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第二讲 存款所有权属于谁？ ——谈银行与客户的关系潘攀【学科分类】金融法【出处】金融法苑【写作年份】2002年【正文】 如果你对一个存款人说其存款的所有权并非为他所拥有，他可能会对此嗤之以鼻，或勃然大怒，没准儿还会啐你一脸唾沫。我们很难责怪这位存款人，因为对于存款所有权属于谁这个问题，一般人甚至有些专家学者都会毫不犹豫地回答：存款当然属于存款人所有。我们将会看到，真正的答案与此相反。也许一个类比有助于说明这个问题：你向一个人的水缸倒入一杯水，对方有义务归还，但你不可能指望他归还你所倒入的那杯一模一样的水。对此问题的探讨并非毫无意义，我们可以从下面的探讨中清楚了解这一点。????事实上，存款所有权问题与另一个问题密切相关，即：银行与客户之间的存款合同属于什么性质的合同关系？对此问题，可能有以下几种不同的回答：保管合同关系；借用合同关系；消费寄托合同关系；借贷合同关系。不同的回答可能造成完全不同的法律后果。????????第一，保管合同关系。如果从法律的角度来分析一般人的观点（即存款属于存款人所有），那么银行与客户之间的关系就是保管合同关系。保管合同是保管人有偿或无偿为寄托人保管财务，并在约定的期限内或应寄托人的请求，返还保管物的协议。在与我们所探讨问题有关的方面，保管合同关系的最主要特征如下：依照保管合同交付保管人保管的物品，只是临时移转了占有权。因此，保管人不得任意处置对方（财产所有人）的财产（即保管物）；保管人一般有权利收取保管费；所保管的物品只能是特定物而非种类物，或者是特定化了的种类物。因此，保管期满后，财产所有人有权要求保管人归还他所交付保管的原物。种类物和特定物是法律上的一种分类。种类物是指可以用相同种类、品质和数量来代替而不会减损其价值的物，例如大米；特定物是指独特而无法代替的物，或者虽然可以代替但将减损其价值的物，例如齐白石的某幅名画。一个人借了另一个人的大米可以用其他大米偿还，但如果他借了齐白石的画就必须归还原物，不能用另一幅绘画代替，即使另一幅画也是名家所作，甚至就是齐白石本人的另一幅画，否则就应赔偿损失。????银行与客户的存款关系符合这些特征吗？????的确，银行常常与客户订立保管合同。例如，银行对客户提供的保险箱服务就是这一类保管合同关系。在这种服务中，客户可能要求银行保存其贵重物品（如钻石或私人日记等）；银行会收取一定费用；银行不得动用客户物品；银行必须归还原物。????但是，在存款关系中，情况完全不同。银行不但不收取客户的费用，相反还要支付费用（利息）；银行可以任意使用存入之款项；银行不必归还“原物”，即编码相同的钞票，只需偿还数量相等的金钱（带利息或不带利息）。从物的分类来说，货币是最一般的、公认的种类物。因此，存款关系不可能是保管合同关系。????与存款关系相似的有另一种情况。一个“存款人”将一笔钱放入密封纸袋中存放在银行，那么这种法律关系就属于保管合同关系，换言之，这笔钱就属于客户。在这种情况下，客户可能没有把这笔钱视为普通金钱。他可能是出于其他目的而存放这笔钱，例如为了收藏各类货币。因此，法律同样会把这笔钱视为普通物品而非一般金钱。在这类关系中，银行就不能象在普通存款关系中一样任意使用这笔金钱，而且必须归还原物。当然，客户因此也不能要求得到普通存款中的利息，相反还必须支付一定保管费用。????值得注意的是，某些国家在特定时期立法规定，活期存款不但不得支付利息，相反还要由银行在存款中扣除一定费用。这是非常例外的情形，往往是出于特殊的政策考虑。同样，不能把这种情况下的存款关系视为保管合同关系。因为与普通存款一样，银行同样有权利任意使用这些存款，同样没有义务归还“原物货币”。????????第二，借用合同关系。借用合同是当事人一方（借用人）无偿使用他人（出借人）财产并于使用后返还原物的合同。因此，这种合同具有以下特点：借用合同中移转的是借用物的使用权而非所有权，出借物的所有权仍然属于出借人，因此借用人虽可使用，但无权为其他处分；借用物是特定物而非种类物；借用人必须归还原物；借用合同肯定为无偿的；借用合同往往是在双方存在特殊关系（如亲朋好友）并因此互相信任的情况下成立的。此外，如果借用人未经出借人同意而转借或转出租该物品，出借人有权终止借用合同。????一个简单的例子可使我们更了解把存款关系当作借用关系会发生什么事情。首先，“存款人”一般会出于帮忙的目的才借钱给他所熟悉并关系良好的银行使用。其次，银行可以无偿使用这笔款项，换言之，银行不用支付利息。由于双方的特殊关系，存款人也不会指望得到报偿。再次，存款人会要求银行返还原物，即号码相同的货币。最后，一旦银行未经存款人同意而使用了存入的款项，存款人就可以终止合同。????存款关系明显不具有这几个特点。存款关系一般不会是无偿的；银行更不可能返还原物；当事