人身保险不实告知主观心态剖析与因果关系论述综述.docx

人身保险不实告知主观心态剖析与因果关系论述 【摘 要】人身保险合同诉讼纠纷主要争议焦点之一即为保险人是否尽到先询问义务、投保人是否尽到如实告知义务，诉讼双方当事人的争辩始终围绕此一焦点展开：举证责任如何分配、证明标准如何确定、不实告知主观心态认定、不实告知重要事项与事故发生之间因果关系考量、解约权行使方式和期间、解约通知送达对象及时效。前述任一环节交锋胜败均可直接影响和决定整个诉讼输赢结果，而其中值得结合2009年保险法二次修订后的审判实践来深入分析研究的，首推不实告知主观心态认定、不实告知重要事项与事故发生之间因果关系考量这两点。本文尝试着从这两点入手，参考各界前辈先贤已有研究成果，考察各地基层法院审判和各保险公司应诉适法观点，努力明确不实告知各具体主观心态的可行性区分及认定标准，并提出因果关系论、非因果关系论、比例原则论之外的实益性建议，以期在现有法律规范背景下，妥适公允地解决此类人身保险合同诉讼纠纷。 【关键词】告知义务 重要事项 主观心态 因果关系 法律解释 关于保险合同缔约过程中投保人所负的如实告知义务，历经了客观主义、有限客观主义、主观主义三个发展阶段：客观主义阶段，要求投保人在最大诚信原则下承担无限大的如实告知义务，无需考虑投保人未如实告知的主观心态，根本无意分辨不实告知是否由过失所致，更罔论一般过失与重大过失之分。这一阶段以1861年《德国商法》813