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老年人养老理财规划研究 　　摘要：基于人口老龄化进程，老年客群渐成银行理财生力军，尤其是在利率不断下滑的经济新常态，实现资本的保值增值是老年人寻求资产安全、提高养老生活质量的重要途径。本文立足于银行视角，通过对当前老年人理财需求现状的分析，分析人口老龄化老年人理财服务存在的问题，从而为提高老年人理财服务质量提供意见。 　　关键词：人口老龄化理财规划效益 　　随着我国人口老龄化的加剧，老有所养、老有所依的理想生活，变得越来越难实现。据统计2015年全国的60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。60岁以上老年人口占人口总数的比例已经超过10%，这意味着中国已经处于老龄化社会。同时基于当前经济新常态发展，传统的“养儿防老”的模式已经不能适应现代社会养老服务的需求，因此人口老龄化阶段下，老年人必须要树立理财意识，以主动、创新的姿态参与到金融市场中，银行作为金融市场的主体，要认识到老年客群的资产价值积极做好金融服务工作，为老年人理财工作提供优质的服务。 　　一、老年人养老理财规划的现状 　　老年人养老理财规划就是老年人通过收益与风险的对比权衡之后，根据资产决定具体的理财方案。据《中国社会保险发展年度报告2015》显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中辽宁省相差为105亿元。由此可见在人口老龄化进程中，老龄人口的赡养义务将成为一项高的难以承受的负担，单独依靠养老金不能有效解决老年人的养老问题，因此我国要立足于养老需求现状，制定完善的养老理财规划，完善养老产业。目前我国理财产品主要有以下几个，见表1： 　　通过对锦州市老年人理财现状的调查发现，老年人理财规划具有以下特点：（1）理财规划具有储蓄倾向性。受到理财保守观念的影响，锦州市的老年人更愿意将退休金等资金存储于银行，老年人对于风险型理财产品的接受能力偏差，尤其是对互联网金融理财产品更是表现出怀疑的态度；（2）强调理财规划的安全性与稳定性。在人口老龄化进程阶段，老年人的资金来源渠道受到限制，而随着年龄的增长，老年人的资金需求量在不断增加，因此老年人对于资金的认识侧重“应急和留作养老”，因此对于理财产品的功能则注重稳定与安全；（3）理财规划具有流动性与盈利性。老年热对于理财产品的选择主要是考虑到理财产品的收益性，老年人已经丧失了劳动能力，因此在“四二一”家庭结构下，依靠子女的赡养不仅给子女造成巨大的经济负担，而且还影响自身的生活质量，因此老年人需要选择具有盈利性的金融产品，以此实现提高生活质量的要求。根据对锦州市老年人理财规划特征的分析，我们可以断定老年人理财规划还处在初级阶段这主要与我国当前的社会经济发展情况有关。锦州市老年热理财规划发展处于上升趋势，越来越多的老年人接受与购买各种理财产品。例如锦州银行通过深入社区为老年人提供专门的服务，讲解如何正确认识理财产品、银行业务相关知识、银行卡诈骗防范技巧等方面的知识。但是我们也要看到锦州市老年人理财规划所存在的问题： 　　1.老年人对投资与理财不区分 　　投资与理财属于两个不同的概念，但是老年人对这两个概念没有明显的界定，认为理财就是通过购买银行产品进行赚钱，认识不到理财产品所存在的风险，结果导致很多老年人在理财过程中因为发生风险或者理财结果没有达到预定的目标而发生纠纷。 　　2.老年人的理财风险意识较差 　　近些年发生的各种针对老年人的理财诈骗案例日益增多充分表明了老年人理财风险意识偏差的现状，一是老年人普遍存在贪图小便宜的心理，结果不法分子往往利用老年人的心理对其进行诈骗；二是容易被高额的收益所诱导。老年人丧失劳动能力，他们的收入来源受到限制，同时在加上高物价消费的影响，老年人希望获得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理财产品的诱惑而进行投资结果上当受骗。 　　3.老年人的理财规划缺乏流动性的考虑 　　老年人对于资金的需求存在不确定性，因此老年人在进行理财规划时需要将流动性考虑进去，但是目前很多老年人的理财侧重收益，而忽视了资产的变现，结果造成在需要用钱的时候无法将理财产品进行变现，影响使用。 　　二、人口老龄化养老理财服务存在的问题 　　在人口老龄化进程过程中，传统的养老模式已经不嫩适应老年人生活的需求，尤其是在高物价、高医疗费用的社会环境下，单独依靠老年人的退休工资已经不能满足老年人的生活需求，因此需要建立完善的养老理财服务体系，通过拓展养老理财服务途径，创新理财产品为老年人资产提供增值保值。银行作为养老理财服务的主体，银行在养老市场中起着重要的地位，然而实际中国银行在开展养老理财服务时还存在不少问题： 　　1.银行养老理财产品范围狭窄，同质化严重 　　根据对锦州市多家商业银行理财产品营销的