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浅析保险公司强化自营渠道建设的必要性和发展思路白鹏举发布时间:2010-09-07 　一、自营渠道和他营渠道界定 　　营销渠道即产品的销售路线，目前保险产品销售渠道一般划分为六类：公司直销、个人代理、保险专业代理、银行邮政代理、其他兼业代理、保险经纪，其中公司直销即本文定义的自营渠道，主要包括电话销售、网络销售、营业场所自然增长三类，后面五项则归为他营渠道。一般而言，建设自营渠道的前期投入较大，但后期如果保险公司自身管控得力，将大大提高其产品销售能力和信息反馈；建设他营渠道先期有利于市场快速扩张，但对今后产品销售的控制能力和信息反馈的清晰度将大大降低。 　　二、当前保险公司销售渠道构成分析 　　目前，银邮渠道销售规模在整个销售渠道中占比最大，以寿险为例，截至2010年7月末，全国人寿保险公司51%的原保费来自于银邮渠道。位居其次的是个人代理，虽然个人代理也有部分是保险公司直接管理的员工，但本文重点在于分析新技术手段下保险公司自营渠道建设，故将个人代理归于他营渠道之中。 　　三、保险公司营销渠道发展存在的问题 　　目前保险公司业务发展最快的是产险中的车险和寿险中的新型人身保险产品。而这两个业务增长点均受制于兼业代理机构，即他营渠道。 　　车险主要受制于车商，由于中国经济的增长及人们生活品质的提高，形成了较大的汽车刚性需求，虽然整体而言汽车产能过剩，但对于消费者中意的品牌和型号，往往需要加价或排队，为此车商多以在4S店购买保险作为优先提车的条件。由于车商掌控了客户资源，而当前保险市场供给大于需求，众多车商均以某个时段停签某家公司的保单为要挟向保险公司提出苛刻的手续费率和其他条件。 　　而在银行销售的主要包括两大类产品，一是带有投资性质的寿险类产品，此类产品一般是配合柜面业务进行销售，另一类则是配套信贷管理的抵押物财产保险和贷款人意外险。事实上，大部分国内银行都是在2005年以后才开始大力发展中间业务的，随着利率的降低和银行信贷规模受控，2007年左右代理销售投资性保险产品成为各大银行赚取中间业务利润的重要支撑点，一段时间内保险公司与商业银行处于一种互相依托的地位。但随着越来越多的保险公司与银行进行业务合作，加之银行信贷政策的宽松，单就机构而言，代理销售保险产品会对存款产生挤出效应，故银行对保险公司的手续费等提出了较高的要求，甚至有个别银行要求多家保险公司就手续费进行竞价，从而决定跟谁合作。为此，保险公司曾想利用总对总的方式，以保险资金存管的方式，提高议价能力，但因为实际销售更多的是在支行一级的一线进行，支行对总行提供的合作名单可以接而不用，保险公司还得对各家支行进行单独的协商，通过违规支付额外费用的方式来获取真正的签单。 　　四、建立自营渠道的必要性 　　(一)降低对代理机构的依赖程度，提高议价能力，提高利润率 　　由于当前各保险公司自营渠道薄弱，更多的是依靠他营渠道，但同时也受制于人，存在大量支付正常手续费之外还需要套取费用进行账外支付的现象。从而既是对保险公司正常利润的侵蚀，造成部分保险公司亏损，也带来了系列违规操作。 　　(二)让利给最终消费者，发挥保险的社会效用 　　保险公司作为商业主体自然追逐利润，但保险本身的价值就是可以发挥大数效应，分散社会风险，提供相关保障。但如果中间费用太高，最终成本仍是转嫁给最终消费者，从而导致消费者成本增加，进行导致逆选择行为的增加，也会影响保险行业大数效应的发挥，使得保险市场的蛋糕越来越小。 　　(三)提高行业技术力量，逐步分流个人代理人，为最终解决个人代理身份问题清除障碍 　　保险代理人作为一种引进的保险业发展模式对我国保险业的发展带来了巨大影响。一方面对保险理念的深入人心和保险业务的快速增长起到了促进作用，另一方面门槛过低，管理过松，展业过乱，也造成了保险业发展的后续无力，所以改变保险业的增长方式，就需要对有一项更有活力的营销机制的建立。而新的更好的营销体制的建立将会让目前300多万的保险代理人逐步分流，从而对解决保险代理人的身份问题提供了可能，也有利于社会的稳定健康。 　　五、自营渠道的打造方案 　　自营渠道建设前期成本较大，但影响着保险公司长久发展，故需要加大投放，提高技术含量。目前已有部分保险公司在此方面做出了一些亮点，比如平安电话车险业务为平安公司抢占了市场先机，并且对公司的市场份额增加起到了明显效果。总体而言，打造自营渠道需要从理念、管理和技术三个层面进行。 　　一是理念层面，首先需要树立就是集约型发展的思路，通过加大对呼叫中心、在线网站等技术平台的建设投入来发展，而不是通过大量增员的方式。随着信息技术的深入发展，80后，90后正在成为社会的主要购买力，他们适应并偏好于通过电话、网络等方式进行消费。如果有一个效能高、人性化的信息系统，例如招商银行的“金葵花”个人客户管理系统