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我国互联网保险发展若干法律问题及对策探讨 ◎文/ 王贝贝 刘治兴 【摘要】我国自 1997 年产生第一张互联网销售保 交易活动中，第三方保险网站一旦发生对用户的侵权，如何进行法 单开始，经过不断地探索和发展，逐渐在互联网保险 律规制成为我们不得不思考的问题。 业取得了显著成就。然而由于我国互联网保险相关立 4、最大诚信原则问题 法滞后，缺乏有效的监管，严重阻碍了互联网保险的 在保险业务中，“最大诚信原则”要求投保人和保险人双方均 健康发展。因此如何解决这些法律疑难，为我国互联 尽自己最大的可能性向对方全面履行如实告知义务。而在互联网保 网保险业的稳步前进扫清障碍迫在眉睫。 险中，该项原则的存在对于保险人和投保人双方而言似乎形同虚设。 【关键词】互联网保险；监管；对策 保险人很难在网上辨别和区分投保人信息的真实性，投保人在这种 情况下极有可能拒绝遵守最大诚信原则，伪造相关资料来欺骗保险 一、我国互联网保险发展现状 人，这使得互联网保险具有很大的道德风险。 我国互联网保险起步晚，发展迅速。1997年11月28日，由 三、促进我国互联网保险良好发展的对策 北京维信投资顾问有限公司与中国保险学会联合创建的中国保险信 1、加强互联网保险专门立法，完善相关规章制度 息网（2000年7月更名为中国保险网）诞生，它被视为我国保险业 根据《合同法》、《保险法》、《电子签名法》等法律，结合我国 踏入互联网大门的标志。自此后，太平洋保险、人寿保险、平安保 电子商务发展实际和互联网保险发展需要，进行互联网保险专门立 险等相继积极拓展互联网保险业务，逐步实现了在线投保、实时核 法，完善相关规章制度，构建适用于互联网保险领域的法律规范体 保的销保方式。2005年《电子签名法》颁布实施，互联网保险的发系，进而为我国互联网保险的顺利发展提供良好的法制环境。具体 展进一步加快。经过十年不断地努力，目前我国保险行业已有近半 做到：保护互联网保险用户的隐私权不受侵害；保证互联网保险合 数以上开展互联网业务，互联网保险受到了保险公司的极大青睐。 同的法律效力；明确第三方保险网站的法律地位并依法规制。 传统的保险销售模式正在被互联网改变着，一个互联网保险时代已 2、创新互联网保险监管理念，处理好政府干预和市场调节关 经向我们走来。然而与发达资本主义国家相比，我国互联网保险发 系 展依旧相对滞后，可谓“任重而道远”。 互联网保险市场的健康发展需要政府和市场的相互配合；而政 二、当前我国互联网保险存在的若干法律问题 府对互联网保险的监管力度在很大程度上影响着互联网保险业务的 当前，我国尚未对互联网保险进行专门立法，互联网保险的相 顺利进行。如果监管不足将产生各种信用和社会风险，监管过严又 关规定散见于《合同法》、《保险法》以及《电子签名法》等法律中。 将会阻碍本行业的发展和创新。因此我们有必要对当下的监管规则 随着互联网保险超预期的高速发展，现有的这些法律法规已难以满 予以重新审视，力图跳出原有的思维定式，处理好政府干预与市场 足互联网保险发展的实际需要，造成实践中新的法律问题层出不穷， 调节的关系。首先，“简政放权”，划清政府互联网保险监管的边界， 严重阻碍了我国互联网保险的健康稳步发展。主要表现在以下几个 采用多样化的监管手段。其次，给予市场充分空间，提高互联网保 方面： 险监管的效率，做到监管的规范化、阳光化，推进互联网保险市场 1、信息安全问题 健康运行。 大数据时代下，用户的数据公开和共享成为必然。这一方面为 3、学习借鉴国外先进经验，推进跨国、跨区域交流合作 互联网保险的发展提供了更便捷可靠的数据来源，促进了互联网的 随着互联网的迅猛发展，世界各国都在积极拓展互联网保险业 快速发展，一方面也极有可能造成用户隐私的泄露。信息系统是互 务。美国的互联网保险业在保险密度、保险深度、互联网应用普及 联网保险的主要基础，它使得保险