甘蔗保险的问题及完善路径分析(共3610字).docVIP

甘蔗保险的问题及完善路径分析(共3610字) 云南频发的旱灾严重地影响了蔗农的生产与生活，影响了蔗农的生产积极性，为促进云南甘蔗产业的稳定发展，在加大农业基础设施建设的同时，积极探索和完善甘蔗旱灾保险显得尤为紧迫和重要。 甘蔗保险理赔流程及旱灾损失评估方法 （一）甘蔗保险理赔流程 根据云南甘蔗旱灾保险的规定和实践，甘蔗种植在保险期内发生了保险责任事故造成的甘蔗受损时，蔗农或者发生地的甘蔗站可以通过以下流程实现甘蔗保险理赔及时获取资金恢复灾后重建。一是报案，即被保险人应该及时向投保公司或试点县（市）支公司业务人员报案，同时说明事故发生的时间、地点、被保险人姓名，简述事故原因、损失基本情况等内容。二是查勘，即保险公司在接到报案后，及时通知查勘人员组织查勘。查勘人员应做好现场查勘记录，并核实被保险人投保情况。保险公司按受灾面积的大小确定查勘人员，若50亩以下直接由甘蔗站进行查勘，大于50亩小于100亩时由保财险公司业务人员参与查勘，100亩以上的由查勘定损理赔小组现场查勘，灾情严重的上报甘蔗保险查勘定损理赔工作领导小组处理。三是现场查勘资料收集，即通过现场照片等手段获取事故现场全貌、绘制事故现场图以及事故询问调查记录，确定损失部位及损失程度。四是定损，由于甘蔗生产受灾后生长期具有再生的特殊性，甘蔗从种植到收获是不断生长的过程，物化成本不断增加，保险价值也不断体现。因此，发生保险事故时，要由县（市）甘蔗保险查勘定损理赔小组根据不同生长期、不同事故原因进行科学定损。五是按照损失程度及保险标的投保额赔偿损失。 （二）旱灾损失评估方法 旱灾损失评估是甘蔗保险理赔过程中一项重要工作，快速且准确地对灾害所造成的损失情况作出评估，是甘蔗保险理赔工作的关键。而迅速准确地评估旱灾的损失，则需要科学的评估方法。实践中对旱灾损失的评估方法主要有概算法、调查统计法、遥感评估法以及综合评估法。概算法是根据一定数量的抽样调查，求出平均经济损失，而后按受灾总体情况进行整体估算。调查统计法是深入受灾现场进行现场调查，将调查数字一一进行统计综合，最终评估出受灾整体的经济损失。遥感评估法是利用遥感信息系统建立水旱灾害经济损失评估数据库快速远距离整体地评估灾情，目前这种方法中应用比较广泛的卫星遥感干旱监测方法主要包括土壤热惯量法和植被供水指数法工，其中，土壤热惯量法主要是利用水分特殊的热性能进行土壤水分监测，它适用于裸露地面或植被生长较稀疏地面的干旱遥感监测；植被供水指数法比较适用于地面作物覆盖情况下的干旱状况的遥感监测。综合评估法即上述三种方法的综合使用。相比较而言，概算法和调查统计法更简单、易于操作，遥感评估法和综合评估法更为先进和科学，但设备和技术要求较高。目前，云南甘蔗保险中旱灾损失的评估方法采用的是概算法和调查统计法。 确定旱灾损失程度的评估方法有影子工程法、机会成本法、市场价值法、恢复费用法经验系数法等，随着技术的不断进步，旱灾损失程度及损失评估方法正在不断地完善与发展。针对旱灾损失的构成，提出了新评估灾损的指标，如包括灾害持续时间和人员伤亡等属性指标以及财产损失、救灾费用和灾害所引起的经济损失等货币性指标；在评估灾害损失的过程中，针对受灾的程度以及灾害损失率提出了灾度和灾损率的概念，并按照不同标准对其进行了等级的划分，如按照水利部颁布的旱情等级标准的文件，对根据农业旱情指标中土壤相对湿度、降水量距平百分率、连续无雨日数、作物缺水率、断水天数等程度将干旱等级划分成四等，主要包括轻度干旱、中度干旱、严重干旱以及特大干旱。灾后损失评估方法以及指标体系的日臻完善，为保险公司和各级政府开展保险理赔、灾后救援和恢复重建提供了科学准确的定损依据。 云南省甘蔗保险存在的问题 （一）甘蔗保险内容设计不完善 云南甘蔗种植的立地条件和气候特点决定了其是一个旱灾频发的地区，旱灾作为一个“大概率”事件，一旦发生受灾面积广、损失程度深，加之作为种植甘蔗的个体农户其自身的抗灾能力极其有限，其对农户是一个巨大的威胁。但是目前云南省试点的甘蔗保险方案中基本险责任范围只包括火灾和地震造成的损失；洪水、渍涝、山体滑坡、泥石流造成冲毁、掩埋的损失；暴风、龙卷风造成的损失等，却未将旱灾列入基本险而仅将其列为附加险。保险产品内容的设计还不能完全适应和满足现实需求。 （二）查勘定损难度大 蔗农以单个农田农场为保险标的，当灾情一出现时，面对甘蔗生产经营规模小而分散、甘蔗损失需二次定损的特殊性以及一旦发生自然灾害则灾害损失覆盖面积大等问题时，现行的保险模式下需要保险公司能及时派遣更多具有专业理赔知识的人员去现场查勘定损，但是广大蔗区地处偏远、交通极其不便加之保险公司人员吃紧，靠商业保险公司“下乡”的模式势必加大