工行四川省分行中小企业融资辅导培训班课件(44页).pptVIP

办理信贷业务基本规定 信贷业务的对象 申请办理信贷业务的基本条件 禁止贷款对象 借款人应履行的义务 借款人应提供的资料 信贷业务的对象： 经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 申请办理信贷业务的基本条件： 借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用（三有一不）等基本条件，并且符合以下要求： 有按期还本付息的能力，原应付利息和到期贷款已清偿； 除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续； 已经开立基本帐户或一般存款帐户； 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产总额的50%； 资产负债率符合贷款人要求； 申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 禁止贷款对象： 不具备贷款主体资格和基本条件； 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； 违反国家外汇管理规定； 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件； 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可； 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有贷款债务或提供相应担保； 有其他严重违法经营行为。 借款人应履行的义务： 如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），如：所有开户行、账户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督； 按借款合同约定用途使用贷款； 按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人同意； 有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 借款人应提供的资料： 注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明 其中： 借款人为企业法人、个体工商户的,应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、《外商投资企业外汇登记证》。 借款人为事业法人的,应提供有关部门核发的事业法人资格证书。 借款人为其他经济组织的,应提供有关部门批准或登记成立的有关文件。 以上借款人属于需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁发的特殊经营许可证。 技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 《税务登记证》及最新年检证明。 验资报告。 近三年和最近一期财务报告。 成立时的公司章程、合同或协议等（个人独资企业和个体工商户除外）。 法定代表人身份证明及签字样本，或委托代理人身份证明、签字样本及有效授权文件。 预留印鉴卡及开户证明。 贷款卡及最新年检证明。 购销合同或其他反映客户资金需求的有关凭证、资料。 经办行认为需要的其他资料。 中小企业信贷业务基本流程 （二）中小企业信贷业务基本流程 企业在我行办理信贷业务，主要流程为： 客户评价 统一授信 建立信贷关系 受理贷款申请 贷前调查 贷款审查 贷款审批 贷款发放 贷后管理 客户评价（信用等级评定） 客户评价（信用等级评定）是运用规范的、统一的评价方法，主要从客户市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿进行分析，从而对客户的信用等级做出综合评判。 客户提供客户概况材料、客户经营资料和客户财务资料。 1、客户概况材料： 营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户技监局代码证书及贷款卡（证）复印件。 公司历史情况介绍。 公司的股权结构、各主要股东的简介。公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。 公司组织机构的设置及职能。 公司的管理体系和管理制度情况（通过ISO9000系列认证的，需出具证书复印件）。 2、客户经营资料： 主要业务情况介绍。工业客户包括主导产品的名称、设备先进程度、生产能力、实际产量、占总销售收入的份额、市场分布、市场占有率、主要客户的集中程度及稳定程度、预期市场前景、市场竞争情况及主要竞争手段等情况。商业客户包括经营状态、位置、所处环境的顾客群及竞争对手情况和供货渠道等情况。 产品、技术及装备更新情况。工业客户包括新技术、新产品的研发情况及应用和市场前景，研发费用的投入情况，设备的更新情况等。商业客户包括新管理模式、技术及新装备的采用情况等。 前三年的经营年度报告；客户的长期、中期、短期发展规划；未来三年中客户的重大投资计划。 公司在建项目的有关资料。包括项目的可研报告、有关批件、项