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6）退休金的领取 问题：就王思领取一次性养老金或领养老年金两个方案作利弊分析。 我们根据问题设置了两个方案，一个是一次性领取养老金80万（现值），一个是以每年40000元（现值）领取。 方案一 每年领取养老金每年40000元（现值）到终老。 我们根据测算增加了保费支出，并且为了让王先生夫妇有更好的晚年，增加了医疗养生支出和旅游支出增加生活质量。 最后的IRR为7.04%，小于组合投资报酬率8%，本理财规划可以实现。 方案二 在方案一的基础上一次性领取养老金80万，考虑货币的时间价值80*（1+5%）^6=1072077元。 最后的IRR为7.49%，小于组合投资报酬率8%，本理财规划可以实现。 方案比较结果 两个方案均可以实现，但考虑货币的时间价值方案一王先生一生可以领取3,561,376 退休金，比方案二划算。 另外，方案二的IRR＞方案一，实现的难度比方案一稍大，故我们推荐方案一。 可行性分析 在假设数据下，根据我们的测算，最后的IRR为7.04%，小于组合投资报酬率8%，本理财规划无需调整可以实现。 投资规划 类型 产品属性 金额 比例 投向 预期报酬率 提出建议的理由 货币类 活期储蓄 2 2.00% 银行活期存款 0.35% 维系家庭开支的3-4个月，作为家庭储备金。 债券类 短期银行期次型理财产品 5 9.00% “工银财富”资产组合投资型人民币理财产品 4.70% 封闭式短期理财，同时不保本并增加收益，低风险。 债券基金 3 6.00% 工银信用纯债B 6.00% 投资于债权类资产、债券及货币市场工具类资产及资产组合。中等风险，报酬率高。 股票类 股票型基金 25 45.00% 华夏大盘精选基金 10.00% 高风险非保本浮动型人民币信托理财产品，报酬率高 综合性 万能型保险 20 38.00% 中融荣盛连年B 5.00% 这款万能型保险的意外险保额为保费的三倍。 风险提示与定期检讨 （一）、风险提示 1、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。 2、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 3、孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。 4、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。 后续服务 1、理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。 2、客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。 3、理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。 免责条款 1、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。 2、本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。 3、投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。 4、本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。 感谢各位老师同学的倾听与观摩！ 案例五 祖孙家庭理财 工行2012AFP第2小组 团队成员 范宇峰（案例串讲） 顾群燕（团队成员介绍） 方可人（银行客户经理） 王 琰（客户经理助理） 于 清（大堂经理） 洪彪炳（王先生） 洪月婷（王太太） 冯琳玲（王先生女儿） 案例材料 基本情况： 王思先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王菡26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王涵夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子