（总结）第四章商业银行的资产业务.docxVIP

第四章?商业银行的资产业务?第一节?商业银行的现金资产?更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了……A.?名词解释?1.?现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产，用于保障清偿力与流动性。（构成见下文）?2.?超额准备金（广义/狭义）：?广义：商业银行吸收存款中扣除法定存款准备金之后的余额，即商业银行的可用资金。（=存款数额-存款数额*法定存款准备金率）?狭义：存款准备金账户中超过法定存款准备金的部分，被称为商业银行备付金或清算存款。规定限额用于支付清算，超限额用于贷款投资。准备金总量不变的情况下它与法定存款准备金此消彼长。?3.?库存现金：银行持有的库存现金中的现钞和硬币，用于应付客户提现和银行本身的日常零星开支。经营原则是保持适度规模。?4.?核心存款：也称稳定性负债，通常指被提取可能性极小、可被银行在较长时期内使用的资金。银行对该部分只保留极少准备金即可。?5.?热钱负债：也称游动性负债、易变性负债等，指对利率变动敏感的存和各种借入款，银行必须能够随时应付客户的提存要求或借入款的偿付要求，包括银行的活期存款、同业拆借资金等。?6.?基础头寸：银行可用头寸的组成部分，是库存现金与超额准备金的总和。用于应付客户提存和满足债权债务清算的需要（规定限额的超额准备金部分），和用于发放贷款和投资（可贷头寸）。?B.?[小题]商业银行持有现金的原因是什么？?保持清偿力、流动性?C.?商业银行现金资产由哪些部分构成？??D.?[计算]影响商业银行存放同业款的因素有哪些？（书P114）?影响因素：使用代理行的服务数量和项目；代理行的收费标准；可投资余额的收益率。?计算见书表5-1?投资收益=投资收益率×时间换算×（同业存款余额?浮存?应提准备金）?E.?[计算]银行如何预测流动性需求？?资金来源与资金运用方法、资金结构法、概率分析法、流动性指标法具体方法见书P120-124（太多了=?=）?F.?[简答]商业银行现金资产管理原则？?（答案摘自老版课本）???现金资产是商业银行流动性最强的资产，持有目的：满足商业银行经营过程中的流动性需要。银行现金资产管理的任务，就是要在保证经营过程中流动性需要的前提下，将持有现金资产的机会成本降到最低程度，作为银行经营安全性和盈利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标。只要有以下几个原则：?1.?总量适度原则?是指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。这个还当的规模是指由银行现金资产的功能和特点决定的，在保证银行经营过程中流动性的前提下，为保持现金资产所付出的机会成本最低时的现金资产数量。现金资产管理最重要的原则。因为过少有风险，过多机会成本增加影响盈利。?2.?适时调节原则?是指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时调整资金头寸，确保现金资产的适度规模。银行现金资产规模的变化取决于一定时期内银行业务经营过程中的现金流量的变化情况。一定时期内，现金流入大于支出，存量上升。反之，存量下降。因此要保持适度的现金资产存量规模就需要根据现金流量的变化情况，及时进行资金调度。因此，适时调节资产头寸是银行实现现金资产规模适度的必要手段。?3.?安全保障原则?商业银行大部分现金资产主要由其在中央银行和同业的存款及库存现金组成。其中库存现金是商业银行业务经营过程中必要的支付周转金，分布于银行的各个营业网点。在银行的业务经营活动中，需要对库存现金进行保管、清点、运输等活动。由于库存现金是以现钞的形式存在，因此必然面临被盗、被抢和清点、包装差错及自然灾害损失的风险。因此，银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。??第二节?商业银行的贷款业务与管理?A.?名词解释?1.?贷款承诺费：银行对已承诺给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。?2.?补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。分为按实际贷款余额计算的补偿余额和已承诺而未使用的限额计算的补偿余额。?3.?担保贷款：银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款，主要方式为保证、质押、抵押。?4.?抵押率：又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。确定抵押率时，应考虑贷款风险、借款人信誉、抵押物品种、贷款期限。?5.?票据贴现：以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。实质上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。?6.?住房按揭贷款：我国银行目前发放的一种主要的消费者贷款。由楼宇购买者支付一定的购房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款。一般以楼花或现楼作抵押，还需要开发商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由开发商回购