保险学研究课件讲义.ppt

2015年全国保险密度地区情况 2、防灾减损职能 防灾防损作为保险的派生职能，始终贯穿在整个保险工作之中。 ——a保险的经营从承保到理赔，要对风险进行识别、衡量和分析，因此，保险公司积累了大量的损失统计资料，其丰富的专业知识有利于开展防灾防损工作，进而履行其防灾防损的社会职责。 ——b从保险自身的经营稳定和收益角度来讲，保险公司通过积极防灾防损，就可减少保险的风险损失，增强其财务的支付能力，并增加保险经营的收益。 ——c保险公司加强防灾防损工作，就能积极有效地促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 第十一章  保险市场：需求、供给与价格 第一节 保险市场的概念与分类 一、保险市场的定义 保险市场是保险供求双方交易关系的总和。保险市场这一概念由其外延和内涵两方面构成的。保险市场的外延指的是它的交易或地域范围；保险市场的内涵指的是与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果，包括保险产品的设计和销售、核保、保费缴纳、保险索赔和理赔、保险中介撮合与风险管理服务等等。 二、保险市场的分类 按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。 按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以分为寿险市场和非寿险市场。 按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和商务保险市场。 按保险市场的竞争程度不同，可以划分为完全垄断、寡头垄断、垄断竞争和完全竞争市场。 第二节 保险市场的需求与供给 一、保险需求 保险需求（量）就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。保险需求=保险需要+支付能力+投保资格 （一）个人与家庭的保险需求 （1）影响个人保险需求的文化背景因素 不同国家和民族，由于有不同的文化，因而也有各自的风险管理理念。 不同宗教信仰对保险需求的影响 其他方面包括思维方式、社会心理及传统习俗等对保险的影响 （2）影响个人保险需求的社会关系因素 （3）影响个人保险需求的经济因素 价格因素：保险需求与费率之间呈负相关关系（如下图） 。一般来讲，强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较复杂，由于各人的认识不一样，可投入的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同，对保险需求价格弹性产生一定的影响。 收入因素：一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增长，保险需求也会增长，呈正相关关系（如下图）。 （4）影响个人保险需求的风险因素 保险承保的是风险，风险的存在是保险需求存在的前提，即所谓“没有风险就没有保险”。保险需求总量与风险的大小成正比：风险发生造成的损害越大，或者损害发生的频率越高，保险需求的总量就越大；反之，保险需求量就越小。 （5）影响个人保险需求的社会经济制度因素 现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。 （6）影响个人保险需求的人口因素 （7）影响个人保险需求的保险替代品因素 （8）影响个人保险需求的强制保险因素 （9）影响个人保险需求的科技因素 （二）公司的保险需求 公司购买保险的几种解释 1、所有权集中度与公司的保险选择动机正相关 2、公司其它利益方的风险态度影响到公司的保险选择 3、购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题 4、公司购买保险可以降低公司陷入财务困境时的成本 5、企业购买保险可以获得保险公司的专业风险管理服务 6、企业购买保险可以合理避税 7、受管制的行业有更高的保险需求 8、法定保险推动了企业的保险需求 例子：稳定的收入对预期税负的影响 在6年内，预计一家新加坡公司的收入会从第1年的40新元增加到第6年的65新元。该公司面临火灾的风险，预计平均每3年遭受一次45新元的损失。该公司要为这些损失做准备，可以按每年15新元的公平精算保费投保，也可以不投保，用本期收入支付损失。保费和未投保的损失都有税收扣减。税率是累进的，净收入为0～3 0新元时征收2 0 %，净收入为3 0新元以上时征收入征收3 5 %。 该企业应如何通过财务措施为损失做准备？ 二、保险供给 保险供给分为两种形式：一种是实物形式，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同约定的责任范围给予一定数量的补偿与给付，这是保险供给的有形形态。另一种是心理形式，即对没有出险从而没有得到补偿或给付的投保人提供的安全保障。 三、保险市场的供求平衡 保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时，S=D。 保险市场供求平衡包括