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残疾人商业保险论文(共4640字) 1建立残疾人商业保险补充保障机制的重要意义 党的十八届三中全会后，党中央、国务院一系列加快深化改革的措施，都在促使政府转变职能，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。商业保险在我国社会保障体系建设中的作用，就是利用市场机制对相关资源的重新配置，建立国民在社会基本保障基础上的又一补充保障机制。根据对10个省、市所属21个区、县、市残疾人生活保障状况的调查，无论是城镇还是农村，残疾人虽然已经基本实现了基本养老与医疗社会保险。但是保障水平相对较低。因二次伤残、因病特别是大病、慢性病返贫、致贫的现象还比较多，一个家庭中有多位残疾人的生活就更为困难。我国是一个人口大国，也是一个残疾人口大国，经济社会发展很不平衡。因此，根据党的十八届三中全会关于深化改革的部署，落实“纲要”要求，引进商业保险机制，通过商业保险为残疾人建立补充保障机制，对促进残疾人两个体系建设、实现残疾人奔小康，具有重要的战略意义。 2建立残疾人商业补充保障机制面临的障碍 人身商业保险早在19世纪就已经在发达国家推行，特别是上世纪90年代美国首先推行的国民保障计划，商业保险已经成为国家社会保障体制的重要支柱之一。在美国、德国、日本等发达国家，国家对残疾人的帮助多数也是通过商业保险机制实现的。当然，国家通过购买商业保险不能代替国家社会保障制度，但通过商业保险的市场运作，完全可以为国民建立补充保障机制。近年来，虽然部分省市的地区或县市残联组织尝试着为残疾人统筹办理了意外伤害保险，也有一部分残疾人自行购买了一部分人身保险，但远未普及。究其原因，主要有以下方面。一是部分政府部门的工作理念与方式还仍然停留在计划经济与“大一统”管理的层面，加上对商业保险不够了解，有问题就“找领导、找政府、要政策、要票子”，还不善于通过市场找办法，找机会，更没有通过商业保险去寻找解决问题的思路和方法，“纲要”有关残疾人参加商业保险的精神还没有真正落实。二是我国保险业仍然处在初级市场积累阶段。由于趋利和急速扩张的思维定势，保险市场往往瞄准的是高收入人群，忽略的是弱势群体。“没有钱”“风险大”等等几乎成了各家保险公司拒绝残疾人投保的托词。虽然有的公司也发展了极少部分残疾人客户，但都用的是普通保险条款，高额保费与核保条件往往把残疾人拒之门外。这样做，不仅是在逃避商业保险公司的社会责任，其实也是对残疾人的一种歧视。三是在保险公司的强势面前，残疾人作为个体处于弱势地位。目前，各家保险公司不仅没有专门开发针对残疾人特殊需求的产品与服务系统，在残疾人投保时也往往借口风险大而拒保或加收高额保费，或限制保险责任，或设定索赔条件。残疾人不仅在投保时不具有价格谈判能力，在追索赔偿时更没有讨价还价的底气。许多残疾人虽然具有购买商业保险的意愿与能力，然而面对铺天盖地的保险宣传诱惑以及如此强势的保险公司，在没有统一组织的时候，往往只能望而却步。 3残疾人需求与商业保险公司供给分析 3.1残疾人的商业保险需求 3.1.1残疾人对商业保险的需求。具体包括财产险、人身险，可以说是全面、旺盛的，也是迫切的。从调查的情况看，目前残疾人最急需的保险产品包括意外伤害保险、大病保险、补充养老保险、子女教育保险、家庭综合保障保险、家庭财产保险、特殊护理保险、灵活就业责任保险、职业教育与技能培训意外保险、康复托养与阳光家园责任保险、人身与财产信托保险、新生儿残疾预防保险以及短期意外如竞技运动中的意外保险等等。 3.1.2残疾人购买商业保险能力。根据本课题组的调查和对获取的大量数据分析看，残疾人中有30～35%的人有强烈购买意愿与出资能力；有55～60%的人有较强购买意愿，并提出自己可以出一部分钱，希望政府再给予适当补助；10%左右的人表示无钱购买，寄希望于政府统一购买。许多基层残联提出了购买保险的缴费建议，他们的基本意见是要区分情况区别对待，有的保险缴费由个人全部承担，如补充养老保险、子女教育保险；有的保险缴费由政府全部承担，如多数情况下的责任保险；有的保险缴费可以分担，如大病、特殊护理、残疾儿预防、各种信托保险等。对于特别困难的残疾人及残疾人家庭，政府应视情况全部承担。至于费用筹集，他们表示，政府财政、残疾人保障金、福利彩票以及社会捐助等都可以捆绑分摊，统一使用。有合适产品，亲友资助缴费也是重要渠道。 3.2保险公司供给分析 根据目前我国保险业产、寿险分业经营与分业监管的原则，任何单独一家保险公司虽不具有承担残疾人需求的全部保险责任（产、寿险）的功能，但经保监会批准上市的现有保险市场上的产品，其功能基本上能够满足残疾人的需求。为满足残疾人的特殊需求，还必须对现有保险产品功能进行必要的整合、修改、补充和创新，对保险核保、核赔规则等程