社会学视角的农户金融需求与农村金融供给.pdfVIP

中罾囊材艟瓣 社会学视角酌农户金融需求与农村金融供给 叶敬忠 朱炎洁 杨洪萍 、 内容提要：本文从社会学视角对农户金融需求与农村社区金融供给状况进行研究。结果表明，农村 正规金融主要供给对象是富裕的、拥有较高社会资本的农户；而贫困农户则主要从非正规金融渠道 获得金融支持。农户强烈的用于生活性消费的金融需求主要由非正规金融途径提供，农村非正规 金融以关系型信用为基础，具有隐性利息。 关键词：金融需求 金融供给 正规金融 非正规金融 角色为导向研究 ) ) ， ) ， ， ) ， ， ， ， ， ， ， ， ， 强健的金融体系对于稳定投资环境、创造就业机会和经济可持续增长是不可缺少的基石。运 转良好的金融体系可以增加贫困人口获得金融资源的机会，从而直接帮助他们脱离贫困。但是，自 上世纪90年代后期开始，银行商业化改革和对非银行金融机构的整顿使商业化的金融机构逐渐退 出了“规模不经济”的农业信用领域，造成了正规金融机构的覆盖长期与农户金融需求相脱节的状 况。因此，研究农户的金融需求以及农村现有的金融供给状况，特别是非正规金融的状况，显得十 分重要。 本研究属于微观研究，试图从社会学的视角，对一个具体社区中农户的金融需求状况、正规金 融和非正规金融的供给状况做出具体的分析，以此探究在农村社区中，正规金融和非正规金融究竟 扮演了什么样的角色，两者对农村社区的生产、农户生计发展分别起到了什么样的作用。本研究所 采用的是实证研究与以角色为导向 (Action—oriented Approach)的发展社会学研究相结合的方 法，通过数据分析和个案描述来论述。资料的收集采用了问卷调查法、访谈法和参与式农村评估 (Participatory Rural Appraisal，PRA)方法。其中，问卷调查采用的是偶遇抽样法，按照 1：3的比例 抽取了64个农户进行问卷调查，收回有效问卷62份。全部问卷都是通过访谈的形式完成的。 本研究所选择的研究社区——宝石村位于河北省易县，地处太行山区，土地贫瘠，信息闭塞，属 于相对贫困地区。由于连年干旱，这里的村民每年收获的粮食仅够自家消费，没有任何剩余，有时 甚至还要购买商品粮作为补充。农业生产因生产条件差而严重受限，这迫使村民积极寻求非农就 业途径，他们或者在本村的矿石开采场上班，或者外出到周边的大中城市打工，绝大多数从事重体 力劳动，收入有限。资金对于这个社区是一项稀缺的资源，农户的金融活动发生得相当频繁。宝石 村农户所面对的唯一的正规金融机构是乡农村信用合作社(以下简称“信用社”)，这家信用社成立 于1953年，目前主管3个乡2O个行政村的储蓄和贷款业务，在宝石村设有一个信贷站。 一 、农村金融需求的现状 家庭承包经营制推行以来，农户成为了独立的财产所有者和生产经营者。他们具有双重的身 · 31 · 社会学视角的农户金融需求与农村金融供给 份，既是独立的生产实体，又是基本的消费单元；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融服务的 基本对象。在宝石村，农户的金融需求非常强烈，62户接受问卷调查的农户中有 42户认为当前阻 碍家庭生产、生计发展的主要因素是缺少资金，57户表示在最近3年里(2ool~2003年)遇到过资 金上的困难。表1是对农户遇到的资金困难类型的调查结果。 衰 1 农户资金困难类型 类型 户数 次数百分比(％) 类型 户数 次数百分比(％) 1．生命周期 2 3．5 4．非农业生产 12 21．0 (1)生孩子 1 1．7 (1)进货 1 1．7 (2)结婚 1 1．8 (2)启动资金 3 5．3 2．家庭开支 38 66．7 (3)购置农用车 8 14 0 (1)修建房屋 11 19．3 5．旅途费用 1 1．8 (2)日常开支 1 1．8 (1)外出打工路费 1 1．8 (3)医药费用 18 31．6 6．农业投入 1 1．7 (4)教育费用 8 14．0 (1)购买种子化肥 1 1．7 3．金融 2 3．5 7．其他 1 1．8 (1)归还民间借款 2 3．5 (1)打官司 1 1．8 共计 57 100．0 通过表1，不难发现，宝石村农户的金融需求具有以下几个特点：①金融需求相当分散，农户在 许多方面都会遇到资金困难。②消费性金融需求强烈。在资金困难类型中以家庭开支最多，这样 的农户有 38户，占总户数的66．7％。当农户遇到修建房屋、大病医疗和子女上学这些重大消费事 件时，自有资金往往难以应付。③随着生活水平的提高，部分经济条件较好的农户出现了非农业生 产方面的金融需求。有 12户在这一方面遇到过资金困难，占总户数的21．0％，其中，又以购置农 用运输车的资金需求最为强烈。这主要是因为当地矿产资源丰富，对矿产品运输的需求强烈。④ 在农业生产方面遇到资金困难的农户