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农村信用社中间业务的发展前景和可行性研究 　　摘要：本文简要介绍了中间业务有关内容，分析了国内外商业银行中间业务发展的历史背景、发展现状和发展中间业务的经验，具体考察了我国农村信用社中间业务发展的背景、发展现状和存在的差距，针对我国农村信用社在发展中间业务过程中存在的问题，借鉴西方商业银行中间业务发展的经验，结合我国具体的金融经济环境和农村信用社自身的发展情况，提出了发展中间业务的具体原则和策略。 　　关键词：农村信用社；中间业务；策略 　　一、我国农村信用社中间业务的内涵及特点 　　（一）中间业务的内涵 　　中间业务与负债业务、资产业务共同构成了商业银行的三大支柱产业，其具有成本低、服务品种多、收费弹性大的特点，可为银行带来巨大利润。中间业务占比较低，一方面不利于银行利润的增长，另一方面也不利于对风险的分担与控制，因此发展中间业务具有必要性。另外，随着我国资本市场的建立与发展，企业与个人融资渠道不断拓宽，金融脱离媒介趋势日渐显性化，而利率市场化步伐加快、存贷利差不断缩小也使得商业银行传统业务的利润空间越来越小。 　　（二）我国农村信用社中间业务的特点 　　1.发展迅速，但占比较低 　　我国主要农村信用社的中间业务收入近年内得到了较快的增长，但其收入规模相比较与传统的存贷利差收入，仍比较小，2014年，我国农村信用社中，中间业务收入在营业收入中的占比最高的是工商银行，达到22.95%，与西方商业的50%以上的占比仍然有较大的差距。 　　2.中间业务产品层次较低 　　我国经济的发展以及我国国民财富的不断增长，客户对银行中间业务需求日益强劲，加上存贷利差收入口渐变窄，中间业务在农村信用社中的地位显得越来越重要，各银行正在逐步加大中间业务产品和服务的开发和创新力度。但是在目前我国农村信用社中，传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券买卖、代客外汇买卖、担保代理等的业务收入仍占绝对比例，其他中间业务诸如代客衍生金融工具、商业银行、转贷费收入等业务种类少，层次低，无法满足企业和个人口益增长的多层次的金融需求。 　　二、我国农村信用社中间业务现存问题 　　（一）我国农村信用社中间业务现状 　　我国农村信用社中间业务从发展之初到现在，农村信用社中间业务产品发展方面，缺乏创新机制，各部门开发自己的产品，导致重复劳动，系统产品繁多，产品复制性较强，相似度较高。对客户不能进行有效全面分析，无法充分利用银行的系统优势，为客户提供个性化服务。大量的重复开发现象，造成银行资源浪费。 　　（二）我国农村信用社中间业务发展中面临的主要问题 　　1.国内市场有待开发，思想认识及管理体制有待完善 　　目前，由于我国农村信用社对中间业务观念上的不重视，所以导致我们在中间业务功能、范围、发展战略、风险控制、创新研发等众多方面没有系统的研究，缺乏相应的中间业务创新理论支持和指导。近年来，我国农村信用社在中间业务创新方面虽有一定发展，但在农村信用社内部却缺少与之相对应的总体规划，在实际工作过程中，没有统一的标准可以遵循，有些时候还会因为机构设置不合理，造成管理的真空现象。 　　2.对中间业务重要性认识不足 　　目前，我国农村信用社由于这种传统观念的根深蒂固，多年以来我国农村信用社中间业务的创新一直得不到充分的重视，从而造成我国农村信用社目前在中间业务产品方面种类单一，业务覆盖面相对狭窄的状况。因此，可以说观念上的偏差直接制约了中间业务未来的发展与创新，削弱了中间业务创新在农村信用社发展中的重要作用。 　　3.资源投入不足，专业人才不足 　　我国目前农村信用社中间业务创新人才不足，创新能力相对比较薄弱，而且在银行内部没有建立起有效的激励机制和系统的人才培养机制，缺乏中间业务创新的动力，明显制约了我国农村信用社中间业务的创新。 　　我国农村信用社中所谓的营销人员多半都认为营销就是推销，对二者区别不甚了解，而且缺少专业知识，不知道推销仅仅是营销的一个环节而已，所以说我国农村信用社目前的市场营销过于片面化，缺少专业化的营销团队，阻碍了中间业务的创新。 　　三、我国农村信用社中间业务的发展对策 　　（一）转变观念，提高发展中间业务重要性的认识 　　现代企业的经营主要遵循市场经营理念，勇敢面对市场竞争，在竞争中求生存、求发展。国有农村信用社作为金融企业，也要遵循这一经营理念，勇于改变经营结构，适应经济环境的变化，改革创新，将经营理念向时刻以客户为中心转变，要以创新为主导，以客户为中心。 　　（二）加大技术支持，优化服务手段 　　农村信用社提供的各种产品和服务都是由强大的电子结算能力作保障的。现代电子化技术的广泛应用极大地推动了农村信用社中间业务的开展，提高了中间业务的处理效率和规范程度。中间业务是一种科技含量高、