基于长期护理保险下美国混合型年金护理保险的动态分析.PDFVIP

党政干部学刊 2012 年第 10 期 ※ 一、问题的提出 长 期 护 理 保 险 （ Long－term Care Insurance 简 称 LTCI ）其 特 点 主 要 体 现 在 ：一 是 长 期 护 理 保 险 保 险 金 的 给 付 期 限 与 保 费 价 格 相 关； 二 是 年 交 保 费 与 投 保 年 龄、等 待 期 间、保 险 金 额 等 相 关 ；三 是 保 单 必 须 是 保 证 续 保 的； 四 是 长 期 护 理 保 险 的 特 殊 条 款 规 定 不 没 收 价 值 条 款。 二 十 世 纪 七 八 十 年 代 以 来，美、德、日 等 发 达 国 家 的 老 年 护 理 保 险 应 运而生，并在 保 障 老 年 护 理 服 务 需 求、缓 解 老 年 化 压力、促进社 会 和 谐 稳 定 等 方 面 彰 显 了 重 要 作 用。 我国自 2000 年迈入老龄化国家行列后， 老龄化程 度 迅 速 增 长 ，年 均 增 长 速 度 超 过 3％ ，然 而 我 国 护 理保险事业一 直 发 展 缓 慢。 因 此，借 鉴 国 外 经 验， 为 有 效 解 决 老 年 护 理 难 题 提 供 思 路 与 建 议， 进 而 为 建 立 符 合 我 国 国 情 的 老 年 护 理 保 险 制 度 具 有 深 远的意义。 目 前， 我 国 老 年 人 日 常 护 理 多 以 家 庭 护 理 为 主，形 式 比 较 单 一，作 为 制 度 安 排 不 仅 捉 襟 见 肘 ， 护 理 服 务 资 源 也 相 对 短 缺， 服 务 供 给 不 足 的 问 题 十分突出。 相比之下，国外关于护理保险的制度安 排相对成熟，护 理 服 务 体 系 较 为 完 善，研 究 成 果 也 都集中在微观 层 面 的 预 防、康 复 等 操 作 细 节 上，特 别是长期护理 保 险 需 求、长 期 护 理 费 用、长 期 护 理 筹资、长期护 理 保 险 的 作 用 与 现 状、长 期 护 理 保 险 的 精 算 技 术 等 方 面， 研 究 得 出 老 年 护 理 需 求 将 在 21 世纪保持高增长的趋势； 长期护理费用需多方 投资；家庭护 理 将 难 以 为 继；长 期 护 理 保 险 对 老 年 财 务 风 险 发 挥 重 要 的 保 障 作 用； 长 期 护 理 保 险 产 品占领市场就必须加强精算研究（彭荣， 2009 ）。 国 内 对 长 期 护 理 保 险 的 研 究 主 要 集 中 在 对 介 绍 国 外 护 理 保 险 制 度 之 上， 从 必 要 性 上 提 出 发 展 长 期 护 理 保 险 是 解 决 我 国 老 年 人 护 理 问 题 的 有 效 途 径 ， 从 需 求 分 析 、运 行 模 式 研 究 （黎 建 飞 ， 2009 ；荆 涛 ， 2011 ）、筹 资 模 式、管 理 模 式（荆 涛， 2011 ）上 进 行 了 研 究 成 果 的 积 累， 但 关 于 美 国 的 长 期 护 理 保 险 在 商 业 健 康 保 险 运 作 模 式 （何 玉 东， 2011 ； 孙 东 雅， 2012 ） 下 的 新 特 点 和 趋 势 的 研 究 成 果， 却 并 不 多 见，对此，本 文 以 美 国 商 业 健 康 保 险 的 运 作 模 式 为 ［摘 要］本文以美国商业健康保险的运作模式为中心，具体诠释了由年金保险与长期 护理保险形成的混合型保险产品的运行现状与未来发展动向， 深刻剖析了商业健康保险运 作下的长期护理保险实践的成败要因，力求对我国老龄化社会所遭遇的护理服务资源不足、 商业保险税收优惠政策缺失等问题有一定的借鉴与警示作用， 也期待对我国建立长期护理 保险制度提供政策上的参考性建议。 ［关键词］长期护理；商业保险；税收优惠；政策分析 ［中图分类号］ C979 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1672－2426 （ 2012 ） 10－0079－06 基于长期护理保险下 美国混合型年金护理保险的动态分析 王海燕 赵 越 （沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110034 ） ［作者简介］王海燕（ 1962－ ），女，辽宁沈阳人，沈阳师范大学教授，日本北海道大学博士，主要从事社会福利、社会保障研究。 赵 越（ 1986－ ），女，河北石家庄人，沈阳师范大学社会保障专业硕士研究生。 ※ 本文系辽宁省教育科学“十二五”规划立项课题（ JC11DB262 ）的阶段性成果。 社会学与思想教育 79 党政干部学刊 2012 年第 10 期