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基于区块链的传统金融变革与创新 　　[摘 要] 建立在密码学、统计学以及计算机科学等多学科基础之上的区块链技术将对传统金融产生颠覆性影响，其中不仅银行业的经营成本会因此大幅降低，转账交易等各项银行主营业务的效率也会大大提高，同时银行的合规程度也会得到前所未有的加强。除此之外，区块链也将从成本控制、遏制与杜绝违规交易等多方面对非银金融产生重大的革命性影响。不仅如此，区块链技术支持下的国家数字货币即将取代传统法定纸币，未来监管机构的宏观调控将变得更为灵敏、及时与精准。 　　[关键词] 比特币；去中心化；金融影响；数字货币 　　[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1002-8129（2016）10-0049-11 　　作为一个全新的技术力量，区块链（block chain）不仅会对银行的商业模式产生颠覆性影响，而且会导致银行的管控机制以及业务创新渠道发生重大的变革，同时这种影响与变革也会渗透与传导到非银金融领域。更为重要的是，恪守了数千年的国家纸币发行方式也将因区块链技术而被完全改变，在此基础上，整个社会的支付结算、买卖交易以及国家的货币政策调控都将进入一个全新的时代。 　　一、比特币与区块链 　　7年前，中本聪在MIT计算机系统安全组的网站上发表了一篇篇幅为8页的学术论文《比特币：一种点对点的现金支付系统》，文中描述了一种完全基于P2P（Point to Point）的电子现金系统，该系统使得全部支付都可以由交易双方直接进行，完全摆脱了通过第三方中介的传统支付模式，从而创造了一种全新的货币体系。之后，中本聪结合开源软件和密码学中块密码的工作模式，在P2P对等网络和分布式数据库的平台上开发出了一个名为“比特币”的发行、交易和账户管理操作系统，这个系统让遍布整个对等网络用户端的各节点，按照其中子文件达成网络协议，从而确保在货币的发行、管理和流通环节中的公平、安全与可靠。不仅如此，中本聪还发行了第一枚比特币，并将这枚比特币产生的区块命名为“创世区块”。几天后，与创世区块相连的序号为1的区块出现，于是，比特币区块链正式产生。 　　任何一个参与到P2P网络环境中的互联网用户都有资格发现和生产比特币。简单地说，就是用户先下载一个客户端，运行专用的比特币运算软件，继而注册各种合作网站，再把所注册的用户名和密码填入计算机程序中，然后点击“运算”，比特币的生产程序就正式开始，而这一计算过程也被称为“挖矿”，参与其中的用户就成为了“矿工”，只要最终得出了一个符合要求的随机散列值（也称为哈希值），新的一枚比特币就产生了，同时就形成了一个新的区块[1]。 据悉，比特币的总量为2100万个，由“矿工”在2140年前全部“挖出”。在这里，决定“挖矿”成功率的因素已经不是“矿工”本人的数学天赋和能力，而是是否拥有CPU和显卡功能都十分强大的电脑。按照开源软件协议即所谓的“智能合约”，用户每“挖出”一个比特币，系统就会自动地进行记录；同样，那些已经“挖出”的比特币也可以在P2P进行交易，各个时点上的交易状况也会被自动地记录下来。 　　因此，区块链实际就是比特币的底层技术――一种分布式记账技术。通俗地讲，区块链就是一本账本，而各个区块就是账本的每一页，区块上的每一个节点就是记账之人。一般而言，每个区块均包含以下三种要素：一是本区块的ID；二是若干交易单；三是前一个区块的ID。也就是说，通过区块，不仅可以看到每一笔（节点）最新的记账，而且可以查阅到任何一笔历史记录。同样，人们也可以由最新的区块记录追溯前一个区块的记录，直至“创世区块”，从而生成了一条完整的交易链条，即区块链。随着时间的推移，这条链还会不断增长，区块也会不断增加，比特币则是区块链技术第一次应用的完美结晶[2]。而从比特币的产生与交易过程来看，区块链具有如下四大主要特征： 　　一是去中心化。目前几乎所有的数据库管理模式都是中心化记录、中心化储存，即便是异地灾备、云存储，也只是将存储地从一处变为多处，从本地变为云端，而区块链数据库则是分布式记录、分布式储存，即每个节点都负责数据的记录、储存，没有中心化或第三方机构负责管理，同时不同于传统的数据采取特定机构单独维护和专业技术人员进行专项处理，区块链上的参与人都会自动集体维护数据记录。可以说，区块链就是一个所有用户共同维护的“数据大家庭”。 　　二是去信任化。传统的互联网模式，是通过可信任的中央节点或第三方通道进行信息的匹配验证和信任积累，而区块链则依靠非对称加密和可靠数据库完成了信用背书，所有的规则事先都以算法程序的形式表述出来，参与方不需要知道交易对手的信用度，更不需要借助第三方机构来进行交易背书或者担保验证，而只需要信任共同的算法就可以建立互信，通过算法为参与者创造信用、产生信任和达成共识。这样，尽管区