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第三章 人寿保险 人寿保险的定价 传统的保险寿险产品 创新的寿险产品 人寿保险成本的衡量 第二节 传统的保险寿险产品 定期寿险 终身人寿 生死两全险 终身人寿保险（Whole Life) 普通终身人寿（ordinary life) 限期支付的终身人寿( limited-payment life) 趸缴保费的终身人寿(single-premium life) 分红型的终身人寿 其它类型的终身人寿 终身寿险现金价值比较 参与性-红利 红利：返还比必要的保险费更高的保费以及同保单所有人一起分享公司的利润。 影响红利的因素。 -利息因素 -死亡率 -附加保险费 C＝（ V0 +P）(i’- i)+(q- q’)(S-V1)+(GP- P- e’) (1+ i’) C指该张保单对盈余的贡献； V0指按评估基础计算的上一保单期末准备金，其中不包括上一保单期末的生存给付金金额； V1指按评估基础计算的保单期末准备金； P指按评估基础计算的净保费； i’指实际投资收益率； i指评估利息率； q’指实际经验死亡率； q指评估死亡率； S指死亡保险金； GP指保险费； e’指实际经验费用支出。 红利分配方式 （一）现金红利 现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。 保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。采用累积生息的红利领取方式的，保险公司应当确定红利计息期间，并不得低于6个月。 （二）增额红利 增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。 友邦常青树终身寿险(分红型) 第十四条 红利 在本合同有效期内，自其第一个保险单周年日后首个法定会计年度起，本公司每年将根据上一法定会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利的分配。被保险人年满六十周岁后的首个保险单周年日及该日以前的各年度、若本公司决定本合同有红利分配，则该红利将按下述增值红利的形式分配；被保险人年满六十周岁后的首个保险单周年日之后的各年度，若本公司决定本合同有红利分配，则该红利将按下述现金红利的形式分配。 (1)增值红利：该红利将按本合同基本保险金额的百分比计算，于被保险人年满六十周岁后的首个保险单周年日给付予投保人、或在被保险人于年满六十周岁后的首个保险单周年日前身故时与保险金额一同给付予健在的身故保险金受益人。除另有特别安排外，若所有身故保险金受益人先于被保险人身故，则本合同应付的增值红利将归于被保险人的遗产。 (2)现金红利：该红利将以现金的方式给付予投保人。 平安鸿盛终身寿险（分红型） 第三条 保单红利 　　在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。 　　投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一： 　　一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。 　　二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。 　　抵交保险费方式下红利余额不予计息。 　　抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。 　　三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。 　　如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。 其他类型的终身寿险产品 加强型终身寿险 (enhanced ordinary life insurance) 阶段式保费终身寿险(graded premium whole life insurance) 指数化终身寿险 (indexed whole life insurance) 人寿保险产品的革新的方向 增加灵活性 增加公开性 将风险转移给消费者 创新性的人寿保险产品 变额人寿保险( variable life ) 万能人寿保险（universal Life) 变额万能人寿（ variable universal Life) 变额人寿保险( variable life ) 投资账户设置 投资收益率 死亡给付 监管 投资账户设置 一般账户(General Account) 投资帐户(Separate Account) 一般储蓄 货币市场 股票和债券的组合 保守型普通股 进取型普通股 投资回报率  实际回报率大于预期回报率 实际的现金价值超过预期的现金价值 超过的价值将部分地购买额外的死亡收益 实际回报率低于预期回报率 投保人的现金价值