商业保险中货币信息弱势的危害与化解(共3992字).docVIP

商业保险中货币信息弱势的危害与化解(共3992字) 一、理赔难———货币信息弱势的最主要表现 第一，效率低下。这是理赔速度问题，源自业务流程衔接不畅、程序繁琐等。出险后，客户急于获得赔付，实际上却恰恰相反，迟迟得不到理赔。签单时只需填写保险公司准备好的表格，然后付费，就算合同生效，手续简单快捷。保险公司前后判若两人的态度给客户留下“令人难忘”的印象。第二，赔付不准确。这是个理赔质量问题，保险公司应该客观公正，既不能高估高赔，也不应降低赔付标准，但理赔实践中时见偏差。第三，保单解释往往出乎客户预料，保险公司“揪”住保单漏洞，拒不赔付。如投保人没有直接签字，在签单时却被告知允许夫妻代签、监护人代替精神病人签字。从法律上讲，投保人没有签字确实不能够得到赔付，诸如此类不得赔付的案例伤害了直接客户及其他潜在客户。保险人利用了客户法律知识的缺乏和对业务员的信任，他们往往推说业务员素质低下，与保险公司无关，但法律上业务员与保险公司是委托代理关系，保险公司有义务管理好自己的员工，不能在客户签单时隐瞒信息，在需要理赔时又极力规避。 在这里，笔者之所以强调理赔，是因为理赔是保险业长期发展的关键，是连结投保人和保险人的桥梁。从客户期望看，客户投保就是为了出险时能够得到赔付，所以保险公司运营工作的评价标准可以说就是理赔环节，是保险公司服务水平、工作效率高低的终极体现，理赔顺利，才会吸引更多的客户。从委托代理关系看，投保人是委托人，保险公司是代理人，一般而言，委托人和代理人就存在利益错位问题，而投保人和保险人之间的委托代理关系又有其特点：（1）持续时间长，可能长达十几年甚至几十年，需要不断续费；（2）受益慢；（3）保险公司处于主动地位，出险后或保险到期后，客户需要向保险公司提出理赔，而这时保险公司在态度、时间、数额等要素上占有主动，客户则是被动的。鉴于此，客户在心理上会产生不踏实的感觉，如果看到投保人理赔顺利，对客户将是一种安抚，对保险公司起到稳定客户的作用。 从保险公司在经营管理中出现的各种问题关系看，在不同程度上表现为理赔难，造成的重业务抢市场、轻管理忽视服务是在经营指导思想上、在保险经济关系的起点上就埋下了理赔难的隐患。理赔不被重视，理赔工作流于形式，理赔人员业务素质低、程序繁琐、取证困难使理赔效率低下，人情业务、关系业务和行政业务等不规范运作，保监会对保险运营监管不力，从而使理赔公正度降低。“理赔难”可以由货币信息弱势理论得到说明。传统西方经济学理论认为，在市场交易中通行的是消费者主权，消费者作为货币所有者向谁购买，就等于把自己的货币选票投给了他，他由此获得交易中的主动权。国内对理赔难成因的分析主要有告知义务不履行（张小冬等，2005）；立法落后、司法解释简单、执法尺度不统一、保险代理人违规代理（丁卫江，2011）；投保人、保险公司和法律制度等外部环境多方面的原因（张杰，2011）。这些观点在实践层面有助于对理赔难的理解，但还缺乏更加深刻的理论根基。本文的货币信息弱势理论认为，与传统经济学理论相左的是现实的逻辑中消费者屡受侵害、处于交易关系中的劣势地位，而更深刻的原因是其货币信息数量少、透明度不高，而商品信息恰恰相反，他用货币交换商品，就等于是以少量的、不被自己控制的共同信息去换取多量的、被对方控制的私有信息，自然不占优势，这种地位与买方市场还是卖方市场无关、与竞争性市场还是非竞争性市场无关、与货币持有者是买方还是卖方无关。 二、怎样看待保险欺诈这种“货币强势”现象 保险本是借助大家的力量给人们弥补损失，但有人却从中发现了生财之道，采用欺骗手段向保险公司骗保。保险诈骗的主要方式有：虚构保险标的，对保险事故编造虚假原因或夸大损失程度，编造保险事故，故意制造保险事故。保险诈骗出于直接故意，以骗取保险金为目的，侵犯保险人的法人财产权和国家的保险补偿制度，降低了保险公司社会“稳定器”的作用和经济损失补偿功能，那么如何看待这种现象呢？首先，从表面上看是一种“货币强势”现象。在投保之前，投保人和被保险人对自己的健康状况、投保目的、生活习惯、职业变化、投保人将要如何对待被保险人、投保人与受益人的关系等投保的关键信息更加了解，而保险人则知之甚少，所以投保人可能以欺骗方式参保，暂时利用了自己的信息优势，理赔时遭到严格审查，保险公司在客户投保时管理较松，任由客户本着自己的诚信度来填写投保申请单，使客户“进门容易出门难”。所以投保人和保险人在投保前后有一个信息地位转化的问题，之前客户处于信息强势地位，保险人处于弱势地位，之后客户处于弱势地位而保险人处于强势地位。保险公司在我国各种机构中，学习西方的经营方式是最突出的，比较而言保险人拥有科学严谨的理赔程序，客户骗保是非常困难的。其次，保险欺诈成功所体现的货币强