，农行也专门设立了互联网金融推进工作办公室等。四大行陆续入场，标志着互联网金融行业将成为银行的标配主业。 　　当然，布局最早的不得不提陆金所――和平安银行同属大平安系的p2p公司，后者估据称已达到惊人的2000亿，不过，把陆金所当作银行系触网的代表并不太合适，陆金所和平安银行更多是彼此独立的兄弟关系，而非母子关系。 　　不要嘲笑银行业动作太慢。互联网行业的风控是“概率风险”――只要风险处于可控水平，而银行业过去一直追求的“零风险”。那么，在战略定位层面，需要创新空间、亟待监管放权的互联网金融部门与追求零风险的银行总行到底是什么关系？ 　　我粗略统计了一下，不管是工农交建，还是目前招商银行等商业银行，甚至内蒙古银行等地方商业银行，大部分银行都达成了共识，把互联网金融部门定位为创新业务探路者，对其并无明确的利润要求，而是用传统业务的利润来为其输血。 　　既然是探路，因此，一是风险隔离，二是监管放权，三是组织化，把过去分散于各个业务单元的互联网业务，收拢并轨，实现客户管理、服务标准、运营流程、渠道管理的一致化。因此，各大银行都成立了单独的互联网金融部门。 　　产品和业务：免费、灵活化、去中介化、多元化 　　说完了战略，谈谈产品，按照周鸿神的总结，“互联网+”时代经营模式的四个特点：用户至上、体验为王、免费模式、颠覆式微创新。 　　银行三大业务包括存、贷、汇，其中汇，也就是传统意义上的转账，曾是银行的主要利润来源之一，谁能想到银行转账油田会免费。 　　今年2月，中国五大国有商业银行中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行联合宣布，五大行之间的个人用户手机转账进入全免费时代。而根据央行刚刚出台的新规，明年1月1日起，所有银行同行转账都将免除手续费。 　　颇为有趣的是，当银行开始免费的时候，之前一直免费的微信和支付宝都开始收取了提现费，原因很简单――在移动端的互联网金融领域，目前微信和支付宝的用户基数大、黏性高，提现费不会吓跑用户，而刚刚入场的银行，则要用免费来招揽互金用户，收费不收费，其实背后是竞争势能的差异。 　　再说产品的灵活性，以前银行害怕余额宝抢走存款客户，现在一些银行，也上线了类余额宝产品，比如贵州银行的“爽得宝”产品，而且收益比微信理财通上的货币基金产品高多了。 　　银行触网，有存量客户、资本、风控、人才优势，但是却缺乏用户的各种互联网数据，这是阿里系做互金的最大优势。有趣是，银行也在布局电商，比如建行的“善融商务”电商平台，而农行多个B2B平台和产品也在陆续推出，比如电商平台“e商管家”。银行做电商，意在互金，而非靠电商价差获利。