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第五章 个人信用管理 个人信用活动 个人信用管理 消费信贷的内涵 个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取 信用、抵押、质押担保或保证的方式，以商品型 货币形式向个人消费者提供的信用。 按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买 方信贷和卖方信贷。 按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷 款、保证贷款和信用贷款等。 消费信贷的特点及要素 贷款对象 贷款条件 资金来源 信用风险审查 用途管制 配套法规 消费信贷的分类 助学贷款 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人短期信用贷款 个人综合消费贷款 个人旅游贷款 贷款利率 贷款利率主要反映两个因素：资金的时间 价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值 上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信 用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求 的风险补偿费越高，利率也就越高。 应付利息的计算 在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计 息方式： 按月计息利息的计算公式为： 利息＝月初贷款余额×月利率×月数 按日计息利息的计算公式为： 利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数 其中：日利率 = 月利率÷30 = 年利率÷360。 计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即 从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。 还款方式 常见的还款方式有五种：