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新农村建设中的农村金融问题及解决思路 蒋斌 摘要：文章通过分析新农村建设中农村金融需求与供给的矛盾，提出了新农村建设中金融工作创新的重要及 紧迫性：然后分析制约农村金融供给的因素；在借鉴国际．国内成功农村金融经验的基础上，提出了新农村 建设中需要多元的农村金融的判断及几点促进建议． 关键词：新农村金融 思路 一、创新新农村建设中金融工作的重要及紧迫性 (一)农村金融的需求 农村金融需求的主体包括普通农户、种植和养殖大户、农业产业化龙头企业和其他涉农 企业。多数乡镇企业也与农业生产和农村经济有密切的联系。农村金融需求主要分两类：第 一，生产性借贷，又可以分为两个层次：一是量大面广的农户为了维持农业简单再生产而产 生的借贷需求；二是随着农村经济结构调整以及农业和农村经济向规模化、多元化和产业化 发展，机械化程度提高，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强。农业综合开发、 农村扶贫、农村基础设施建设等都需要金融的支持。第二，消费性借贷，主要是农户因为盖 房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。 (二)农村金融的供给 根据2004年全国人大常委会金融支农问题调研组对金融支农问题进行的专题调研结果 显示：目前，农民的消费性借贷主要依靠民间借贷解决。购买化肥、种子、农药等简单再生 产的资金需求主要依靠信用社的农户贷款解决(包括农户小额信用贷款和联保贷款)，满足 程度相对较高。种养大户、产业化龙头企业和其它涉农企业扩大再生产贷款难，满足程度不 高。金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大差距。 第一，信贷资金投入不足，农村资金外流严重 一是金融机构对农业和乡镇企业的贷款所占比重较低。1998年以来，两项贷款合计占金 GDP的比重是14．8％，但是农业在整个金融机构中占用的贷款余额不到6％。二是农村资金 大量外流。外流的渠道主要是邮政储蓄和商业银行。亚洲开发银行副代表兼首席经济学家汤 敏的研究显示：一般认为，1．2万亿的邮政储蓄存款的三分之一是从县以下的农村来的。邮 政储蓄只存不贷的机构性质使农民的存款都流到城市。而农村信用社则是通过多存少贷的方 式，从农村抽出资金，用于购买债券、拆出资金、向城市客户贷款。农村信用合作社2005年 11月存款余额3．2万亿，存贷差高达上万亿。尽管不同的估算方式得出不同的数字，农村每 年的资金流出应该至少在3000亿以上。据国家统计局数据，中国农村农民的全部纯收入也 仅为2．2万亿元。农村资金缺血可见一斑。 第二，农户从金融机构获得贷款难，贷款满足率不高 根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查，多数农户从银行和信用社得 169 到贷款难度较大。2000年至2003年，农民每人每年从银行和信用社借入资金65元，通过民 抽样调查， 2003年从银行和信用社得到贷款的农户有218户，所占比例仅5．9％；据江西省 用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13—23％左右，而民间贷款所占比重为76—86％。据 安徽省农委从农村调查点了解的情况，2003年农民户均借款中，来自银行、信用社的占12．6％， 来自民间借贷的占83．5％。 第三，金融机构提供的服务比较单一 突出的是农业保险严重滞后，多数地区的农村基本上只有传统的存贷款业务，结算、保 险、咨询、外汇等其他服务很少。2003年，我国农业保险保费收入仅4．6亿元，约占全国财 产险保费收入的0．5％。调研所到的地区，基本上是农业大省，但近年来农业保险都已萎缩。 湖南盛产水稻，但自1984年以来开展的水稻保险已经基本停办。江西省1992年农业保险保 万元，不足1993年的十分之一。 当前更为危险的是，农村金融改革并没有从根本上改变上述农村资金向城市输血的现 象。而且随着农信社的商业化改革，随着大部分的农信社法人从乡一级向县一级提升，农村 金融输血的现象很可能愈演愈烈。 一方面，在新农村建设中，国家财政将在乡村道路、安全饮用水、基础教育、基本卫生、 环境保护等加大投入。另一方面是在财政加大资金投入的同时，农村中的大量资金正通过金 融的渠道大量流出。财政百亿级的投入增加与农村资金外流数目相比，根本不是一个级别。 这种现象如得不到解决，新农村建设效果可能会大打折扣。 二、制约金融供给的主要因素 农村特别是农户信贷有其特点：一是信贷需求主体数量大