贷后管理培训剖析.ppt

四、信贷业务到期处理：依法收贷 2、应注意的几个问题 依法收贷必须和依法放贷及依法管贷结合起来，将信贷工作的全过程纳入依法管理的轨道，使信贷工作置于法律的约束和保护之下。 四、信贷业务到期处理：贷款总体评价 贷款本息全部结清后，应进行全面的总结。 五、不良问责 不良问责，是指银行对各项授信业务中的不良资产相关责任人和授信业务虽尚未形成不良资产，但经查实存在道德风险、诚信问题或重大违规行为的人员进行责任认定与追究。 各部门职责： 五、不良问责——总行认定流程 五、不良问责——分行认定流程 注：流程参考总行认定流程 五、不良问责 五、不良问责——追究和处罚 五、不良问责——追究和处罚 1、贷前调查环节 （一）有下列行为之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、违反贷前调查有关规定，提供虚假或者有重大缺陷的材料或者报告的； 2、未按规定进行调查、评估，隐瞒、歪曲客观情况的； 3、在客户信用等级的评定和债务承受额的核定过程中存在主观故意或者过失，高评信用等级、扩大风险承受额，误导后续授信审查及决策的； 4、贷款合同未面签的； 5、其他违反授信发起、调查和评估等规章制度的。 （二）有下列违规情形之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、未按规定通过人民银行信贷征信系统对企业法人和担保人的资信情况进行查询的； 2、贷前调查未坚持双人调查并签名的； 3、未对贷款申请人、担保人的有关情况及其提供资料的真实性进行实地调查并如实报告的；4、未对贷款人或者担保人提供的抵、质押物的情况进行实地核实和评估的； 5、贷前调查报告内容失实的； 有下列违规情形之一的，给予责任人责令辞职至解除劳动合同处理或者开除处分： 1、贷前调查中故意隐瞒真实情况或者两人串通起来做虚假报告的； 2、贷前调查过程中提供伪造、虚假的调查材料的。 五、不良问责——追究和处罚 2、出账审核环节 （一）有下列行为之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、未落实授信批复中所列前提条件擅自发放授信的； 2、未签订有效合同（协议）擅自发放授信的； 3、因错填、漏填合同（协议）重要要素而造成授信资产存在潜在风险的； 4、未按我行示范文本或者经法律与合规部门认可的非示范文本及由律师制作文 本与借款人签订贷款合同，导致贷款合同法律要件不齐，借款人责任不明的； 5、应向法律与合规部门或者外部律师、法律顾问送审的合同未予以送审，以及擅自修改经法律与合规部门或者外部律师、法律顾问审定的合同条款的； 6、未按要求办理相应的担保手续即发放贷款的； 7、未取得授信发放批准文件就擅自发放贷款的； 8、发放假、冒名贷款或者信贷资金未划入借款人账户的； 9、其他违反授信发放业务规章制度的； （二）有下列行为之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、向关系人发放信用贷款的； 2、未回避关系人贷款审批流程的； 3、向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的； 4、未经审批擅自降低利率以及采用其他不正当手段发放贷款的； 5、操纵、篡改评审结果或者与授信企业串通，导致存在重大风险的项目得以审批通过的； 6、违规操作授信业务系统的； 7、其他违反国家法律法规和金融监管机构贷款规定的。 五、不良问责——追究和处罚 3、贷后管理环节 （一）有下列违规情形之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、未按规定进行贷后检查的； 2、应发现而未发现借款人改变贷款用途或者挤占、挪用贷款，或者发现后未及时采取相应措施的； 3、贷后检查不及时、不到位，未及时发现或者反映借款人重大违规事件（包括企业重组、分立、兼并、破产涉案、诉讼、出现巨额亏损、经营情况急剧恶化等），或者发现后未及时采取有效措施的； 4、未采取有效措施而导致丧失诉讼时效，致使主债权或者担保债权无法履行依法追索权利的； 5、对抵质押物在抵押期间发生明显不足值而未采取有效措施补充或者更换抵质押物或者其它担保的； 6、未按规定进行档案管理，造成贷款档案资料