分红险基本知识讲座.pptVIP

分红基础知识 课 程 大 纲 分红保险的概念、历史及现状 红利来源、分配原则、领取方式及管理规定 分红保险的优势及价值 国寿分红保险的投资运作 中国人寿历年分红回顾 分红保险的概念 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 其主要特征是：投保人既可以得到传统保单规定的保险责任，还可以享受保险公司的经营成果，即根据保险公司经营活动参与分红。 据２００３年７月１日实施的《个人分红保险精算规定〉，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其它产品设计为分红保险。市场上的分红保险体现为以下三种形态：分红终身寿险;分红两全保险;分红型的年金保险 分红保险的出现对整个寿险市场的影响: 由于分红机制的存在，公司可采用更加保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性； 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续率的影响 成为寿险公司竞争的重要手段 分红保险的历史 分红保险最早出现在1776年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发。 分红险产生的理由 保证经营的安全性 体现公平性 便于业务推广，获得竞争优势 保证经营的安全性 保证经营的安全性 分红保险的现状 近年来，分红保险成为世界保险市场的主流产品。其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。 在国内：国内各大保险公司的各类分红保险面市已有七、八年，销售情况一直呈现良好势头。 所以，无论从海外的发展趋势，还是从当前国内寿险市场的总体形势来看，分红保险作为大众投资理财的重要工具，将成为中国保险市场的主导产品。 分红产品的优势 （一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。 （二）具有保障和投资双重功能。 （三）产品具有较高的透明度。 （四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。 ----收益率比储蓄高 ----风险性比证券低 ----流动性比买楼好 ----独特的保障优势 ----合法的节税避税 1） 是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。 2） 1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺； 2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配； 3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。 3） 与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。 4） 1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。 2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。 分红保险的价值 对普通家庭 使资产更好保值增值的中长期储蓄替代品 为不确定的将来准备确定的财富 对富裕家庭 家庭财务的“防火墙” 巨额资产的“护身符” 分红保险红利的来源 死差益 利差益 费差益 丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。（根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克 诺特斯坦因的人口增长三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。） ①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。（适用于解释分红终身）比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已达到女性:82.4岁、 男性:78.94岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金（假设为10万元/人）,平均推迟6年多,如果按年回报率7%的保守计算,6年保险公司多了5万元/人 利润收入 ，更何况中国人寿有那么巨大的客户量,同时平均寿命还有强劲的增长趋势，所以，保险公司在此方面的利润将是前途无量。 ②科技发展又进一步推动寿命延长。（适用于解释分红两全）生物技术、基因工程、医疗科技水平的提高，环境（污染和恶劣天气的减少）、交通（急救速度加快）、交通工具（ABS和安全气囊的运用）等的改良，促使病危患者的死亡时间推迟、促使大病患者病情好转程度增加、促使小病患者采用更有效的防范，如果死亡时间平均推迟5年，那么，保险公司的利润也是惊人的（按上述同理可证）。 红利分配的原则 保监会规定，保险公司每一会计年度将