理不清贷款购车迷局.docxVIP

理不清的贷款购车迷局作者：小玢来源：温州都市报　“我的汽车按揭还清以后，想到担保公司去退保证金，但过去一看，才发现这家担保公司已经关门了，钱都不知道去哪里退。你们能帮我想想办法吗？”上周，一名读者打进《汽车周刊》热线电话，向本报记者投诉了这个问题。近年来，随着贷款购车越来越流行，关于汽车贷款的纠纷时有发生。一些号称零利率零手续费的车贷，究竟是馅饼还是陷阱？本期，《汽车周刊》就带消费者来了解一下困扰了不少人的车贷迷局。　贷款购车问题不少 超半数不退保证金　在接到读者的投诉电话后，为了对车贷的纠纷有一个更明确的了解，记者随后来到鹿城区工商局消保分局对此做了一番了解。在12315的系统中，工作人员先后以“汽车”、“汽车贷款”、“车贷”等关键词进行搜索，在显示出的12起投诉中，有7件投诉均是关于担保公司或者4S店不退保证金金，3件是关于收取未说明的手续费，剩下的2件则是其他问题。　不难看出，在贷款购车的过程中，保证金不退已经成为了消费者最可能遇到的问题。随后，记者也采访了投诉名单中的几名消费者。　申诉人施先生，他之前在温州大道的一家美系品牌4S店贷款购买了一辆轿车，但当他还完贷款想去退保证金时，却被对方告知，他的车并没有在4S店投保指定的车险，因此无法退还贷款保证金，最后通过12315工作人员的调解，施先生拿回了保证金。“当初在购车的时候，贷款的协议上就没有说明一定要在4S店投保车险，他们以这个理由不退押金，肯定是不合理的。”施先生如此告诉记者。　申诉人陈先生则是在某自主品牌4S店贷款购买了一辆轿车，第一年在4S店投保了车险，第二年陈先生决定不再在4S店投保，却被告知必须得在4S店投保，否则将扣留押金。而另一位申诉人林女士也遭遇了和前两位类似的情况，唯一的区别是，在林女士签订的贷款购车协议里面，有注明整个还款期间必须在4S店投保车险的条款。此外，有的消费者遭遇到不退押金的理由是未及时还款。不过，值得注意的是，在鹿城区消保分局提供的上述所有不退还押金的投诉中，消费者都是全额付清了贷款，也就是说消费者全都履行了还款的义务。　担保公司和4S店 是否有权扣留押金？　在买车时，几乎所有的4S店都会告诉你，贷款的押金是可以退还的。但实际上，有不少消费者在买车过程中会碰到4S店或担保公司，以各种理由不退还押金的情况。担保公司和4S店这样的做法是否合理呢？　对此，浙江蓝汇律师事务所吴建胜律师在接受记者采访时表示，扣留押金必须按照不同情况来区别对待。对于因为不在指定地方投保而被扣留押金的行为，吴建胜律师认为，贷款保证金（即所谓押金）是保证人向担保人保证按约定的日期、金额还本付息的担保，与是否按照指定的保险公司投保没有任何关联性，因此4S店或担保公司并没有权利依此没收或扣除部分保证金。另外，在销售车辆或提供担保时，若收取约定的手续费后，附加要求消费者向其指定的保险公司投保，涉嫌捆绑销售，是违法的。依据《消法》，该行为还侵犯消费者的自主选择权以及公平交易权，此类条款不具有法律效力，应全额退还贷款押金。但他同时表示，如果消费者与担保公司约定，在手续费上享受一定比例优惠的情况下，自愿向其指定的保险公司投保，由担保公司向保险公司赚取一定比例的佣金，以达成各方互利的结果，消费者应当诚实履行合同义务，但这不能说明担保公司的操作方式是合法的。　对于消费者出现未及时还款而被扣押金的情况，吴律师则认为保证金本身就是为完整履行贷款合同所设立，消费者未按照约定还本付息，是一种违约行为，担保公司有权利要求其赔偿。但是，即使出现逾期还款的违约现象，担保公司也不能任意没收或扣除保证金，而应根据具体违约情况与保证人协商确定具体的赔偿金额，有约定的应提供约定的书面证据。　　细说贷款购车那些事　记者采访了W担保公司工作人员小A和该公司负责人老Z（应对方要求，故隐去其公司名称和相关被访者姓名），为消费者解密贷款购车的那些事。　　A 银行、担保公司和车行在贷款购车过程中各扮演着何种角色？　车行：即汽车经销商。对于消费者而言，车行是买车的地方；而对于银行和担保公司而言，车行在贷款购车的产业链里面居于最前端，手握购车者的信息是购车过程中最重要的资源，成为资源的来源地。　银行：银行的角色很简单，它们是贷款资金的来源，消费者能不能通过贷款买车，就要看银行方面是否批得下来。　担保公司：简单地讲就是一个金融工具，贷款购车既是一种交易行为，也是一项金融行为，担保公司为购车的消费者提供担保服务，为其提供便利的同时，也为银行承担了一部分车贷的风险。担保公司在为消费者提供服务的过程中会收取一定比例的服务性费用。　　B 贷款购车过程中到底会产生多少种费用？　车贷在为资金不足的消费者提供一个分期付款购买汽车的同时，会产生一些费用。据小A表示，在贷款购车过程中可能产生的费用主要是四种。　第一种费用，也是大部分消费者都