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风险概念 经济损失的不确定性 风险三要素 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 风险分类 1按产生原因 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 2按产生环境 静态风险 动态风险 3按风险性质 纯粹风险(对初始经济状况影响只有坏的影响,减少) 投机风险(对初始经济状况影响可好可坏,增加或减少) 4按投保标的 财产损失风险 人身风险 责任风险 信用风险 风险处理方式 1风险回避 (某风险所致损失频率和损失幅度相当高时 或 在处理风险时其成本大于其产生的效益时) 2损失控制,防损减损 (在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用) 防损方法 工程物理法(防损设备) 人类行为法(防损教育) 3风险自留 (由于缺乏知识或由于判断失误所致 估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担 处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担 不可能转移给他人的风险) 4风险转移 保险转移 (向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担) 非保险转移 (出让转移——投机风险（股票） 合同转移：企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同）) 保险的基本原理 后备基金理论 各种保险学说 可保风险的标准 后备基金理论 社会后备基金——马克思提出：是专门用来应付不幸事故和自然灾害的资金 形式: 集中式 分散自留 保险形式 从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄 保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能 不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。 运动规律: 铺底基金-保费收入-基金增值-补偿与给付 保险学说 1损失说（最流行，但无法解释所有保险现象） 赔偿说—（英）马歇尔、（德）马修斯， 一种损失赔偿合同，但在寿险中无法解释保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯(E.A.Masius) 分担说—（德）瓦格纳，多数人分担互助合作，经济学角度 强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager） 风险转嫁说—（美）维兰德 从风险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去 基金说—（苏） 2非损失说 技术说 需要说 财产共同准备 相互金融机构 经济确保说 3二元说 分别描述财产保险（Insurance－不确定，部分发生）和人身保险（Assurance－必然 可保风险标准 1随机性 主观风险(精神,性格) 道德风险 信息不对称导致逆选择(劣逐良,价格上升) 2明确性 法律上的界定,会因法律的发展变化而遭到破坏 3风险大小 太大太小都无法投保 4可估计性 大数法则 诊断性误差(无法精确) 预测性误差(前提错误) 5独立性 聚合风险 伸展风险 平均损失频率随机 保险业衡量标准 保险密度 保险深度 保险密度 一国某一年的直接保费收入/一国改年度的总人口数 * 100% 保险深度 一国某一年度的直接保费收入/一国该年度的GDP * 100% (测试保险在一国经济中的重要性,不受币值转换的影响) 保险通行原则(6个) 1最大诚信原则 投保人角度 未如实告知 保险人角度 未事先说明,属民事欺诈 三条法理-告知 询问告知(主) 无限告知(客) -保证(针对保险人) 条款形式,有强的法律效力,无需举证 承诺保证 确认保证 明示保证 默示保证 -弃权与禁止反言(针对保险人) 放弃后就不能再提,明知不可为而为,就不能拒赔 重大事实的判定标准: 影响保险人是否承保决定的,影响保险人制定保险费率的,影响保险人对承保条件考虑的 违反的后果: 绝对免责 促进损害发生(有无因果关系,有才可以解除合同) 按比例减少保险金额(无欺诈之意,又非损失致因) 2可保利益原则 投保人对保险标的有法律上承认的利益,即保险标的与投保人的经济利益有关 (防止赌博 防止道德风险 限制配额限度—赔付最高金额以利益为限) 构成条件: 经济上,以货币计量 合法的 确定的(客观存在) 在不同险种中的体现: 财产险(拥有 委托 租赁 抵押) 责任险(民事损害赔偿责任 合同责任) 信用保证险(权利人—信用保证,对义务人的信用有可保利益 义务人—保证保险,对自己的信用有可保利益) 人身险(英美:之间有经济利益关系,大陆法系:法定,日本:同意) 可保利益存在时间: (财产险) 投保和出险时有 (人身险) 出单时有即可,如婚姻关系