7第七章 再保险安排和规划.pptVIP

小结： 一、火险、货运险、意外险的分保都要考虑两个层次安排，一个层次是对于单一风险单位的安排，另一个层次就是对一次事故的责任累积安排分保，因为这些类别的保险风险的特点是巨灾风险的机会较多。 二、船舶险一般不用分两层安排分保，只考虑单一风险单位的风险分散问题，只是这一安排考虑到风险种类比较多：碰撞责任、共同海损分摊、船舶自身、运输货物损失等，且保额参差不齐，就分保方法的选择上可采用成数和溢额分保的结合，或分层溢额分保。 三、汽车险就标的的某些特点而言，似乎像船舶，但汽车险标的数量大，大部分车辆保额差异较小，所以很少安排单一风险单位的分保，否则成本太高，但为了防备一次事故的责任积累，需要安排事故超赔分保。 四、责任险种类较多，在一次事故中很可能涉及多种责任赔偿，而且在一定期间也会有较大的累积责任，所以要在安排事故超赔分保的基础上，可以安排年度累积责任的分保。 第六节 人身险业务再保险规划 一、人身险业务再保险概述 （一）人身再保险的特殊意义 第一，进一步分散风险，保证业务经营的稳定性。由于一些难以预料的偶发因素，使生命危险集中，如飞机、船舶失事，可能导致许多乘客死亡；爱滋病及其他一些传染病蔓延，将导致某一地区死亡人数超常。其结果使一定时期一定范围内实际死亡率可能超过生命表上的预定死亡率，使纯保费收入不足以应付给付需要，危及保险财务稳定。 第二，扩大承保能力，获取再保险的经验。 第三，缓解新合同初期的费用负担。 人寿保险随业务发展每年都要签发大量新保单，而所需新契约费（佣金、和保、签单等费用）和责任准备金的提存在有些年份可能超过第一年的保费收入，对于新成立的保险公司和业务发展较快的公司表现尤为明显,这将对保险公司的财务利润产生较大影响。 第四，有利于承保次健体业务。 次健体业务危险性较高，保险公司因业务竞争需要，勉强承保，但因缺乏大数法则基础，需要转移风险由再保险人承担。 （二）自留额的确定 人身保险再保险的自留额确定有与财产保险再保险共同的地方，但也有不同的地方。 在确定自留额是一般考虑以下六方面的因素： 1、财务状况：资本、准备金提取和未分配盈余的大小等； 2、业务数量： 3、业务品质：有效保单（保险金额、保单数量 被保险人性别、平均年龄、次标准比例等）； 4、员工素质： 5、经营政策： 6、再保险成本： 确定自留额的参考公式： 1、瑞士再提供的公式： （1） 自留额=2/3×m(1+n1/s+n-1/s) 式中：m为每一被保险人的平均保额，n为被保险人数 （2） 自留额= 将每一被保险人投保的总保险金额分成若干组别，其中x为某一保险组别的保险金额组重点；∫x为该组的被保险人数 （3）自留额=净值×5%+每件保单平均保额 （4）自留额=[（本年纯益-上年纯益）+本年保单红利支出] ×5% MG再保险公司提供的公式： log自留额=1/2×log（1000 × p） p为净危险保费收入 （三）人身保险再保险的方式方法 人身保险既有面向个人的分散性业务，又有对各类集体组织的团体业务，其危险单位虽然分散，但也有危险集中的情况出现，如空难、地震等。同时，人身保险既有标准体保险，又有次健体保险，保额有高有低，期限有长有短。根据这些特点，针对不同种类的业务,人身再保险可选用比例、非比例再保险业务安排方式和固定、临时、预约再保险合同方法，并且可以结合运用。但是，人身再保险大多数采用比例再保险方式。 1、比例再保险 比例再保险主要有以下三种安排方法： 一是共同再保险法（coinsurance plan）。 这是一种按原始条件再保险，由原保险人分出一部分保险金额给再保险人 ，再保险费率与原保险相同,再保险人按接受业务的比例提存责任准备金，不仅对原保单中的死亡或生存给付责任按比例分担，还要对原保单中分红、解约金等责任也要按比例分担。 这种方法的优缺点如下： 1、对于分红保单业务，再保险人必须跟随原保险人保证分红的水平，因此原保险人有关保单分红的风险也向接受人分摊。 2、原保险人第一保单年度提存责任准备金采用较高水平时，其可能产生盈余的减损也可由再保险人分摊。 3、保单责任准备金按约定的再保险比例由再保险人持有，使原保险人的资产积累速度先对减慢。 4、管理事务复杂，尤其对于分红保单。 二是危险保险费再保险（英文叫risk premium reinsur