2理财规划之现金规划理财规划内容之现金规划分析报告.pptx

理财规划核心内容 财务安全 保险规划/养老规划 资产增值：投资规划 资产保护：税收筹划 消费支出规划 风险管理保险规划 教育规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 现金规划 财产分配和传承规划 现 金 规 划 手里只有100000元钱， 　你会都拿去用于投资么？ 现金规划的核心： 　　　满足客户的短期需求 什么是现金规划？ 什么是现金规划？ 为什么要进行现金规划？ “现金” 的额度是多少？ “现金” 都有哪些形式？ “现金”不够了怎么办？ 现金规划的几个问题 现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。 广义的现金，指流动性比较强的现金、大额存单或储蓄存款等。 现 金 规 划 对金融资产流动性的要求 交易动机：收入水平、生活习惯 谨慎动机或预防动机：事故、疾病、意外、失业 投资动机 持有现金及现金等价物的机会成本 现金及现金等价物的收益 其他投资工具的收益 现金规划需要考虑的因素 3~6个月，与工作稳定程度、收入保障程度相关 流动性比率=流动性资产/每月支出 建立紧急储备金： 紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度 现 金 规 划 现金流量表可以反映个人或家庭的基本支出情况，确定每月的基本支出额度，进而乘于流动性比率，就得到了现金规划的资金额度 编制原则 真实可靠原则 充分反映原则 明晰性原则 现金流量表结构 收入 支出 结余 编制现金流量表 现金流量表 日期 姓名 一、月收入 数量 占总收入比重 工资和薪金 稿费或其他收入 及囊进或佣金 养老金或年金 投资收入 其他收入 （1）月总收入 二、月支出 房子 家电、家具等大额消费 汽车 日常开支 衣物开支 个人护理开支 休闲娱乐开支 商业保险费用 医疗费用 月总支出 三、月现金结余 现金：流动性最强、收益最低 相关储蓄品种 货币市场基金 现金规划的工具 活期储蓄 定活两便储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存领取储蓄 存本取息储蓄 个人通知存款 定额定期储蓄 相关储蓄品种 货币市场基金投资对象 现金 1年以内的银行定期存款、大额存单 剩余期限在397天以内的债券 期限在1年以内的债券回购 期限在1年以内的中央银行票据 央行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具 货币市场基金不得投资 股票 剩余期限超过397天的债券 信用等级在AAA级以下的企业债券 央行禁止的投资工具 货币市场基金 与银行存款的区别 收入免征利息税 流动性高于银行存款 收益不固定 影响货币市场基金的收益的因素 利率因素 规模因素 收益率趋同趋势 货币市场基金的收益 银行网点 有代销资格的券商营业部 基金公司柜台 网上申购 申购货币市场基金的方式 现金规划的融资工具 信用卡融资 凭证式国债质押贷款 存单质押贷款 保单质押融资 典当融资 银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在指定商家购物或消费、或在指定银行机构存取现金的卡片，是一种信用凭证 广义：贷记卡、借记卡、准贷记卡 狭义：贷记卡 信用卡理财 支出记录与分析 支出管理 资金调度：信用卡支付、预借现金、循环信用 建立信用 信用卡融资 张先生的账单日是每月5日，到期还款日是每月23日 4月5日：银行为张先生打印了本期账单（3月5日——4月5日的所有交易） 本月账单发生在3月30日，消费金额1000元 张先生本期账单应还金额1000元，最低还款额100元 张先生的还款情况 4月23日之前，还款1000元，5月5日的对账单利息=0 4月23日之前，还款100元，5月5日的对账单利息=17.4元 1000*0.05%*24+（1000-100）*0.05%*12=17.4元 信用卡案例 贷款额度起点：5000元 贷款〈质押品面额90% 贷款期限〈1年（不超过国债到期日） 多张国债作质押，距离到期日最近者确定贷款期限 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算 凭证式国债质押贷款 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算 提前还贷，按合同贷款利率和实际借款天数计算 个人临时贷款 个人房产装修贷款 个人旅游贷款 个人商铺贷款 优点：可靠、获取资金最多、方便 存单质押 以保单位质押物，按照保单现值得一定比例获取短期资金 保单必须具有现金价值 保单质押的期限：一般是6个月 贷款额度：保险公司（70-95%）、银行（90%） 优点： 手续简单、贷款速度快 保险可以防范风险 保单质押贷款 典当：当户将其动产、不动产、财产权利作为当物质押或将其房产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为 典当期限：不超过6个月 典当利率:6个月法定贷